הלוואות למוגבלים – מי זכאי ומה התהליך לקבלת הלוואה שכזו?

מדיניות מוצהרת של ממשלות ישראל מזה למעלה מעשור היא לפעול כדי לצמצם ככל האפשר את תופעת ניהול חשבונות בנק (פרטיים ועסקיים כאחד) ביתרת חובה (במינוס). כתוצאה ממדיניות זו אנו עדים להקשחה הולכת וגוברת של עמדת הבנקים המסחריים כלפי לקוחות אשר חורגים מיתרת החובה המאושרת בחשבונם. אם בעבר ניתן היה לצפות לגמישות מסוימת מצד הנהלת הבנק הרי שכיום אין לסמוך על כך ויש לנהוג בזהירות יתרה כדי לא להיקלע למצב בו חשבון הבנק שלנו מוכרז כמוגבל. חשוב לדעת שחשבון מוגבל אכן מקשה על ההתנהלות הפיננסית אולם בעלי חשבונות מוגבלים יכולים לקבל הלוואות. אספנו עבורכם מידע מועיל אודות אפשרויות הלוואות למוגבלים הפתוחות בפני מי שחשבון הבנק שלהם הוכרז כמוגבל.

מתי הופך חשבון בנק למוגבל ומה המשמעות עבור הלוואות למוגבלים

הבנקים המסחריים מחויבים עלפי חוק לפעול להטיל הגבלה על חשבון בנק בו נרשמו בתוך פרק זמן של 12 חודשים עשרה או יותר צ’קים שנותרו ללא פירעון (היתרה בחשבון לא אפשרה לבנק לכבד אותם והם “חזרו”).

אדם פרטי או עסק אשר להם חשבון בנק המשמש גם לתשלום בצ’קים חייבים להקפיד שהצ’קים שהם רושמים יכובדו. מי שרושם צ’קים ללא כיסוי מסתכן בהטלת הגבלה על חשבון הבנק שלו.

ברגע שנוכחים בבנק לדעת שנרשם צ’ק עשירי במניין, בתוך פרק זמן של פחות משנה, אשר לא ניתן היה לכבד יפעל הבנק כדי להפוך את החשבון למוגבל. הודעה בעניין תימסר לבעלי החשבון (למורשי החתימה בו כאשר מדובר על חשבון של בית עסק) ולאחר 15 יום תיכנס ההגבלה לתוקפה. הבנק ידווח לבנק ישראל על ההגבלה וזו תופיע במאגר נתונים פתוח לקהל (שמנוהל כדי לסייע לאנשים פרטיים ולבתי עסק להימנע מלקבל צ’קים שאין להם כיסוי).

הגבלה על חשבון בנק תיוותר בתוקפה שנה אחת. במהלך תקופת ההגבלה לא ניתן יהיה לרשום צ’קים מן החשבון המוגבל ולא ניתן יהיה לפתוח חשבון צ’קים אחר (לא בבנק בו מתנהל החשבון שהוגבל ולא באף בנק אחר). במקרים מסוימים (למשל כאשר החשבון מוגבל פעם נוספת בטרם חלפה שנה מתום תקופת הגבלה קודמת) מוטלת הגבלה חמורה שמשמעויותיה מרחיקות לכת עוד יותר.

אשראי חוץ בנקאי

מי שחשבון הבנק שלהם מוגבל יתקשו מן הסתם להיעזר במערכת הבנקאית כדי לנווט את דרכם החוצה מן התקופה המאתגרת אליה נקלעו. חשוב לדעת שישנם מקורות מימון חוץ בנקאיים אליהם ניתן לפנות ושמהם יכולים לקבל הלוואות למוגבלים לקוחות מוגבלים בבנק.

נקדים ונאמר שדווקא בשל המצב הפיננסי הבעייתי ולמרות הצורך הדחוף במימון, בעלי חשבון בנק מוגבל צריכים להיזהר מאוד בטרם הם נוטלים הלוואה. מי שממהרים ומתחייבים לתשלומי החזר שלא יוכלו לעמוד בהם אינם משפרים במאומה את מצבם ובהחלט ייתכן שאפילו מחמירים אותו ומקשים על עצמם עוד יותר להיחלץ מן הבור הכלכלי.

מעסיקים, קרנות פנסיה, פלטפורמות חברתיות להלוואות בין אישיות ועוד

כאמור ישנם שלל אפיקים המאפשרים גם למי שחשבון הבנק שלהם הוגבל לקבל הלוואה. כך למשל ניתן לפנות אל המעסיק בבקשה לקבל הלוואה או לפחות מפרעה על חשבון המשכרות, עוד ניתן לבדוק אפשרות לקבל הלוואה מחברת ביטוח בה אנו מבוטחים (מי שלהם פוליסת ביטוח חיים, ביטוח מנהלים וכד’) או קרן פנסיה בה לנו חיסכון פנסיוני.

בשוק האשראי בארץ פועלים כיום גופים רבים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות. גם בעלי חשבון בנק מוגבל יכולים בדרך כלל לקבל הלוואה לכל מטרה בסכומים של עד 100,000 אם הם מוכיחים כושר השתכרות בגובה מינימאלי נדרש (שכירים יוכלו להציג תלושי שכר, עצמאיים דו”ח על הכנסות ממנהל החשבונות). גם חברות האשראי מציעות הלוואות העשויות להתאים לצרכינו ולצד כל אלה פועלות פלטפורמות חברתיות מקוונות (כגון “בלנדר“, “Tarya” ו eLoan) בהן ניתן להיעזר על מנת לקבל הלוואה מאדם פרטי.

הלוואה לבעלי נכס היכול לשמש בטוחה

מי שחשבון הבנק שלהם הוגבל ויש בבעלותם נכס כזה או אחר היכול לשמש בטוחה יכולים לפנות אל גופים המציעים הלוואות ולקבל הלוואה תוך שהם מעמידים את הנכס כערובה להחזר ההלוואה (עלפי רוב הנכס ישועבד לטובת מעניק ההלוואה). אי עמידה בתשלומי ההחזר עלולה לגרום לכך שהנכס המשמש כבטוחה יעוקל, יימכר והתמורה שתתקבל תשמש לכיסוי החוב.
מקרה פרטי של הלוואה לבעלי נכס הוא “משכנתא לכל מטרה“, הלוואה כזו ניתנת למי שיכולים למשכן נדל”ן והיא עשויה להינתן בתנאים אטרקטיביים למדי (ריביות ותנאי החזר הדומים לאלה הנהוגים בהלוואות משכנתא הניתנות לצורך מימון רכישת דירה).

הלוואות למוגבלים מתאימות למי שכרטיסי האשראי שלהם בוטלו או נחסמו לשימוש, מי שחשבון הבנק שלהם הוגבל (ולפיכך אינם יכולים לרשום צ’קים), מי שמיצו את מסגרת האשראי שלהם, מי שחשבון הבנק שלהם עוקל, מי שאינם יכולים לקבל הלוואה מן הבנק ומתקשים לקבל מימון ממוסדות פיננסיים אחרים.

כדאי לדעת כי בפני מי שנקלעו לקשיים כגון אלה הנ”ל עומדות דרכים לקבל מימון בתנאים נוחים למדי, חשוב מאוד לא למהר ולהיאחז בהצעה שמקבלים כבחבל הצלה, התחייבות לתשלומי החזר שלא נוכל לעמוד בהם רק תסבך את המצב עוד יותר. בדקו את האפשרויות השונות, השוו את התנאים המוצעים לכם, זכרו כי שוק ההלוואות הוא תחרותי וניתן לעמוד על המקח, לנהל מו”מ ולהשיג תנאים טובים יותר מאלה שהוצעו לכם תחילה.  

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות