למה כדאי להפריש לקרן השתלמות את המקסימום, ואם צריך אז לקחת הלוואה כנגד הקרן

נכון לשנת 2017 כ-33% אחוז ממשקי הבית בישראל מצויים במצב של חריגה מתמדת בחשבון הבנק, או במילים אחרות – באוברדרפט. בין הגורמים לתמונה העגומה נמנים יוקר המחייה כנגד גובה השכר, תרבות הצריכה המופרזת והתנהלות כלכלית לקויה. לנוכח המצב, בעייני רבים לקיחת הלוואה מהבנק לכיסוי המינוס מצטיירת בתור הפתרון האפשרי היחיד. עם זאת, מעטים מודעים לחלופות נוספות שעשויות להיות משתלמות בהרבה לעומת ברירת המחדל – ההלוואה הבנקאית. יש לכם קרן השתלמות? בואו נראה מדוע כדאי להפריש לקרן השתלמות את המקסימום, וכן, מדוע נחשבת קרן השתלמות לכלי המשתלם ביותר ללקיחת הלוואות.

מהי קרן השתלמות ומדוע מומלץ להפריש לקרן השתלמות את הסכום המקסימאלי?

קרן ההשתלמות מהווה אפיק חיסכון עבור שכירים ועצמאיים רבים במשק. במקור יועדו קרנות השתלמות למטרות של מימון קורסים, הדרכות, לימודים וסוגים נוספים של השתלמויות עבור העובד. עם זאת, בחלוף השנים הפכה קרן השתלמות לקופת חיסכון לכל דבר: בתום תקופת החיסכון של 6 שנים רשאי העובד לנצל כרצונו את הסכום שחסך בקרן במהלך תקופה זו. ייחודה של קרן השתלמות טמון בהיותה המסלול היחיד שאינו לטווח ארוך, ויחד עם זאת הפטור ממס.

גובה ההפקדה לקרן השתלמות נקבע באופן יחסי להיקף שכרו של העובד ומורכב מחלק המופרש על ידי המעסיק והפטור ממס הכנסה (בדרך כלל 7.5% מגובה שכר הברוטו) וחלק המופרש על ידי העובד (לרוב בין 1% ל-2.5%). מן הראוי לציין כי שני הצדדים רשאים לבחור את סכום ההפקדה הרצוי, זאת בתנאי שהפקדת העובד תהווה לכל הפחות שליש מגובה הפקדת המעסיק. פרט לכך, קיימת תקרה של שכר חודשי של 15,712 ברוטו – הפטור ממס לא יחול על סכומים המופרשים מעל הגובה השכר הנוכחי.

אם כך, לאור האמור לעיל, ברור כי ככל שיחליט העובד להפריש לקרן השתלמות סכום גדול יותר, כך יגדל גם הרווח הסופי מהתשואות המצטברות. למרות שגובה התשואה המובטח במעמד פתיחת הקרן עשוי להשתנות לאורך השנים, נתוני העבר מלמדים כי קרנות השתלמות מתאפיינות בתשואות גבוהות ויציבות יחסית. כך תוכלו לקבל החלטה להפריש לקרן השתלמות את המקסימום מבחינתכם בראש שקט ובידיעה כמעט מדויקת אודות גובה הסכום הצפוי להצטבר בקרן בחלוף 6 השנים.

הלוואה מקרן השתלמות – ההלוואה המשתלמת ביותר

בחרתם להפריש לקרן השתלמות את המקסימום? מצוין! כעת במידה ונקלעתם למצוקה כלכלית והאינסטינקט אומר לכם לרוץ לבנק לקחת הלוואה לסגירת החובות, עצרו. הלוואה מקרן השתלמות זוהי הפעולה הנבונה עם התנאים המשתלמים ביותר. ראשית, מאחר וההלוואה נלקחת ישירות מקרן ההשתלמות, ללא מעורבות של הבנק בתהליך, פעולה זו אינה מלווה בתשלום עמלות נוספות דוגמת הקצאת אשראי. שנית, הלוואה מקרן השתלמות מלווה בריביות נמוכות לעומת ריביות שיציעו לכם בבנק. נוסף על כך, קרנות השתלמות מגלות גמישות רבה יותר בהחזר ההלוואה.

בשורה תחתונה, במקום להפריש לקרן השתלמות אחוזים נמוכים ולמשוך את הסכום שצברתם בסוף תקופת 6 השנים, עדיף להפריש לקרן השתלמות את המקסימום ובמידה ותצטרכו הלוואה לקחת אותה מהקרן. ההלוואה תשתלם לכם בתנאים בהם גובה התשואה בקרן השתלמות עולה על גובה הריבית שתשלמו עבור ההלוואה.