השוואה בין קופות גמל להשקעה

כולנו רוצים לחסוך לפנסיה ועדיין להישאר נזילים במידה מסוימת עבור כל מיני הפתעות נעימות, יותר או פחות. עד לאחרונה לא ניתן היה למשוך כספים מקופת הגמל שצברנו מבלי לספוג קנסות. לאחרונה נפתחה עבורנו אפשרות חדשה שמאפשרת לנו יתר גמישות בניהול החיסכון הפנסיוני שלנו. קופות גמל להשקעה מהוות אפיק חיסכון חדש ואטרקטיבי שמוצע לשכירים ועצמאים מנובמבר 2016.

מה זה קופת גמל להשקעה?

בדומה לקופות גמל רגילות, קופת גמל להשקעה הינה תכנית חיסכון שמתאימה לכולם למשיכה כסכום בודד או כקצבה פנסיונית. עם זאת בקופת גמל זאת יש “טוויסט” קטן ונחמד בדמות נזילות. יש באפשרותכם למשוך כספים בכל עת מהקרן שנצברה. כבשאר קופות הגמל, יש באפשרות החוסכים לבחור אפיקי השקעה שונים וכן ליהנות מהטבות מס מופלגות.

למי מתאים קופות גמל להשקעה?

קופות גמל אלה מתאימות בעיקר עבור חיסכון לטווח קצר ובינוני. כדאי לכל אחד להחזיק קופת גמל להשקעה בנוסף לקופות הגמל הקיימות ולהימנע מהלוואות מיותרות ויקרות או פירוק חסכונות. זה נכון לשכירים ועצמאים כאחד. קופות גמל להשקעה מתאימות במיוחד כחיסכון לילדים ועבור אירועים עתידיים ידועים כמו חתונה, לימודים ועסק.

מה עלויות קופת גמל להשקעה?

בקופת גמל להשקעה יש עלויות שכדאי להכיר הכוללות ניהול תיקים וכן עמלות פעולה. מכיוון שהניהול נעשה בגופים מוסדיים עמלות הניהול הינן קטנות יחסית ועומדות על כאחוז ואף פחות. גובה העמלות יקבע על פי ההסכם שלכם עם בית ההשקעות. כמו כן, יש באפשרותכם לבחור כמה לחסוך וליהנות מהטבות מס וזאת עד תקרה של 70,000 לשנה.

איך בוחרים בית השקעות?

קיימים שני דברים שחשוב להילחם עליהם בבחירת קופת גמל להשקעה. הראשון והחשוב מבין השנים זה עלויות ניהול. זה כולל כאמור, עמלות עבור עסקאות שיבוצעו על ידי מנהל התיקים וכן עמלות ניהול התיק עצמו. דבר שני שיעזור לכם לבחור בית השקעות הינו מסלולים. יש לבחור את המסלולים המתאימים עבור מטרת החיסכון וזה כולל אפיקי השקעות, רמת סיכון ונזילות.

מילון מונחים בסיסי עבור קופות גמל להשקעה

מודל השקעות תלוי גיל – קופות גמל רבות בונות תמהיל השקעות המבוסס גיל. ככל שההון בקופה גדל כך לעמית כדאי להיחשף ליותר סיכון.

מסלול השקעה פסיבי – במסלולים מסוג זה ייחשף התיק להשקעה במדדים מקומיים כמו מעוף ומדדי חו”ל כמו נסד”ק. חשיפה תיתכן למגוון תחומים כמו מניות, נדל”ן, אג”ח וכו’.

הטבות מס – בקופות גמל קיימות הטבות מס שונות המזכות את עמית הקרן והמעסיק וזאת על פי תקנות מס הכנסה.

מסלול השקעות מתמחה – מדובר במסלול השקעות הנחשף לסקטור מסוים או אפיק השקעה כלשהו כמו מניות, אג”ח, מדדים וכו’.

יתרת זכאות צבורה – זהו הגמול שהנזקף לזכות עמית הקופה והכולל תשואות שנזקפו לטובת החשבון. זאת בניכוי עלויות שונות כמו משיכות קודמות ועמלות ניהול.

היוון פנסיה – זכאות למשיכת 25% מסך הפנסיה הצפויה ב 5 שנים הקרובות וזאת למטרה לאפשר לעמית או למוטבים ליהנות ממענק חד פעמי.

השוואת בתי השקעות המספקות קופות גמל להשקעה

קופות גמל הינן תחום התמחות של חברות ביטוח גדולות וכן בתי השקעות מובילים. קבלו על קצה המזלג כמה מהם:

פסגות – בית ההשקעות הגדול בישראל עם כמיליון לקוחות לרבות פרטיים, מוסדיים ועסקיים. בית ההשקעות “פסגות” מנהל נכסים עם למעלה מ 185 מיליארד שקלים. ב”פסגות” תוכלו למצוא מגוון שירותי ביטוח, שירותים פיננסיים והשקעות, וכן חיסכון פנסיוני.  “פסגות” מציע ללקוחותיו מגוון מסלולי השקעה וברמות סיכון שונות.  בכל עת ניתן למשוך את כספי הקופה ולקבלם בתום 4 ימי עסקים. לאחר גיל 60 ניתן לקבל את הכספים שנצברו בצורת קצבה וליהנות מפטור ממס רווחי הון.

אלטשולר שחם – בית ההשקעות “אלטשולר שחם” נחשב לאחד מבתי ההשקעות הגדולים בישראל. באלטשולר שחם תוכלו לקבל שירותים פיננסיים שונים לרבות קופות גמל, ניהול תיקי השקעות, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, ביטוח, חיסכון וקרנות נאמנות. ניתן לבצע הפקדה לקופה במגוון דרכים לרבות הוראת קבע, המחאות חד פעמיות ועוד. אפיקי ההשקעה ב”אלטשולר שחם” מגוונים וכוללים מסלולי אג”ח, מניות ושילוב ביניהם.

IBI – בית ההשקעות “”IBI הינו מהגדולים והוותיקים בישראל עם ניהול נכסים בכ 40 מיליארד ₪ עבור עשרות אלפי לקוחות עסקיים, פרטיים ומוסדיים. בית ההשקעות “IBI” מנהל תיקי השקעות, קרנות נאמנות, קופות גמל, מסחר עצמאי בבורסה, ברוקראז’,  חיתום ועוד. ב “IBI”  תוכלו לבחור בין מגוון מסלולים הכוללים: הצמדה ל 500 S&P, מסלול שקלי, השקעה פסיבי, מניות, פסיבי מדדי מניות, פאסיבי ואג”ח. באתר ניתן להשאיר פרטים ולהירשם.

הראל – קבוצת הביטוח והפיננסים הגדולה בישראל עם נתח שוק של 22%. “הראל” מספקת מגוון שירותי ביטוח לרבות בריאות, כללי וחיסכון. הזרוע הפיננסית של “הראל” מעניקה שירותים בתחומי קרנות נאמנות, ניהול תיקים וכן ניהול תעודות סל. כבשאר החברות מציעה “הראל” מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות וזאת על פי מטרות. תוכלו למצוא קופות ייעודיות לחיסכון לילדים, חיסכון לגיל פרישה וחיסכון לכל מטרה.

קבלו מספר טיפים מועילים לקופת גמל להשקעה

התאימו את המסלול לצרכים שלכם – אם אתם מיעדים את ההון שיצטבר בקופה לחיסכון ילדים לדוגמא, אין טעם לחשוף את התיק לסיכונים. נכון הדבר גם לגבי צרכים מקודשים נוספים כמו חתונה, טיפול תרופתי וכו’. זאת מפני שברגע שתצטרכו את הכסף, זה ימתין לכם ללא הפתעות מיותרות. לעומת זאת ככל שיעד החיסכון ארוך יותר, יש מקום ליותר סיכון. זאת מפני שאפיקים תנודתיים נוטים לצבור יותר לאורך זמן ואילו התנודתיות מתקזזת על גבי שנים רבות. סיכון אפשר לקחת גם לגבי חיסכון שתכליתו תכנון מס וכן מטרות כמו טיולים ורכב. זאת מפני שאפשר להתגמש בלוחות הזמנים ולבחור נקודות יציאה נוחות.

אל תזדרזו למשוך את הכסף – לבזבז זה קל ולצבור זה קשה. משיכת הון לפני גיל 60 תעלה לכם 25 אחוזים של מס רווחי הון. לאחר גיל 60 יש לכם פטור מכך. לעומת זאת אם האלטרנטיבה זה הלוואה, יכול להיות  שכדאי. בנוסף, הכסף עומד לרשותכם בכל עת ואף יעבור בירושה למוטבים תוך שמירה על הפטור ממס רווחי הון.

עברו בין מסלולים לפי מצב השוק – די קל לעבור מסלולים וזה לא עולה לכם כלום. יש תקופות שבהם כדאי להחזיק תיק בסיכון ותקופות אחרות כדאי להיכנס לבונקר. אז אם יש לכם זמן וחשק, אמצו את אחת משיטות ההשקעה האקטיבית שמתפרסמות ברשת ונהגו לפיה. קחו שיטה פשוטה ואל תסתבכו. עקרונית, כששוק המניות חזק, אז האג”ח חלש ולהיפך וכשהשוק באופוריה כדאי להיות דפנסיבי. השוק בהיסטריה? לא להיבהל, זה זמן לקחת סיכונים. תזמון נכון של התיק יניב הרבה יותר. קחו בחשבון שמדובר על גלים מחזוריים של 5 – 8 שנים, כך שאין צורך להשתולל שכן משחק מוגזם בתיק יסתיים קרוב לוודאי בהפסדים.

עשו שימוש מושכל בהטבות מס – קופות גמל להשקעה הינן דרך מצוינת לצבור הון במקום להעביר אותו לקופת המדינה. לכן, הפקדות כדאי שיעשו במסגרת תכנון מס מושכל שישאיר אתכם במדרגת מס נמוכה יותר בפועל ועם הון זמין לכל הפתעה. הכסף המצטבר יוכל לשמש לרכישת רכב חדש וכן צרכים נוספים עבור העסק ובכך לחסוך הלוואות יקרות. גם לגבי השכירים הסיפור דומה כששמירה דרגת מס נמוכה יותר, יכולה להועיל בעתיד במגוון דרכים שישמחו אתכם בבוא העת.