הלוואה לכל מטרה – מה חשוב שתבדקו לפני שאתם בוחרים את ההלוואה שלכם

“הלוואה לכל מטרה” – כינוי זה להלוואה שאינה לטובת מטרה מוגדרת, הפך הדרך הישראלית לצאת מהמינוס. אבל הלוואות לכל מטרה הן לא פעם אחריות כלכלית כבדה, שאנחנו לא יודעים להעריך את כובד הנטל שתפיל עלינו לאורך חודשי ההחזר שלה. מהי בדיוק הלוואה לכל מטרה, מהם המאפיינים של הלוואה כזו, וכיצד בוחרים את ההלוואה הכי מתאימה לנו? על כך ועוד – במדריך שלפניכם.

מה ההבדל בין הלוואה לכל מטרה לבין כל הלוואה אחרת?

אם אתם מבקשים ליטול הלוואה, תגלו כי יש המון סוגים של הלוואות שתוכלו לשקול. הלוואה לכל מטרה הינה הלוואה שמטרתה אינה מוגדרת. זאת, בניגוד להלוואה לטובת רכישת נכס נדל”ני, למשל, או הלוואה לרכישת רכב, או הלוואה אחרת, שמטרתה מוגדרת וברורה. במקרים של הלוואה לרכישת נדל”ן, חשוב לדעת שזו מטרת ההלוואה מפני שהנכס מועמד לרשות הגוף המלווה כערובה להשבת הקרן. הלוואה כזו גם מתאפשרת בדרך כלל בסכומים גבוהים בשל הבטוחה המועמדת כנגד (הנכס הנרכש). גם הלוואות לרכישת רכב הן הלוואות בעלות תנאים מיוחדים, מפני שיצרני ומשווקי הרכבים מגיעים עם הגופים המעמידים את ההלוואות להסכמים להלוואות בתנאים מועדפים, שיאפשרו ליותר מתעניינים לרכוש את הרכבים. הלוואות לכל מטרה, הן בדרך כלל הלוואות שלא משנה לטובת מה הן – אתם עשויים לבקש הלוואה כזו לטובת סגירת משיכת היתר (האוברדראפט) שלכם, שיפוצים, תשלום על חופשה בחו”ל, אירוע, ועוד.

לקריאה נוספת: הלוואה לכל מטרה – היתרונות, החסרונות, ותנאי הקבלה

הלוואה לכל מטרה – בנקאי? חוץ בנקאי?

היתרון הגדול של הלוואה חוץ בנקאית הוא שסכום ההלוואה אינו נרשם באובליגו שלכם – כלומר, הבנק “לא יודע” על ההלוואה, ולא תקבלו ממנו יחס שונה בשל נטילתה. הגובה המרבי של משיכת היתר לא ישתנה, יכולת השימוש שלכם בכרטיסי האשראי לא ישנה – וכדומה. מאידך, לעיתים נוח לרכז את הפעילויות בבנק שאתם מכירים, בעיקר כאשר אתם יודעים לבצע פעולות באופן פשוט ונוח דרך אתר האינטרנט או האפליקציה של הבנק. במרבית ההלוואות לכל מטרה, תוכלו לקבל אישור מהיר על ההלוואה ולראות את הכסף בחשבון בתוך עד יומיים שלושה – בהלוואות בנקאיות ובהלוואות לכל מטרה שהן חוץ בנקאיות.

התנאים המקובלים של הלוואה לכל מטרה – מה חשוב שתדעו?

הלוואה לכל מטרה ניתנת על ידי כל הגופים המספקים הלוואות כאלה (בנקים, חברות האשראי, חברות השקעות, חברות ביטוח, וכדומה) בסכומים מוגבלים (בדרך כלל של לא יותר מ – 100,000 ש”ח, אלא כנגד תכנית חיסכון, קופת גמל או מכשיר ביטוח שברשותכם שאתם יכולים להעמיד כערובה לתשלום) ובפריסה לתשלומים של בדרך כלל עד חמש שנים (60 תשלומים חודשיים) לכל היותר. תוכלו למצוא הלוואה ללא מטרה הכוללת אפשרות לתקופת “גרייס” – דחייה של תשלומי ההחזר למספר חודשים. לאחר אישור ההלוואה לכל מטרה שבחרתם – סכום ההלוואה ייכנס לחשבונכם בתוך עד שלושה ימים.

שאלת השאלות – גובה הריבית של הלוואה לכל מטרה

חשוב לדעת – הלוואה לכל מטרה מציעה תוספת (כמעט) מיידית של מזומן לחשבון – אבל יש מחיר ליתרון זה – והמחיר הוא בגובה הריבית. הריבית היא סכום שתשלמו בנוסף לגובה הקרן שלקחתם, הנה לדוגמה: אם נטלתם הלוואה לכל מטרה בגובה 50,000 ש”ח, ובריבית שנתית של 7% לחמש שנים – ההחזר הכולל לפני הצמדה למדד יהיה מעל 70,000 ש”ח. הבנתם נכון – ההלוואה תעלה לכם מעל 20,000 ש”ח, שזה 66 ש”ח לחודש על חשבון הריבית, לכל אורך חיי ההלוואה.

לכן, בין שאר המשתנים, חשוב לבדוק מה יהיה גובה הריבית האפקטיבי, ומה יהיו ההצמדות של הקרן לתקופת ההלוואה, או במילים אחרות – כמה ייצא לכם להחזיר, או כמה תעלה ההלוואה בשורה התחתונה. אם אתם לא יודעים לעשות חישובים אלה, תוכלו להיעזר במחשבונים או באנשי מקצוע או פשוט לבחור את הלוואה בעלת הריבית הנמוכה ביותר.

חמש שאלות שיעזרו לכם לבחור הלוואה לכל מטרה בדיוק על פי הצרכים שלכם

 הנה לפניכם שאלות המפתח, אשר יסייעו לכם לבחור הלוואה לכל מטרה על פי הצרכים והיכולות שלכם. בחירה נבונה תאפשר לכם להגדיל את הרווחה הכלכלית שלכם בתקופה ההחזר שלה, ולהתחיל לצבור נכסים על מנת שבפעם הבאה שתהיה לכם הוצאה גדולה או לא צפויה – תוכלו להיעזר בחסכונות במקום בהלוואות:

• כמה כסף אתם צריכים? אל תיקחו יותר ממה שאתם צריכים, מפני שעל כל שקל שתיקחו בהלוואה, תשלמו בממוצע עוד 25% ריבית לאורך חיי ההלוואה.
• מה יכולת ההחזר שלכם להלוואה לכל מטרה? קחו בחשבון עד 10% מההכנסה החודשית של המשפחה, אם אין לכם עוד הלוואות שכבר יש להחזיר.
• לכמה זמן תרצו לפרוס את ההלוואה? על פי יכולת ההחזרה שלכם, השתדלו לפרוס את ההלוואה לתקופה הקצרה ביותר האפשרית, על מנת לאפשר רווחה כלכלית בהקדם.
• מהם התנאים הנוספים של ההלוואה לכל מטרה, שהם חשובים לכם? ייתכן שחשובה לכם מהירות הזרמת הכספים לחשבון, אפשרות לתקופת גרייס, אפשרות לפירעון מוקדם של כל גובה ההלוואה ללא כנסות או עמלות, וכדומה. בררו את כל תנאי ההלוואה ובחרו את זו בעלת התנאים הרלוונטיים לכם ביותר.
• מול איזה גוף תרצו להתנהל? בחרו בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית, על פי תנאי ההלוואה ונוחות ההתנהלות וההחזרים

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות