מהן הריביות בהלוואות חוץ בנקאיות? וכמה חשוב לבחור הלוואה בקפידה

בנובמבר של שנת 2015 התכנסה וועדת חוקה חוק ומשפט של הכנסת על מנת לדון בתיקון נוסף לחוק הסדרת ההלוואות החוץ בנקאיות, הקובע כי כל הגופים המספקים הלוואה מיידית, הלוואה לכל מטרה או הלוואה חוץ בנקאית יוכלו לגבות ריביות של לא יותר מ – 20%. עוד לפני התקנת החוק, הריביות שנגבו על הלוואות מיידיות והלוואות לכל מטרה הרקיעו שחקים לעד 40% ריבית – בחישוב של ריבית דה ריבית סכומי ההחזרים על הקרן בגין הריבית מסתכמים לכדי עשרות אלפי שקלים לעיתים.

כ – 51% מהישראלים משתמשים בכלי של הלוואה לכל מטרה כפתרון זמין ונגיש להגדלת תזרים המזומנים בעת הצורך. אבל, האם אתם בוחרים הלוואות מיידיות על פי הריביות, והאם אתם מודעים לאלטרנטיבות? אם לא – חשוב שתקראו את המאמר הזה.

הלוואות לכל מטרה – אליה וקוץ (או שניים) בה

על פי סקר שנערך על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מעל 50% מהישראלים נמצאים במצב של משיכת יתר (“אוברדראפט”) ברוב הזמן. משיכת היתר שלכם היא למעשה הלוואה לא זולה בכלל – עם ריביות של בין 10% ל – 18.45% בשנה. בפועל, אנחנו משלמים מאות שקלים בשנה על המינוס שלנו, מה שמגדיל את המינוס ומעמיק את המשבר.

הלוואה לכל מטרה, מסתמנת לא פעם כפתרון קסם לסגירת המינוס – לוקחים את ההלוואה, מכסים את המינוס, ומתחילים מחדש.

שתי הבעיות עם הלוואה לכל מטרה

בשיטה הזו של נטילת הלוואות לכיסוי המינוס יש הרבה היגיון כלכלי. הריבית הממוצעת של הלוואות חוץ בנקאיות והלוואות לכל מטרה הניתנות על ידי הבנק נעה בין 5% ל – 10% – ולא פעם, היא זולה יותר מן הריבית שאתם משלמים על המינוס (מה שאומר שהכסף בהלוואה הוא זול לכם יותר, ביחס לכסף במשיכת היתר). אבל – הריביות בהלוואות המיידיות מגיעות עד 20%, ומשתנות בין לקוח ללקוח.

הגופים המספקים הלוואות מיידיות, מרוויחים מדי שנה מעל 12 מיליארדי שקלים. מערך שיווקי מתוחכם מועמד על מנת לשכנע אתכם ליטול הלוואות כאלטרנטיבה להגדלת ההכנסה – וזה כנראה עובד, מפני שסקר של ארגון פעמונים לסיוע בתכנון כלכלי למשקי הבית, שנערך בשנת 2015, גילה כי מעל 51% מנוטלי ההלוואות המיידיות קיבלו את ההצעה באופן מיידי מנציג הבנק.

בעיה גדולה נוספת של הלוואות לכל מטרה היא הקטנת ההכנסה הפנויה שלכם. משמעות הדבר, שאם לא הסתדרתם עם המאזן בין ההכנסות להוצאות שלכם – עכשיו יהיה לכם יותר קשה, עקב הקטנה של ההכנסות בגובה ההחזרים להלוואה המיידית שבחרתם.

מה עושים? בוחרים נכון, ונהנים מיתרונות הכלי הפיננסי של הלוואות מיידיות, מבלי להיכנע ללחץ השיווקי של הגופים המספקים הלוואות. אם אתם לא פנויים לבצע סקר שוק מקיף או לקרוא את האותיות הקטנות של כל הלוואה חוץ בנקאית המוצעת לכם – מומלץ להיעזר באיש מקצוע ולוודא שלקחתם את ההלוואה המשתלמת ביותר.

אז, מהן באמת הריביות בהלוואות לכל מטרה?

הנה לפניכם טווחי הריביות הממוצעים של הלוואות מיידיות והלוואות לכל מטרה בגופים הכלכליים השונים:

• ריבית ממוצעת על הלוואה מיידית לכל מטרה בבנקים השונים – בין 5% ל – 8%
• ריבית ממוצעת על הלוואה חוץ בנקאית מחברות האשראי – בין 7% ל – 15%
• ריבית ממוצעת בהלוואה לכל מטרה במסגרת פלטפורמות חברתיות – בין 5% ל – 9%
• אפשרויות נוספות להלוואות מיידיות – הלוואה כנגד תכנית חיסכון, קופת גמל, הלוואה מיידית על חשבון קרן השתלמות או תיק השקעות מנוהל, בריביות ממוצעות של עד 4%.

גובה הריבית בהלוואות מיידיות נקבע על פי יכולת ההחזר של הלקוח

כל גוף המציע הלוואות מיידיות, רשאי לקבוע גובה ריבית על פי תנאי ההלוואה, מאפייני הלקוח ורמת הסיכון (כלומר יכולת ההחזר הנתפשת) של ההלוואה. המשמעות היא שככל שאתם צריכים יותר את ההלוואה המיידית, או ככל שיהיה לכם קשה יותר לעמוד בהחזרי ההלוואה – כך, הגוף שמעניק את ההלוואה צפוי להקשות יותר ולהעלות את גובה הריבית. על פי חוק, הגובה המרבי המותר כיום הוא 20% בגין הלוואות מיידיות בתנאי החזר ספקולטיביים מבחינת הגוף המלווה.

אגב, גם לקוחות מוגבלים בחשבון הבנק שלהם, עשויים לקבל אישור להלוואה מיידית למוגבלים. כלל האצבע הוא – ככל שיכולת ההחזר שלכם נתפשת כבעייתית או לא בטוחה מבחינת הגוף המלווה – תתבקשו לשלם ריביות גבוהות יותר על כל הלוואה.

מה לעשות על מנת להרוויח הלוואה מיידית טובה?

הנה לפניכם כמה כללי אצבע להלוואה מיידית טובה –

• הסתפקו במועט. בקשו הלוואה על הסכום הנמוך ביותר האפשרי מבחינתכם.
• צמצמו את אורך חיי ההלוואה המיידית, עם החזרים גבוהים אך מעטים. בדקו היטב את יכולת ההחזר שלכם, והתכוונו לסיים את תשלומי ההלוואה בהקדם האפשרי
• ערכו סקר שוק ובחרו את ההלוואה החוץ בנקאית או הבנקאית האטרקטיבית לכם ביותר. השוו נתונים ספציפיים בהצעות שניתנו לכם, על פי המאפיינים שלכם – אפילו שהמשמעות היא לעיתים סקר שוק מתיש.
• אם כבר יש לכם הלוואות מיידיות כאלה – בדקו אפשרות לאחד אותן על מנת לארגן תשלום אחד נוח לכולן – ושאפו לצמצם את ההלוואות למינימום

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות