הלוואה חוץ בנקאית – מקורות שונים ומאפיינים להלוואה
מדיניות מוצהרת של ממשלות ישראל בעשור האחרון היא לצמצם את תופעת ניהול חשבונות בנק (פרטיים ועסקיים כאחד) ביתרת חובה (ב”מינוס”). כתוצאה ממדיניות זו אנו עדים להקשחת עמדות הבנקים בכל הנוגע לגודל מסגרת האשראי בחשבון הבנק, כיבוד צ’קים שנרשמו מחשבון שהיתרה בו חורגת ממסגרת האשראי, ונכונות להעניק הלוואות למי שזקוקים למימון בעת שאין בחשבון הבנק שלהם יתרה מספקת. ביקוש להלוואות שכבר אי אפשר לקבל מן הבנקים המסחריים הוליד היצע של אשראי בשם הלוואה חוץ בנקאית שניתן לקבל ממגוון גופים כגון חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח גדולות, קרנות פנסיה, פלטפורמות חברתיות להלוואות בין אישיות ועוד.
עבור מי ששוקלים נטילת הלוואה חוץ בנקאית ועבור מי שמעוניינים לדעת עוד על היתרונות והחסרונות של האפשרויות השונות אספנו מידע מועיל הכולל השוואת תנאים אופייניים שניתן לצפות לקבל מן הגופים השונים המציעים הלוואות שכאלה.
מתי כדאי לשקול נטילת הלוואה חוץ בנקאית
לפני שנצלול אל הפרטים חשוב לפתוח באזהרה. כיום קל מאוד לקבל הלוואות והאחריות להימנע מלהתחייב לתנאי החזר בלתי אפשריים נופלת כמעט כולה על כתפי הלווים בלבד. מי שמוצאים עצמם בסחרור בו הם נאלצים לקחת הלוואה אחת על מנת לכסות אחרת חשוב במיוחד שישקלו אם נטילת הלוואה חוץ בנקאית היא אכן צעד נבון. לעיתים אין מנוס מלצמצם הוצאות, להתייעל, אפילו להשלים עם פגיעה (זמנית או ארוכת טווח) באיכות החיים, הכול על מנת להימנע ממצב של הגעה לחדלות פירעון, עיקול נכסים, הלכי הוצאה לפועל, פשיטת רגל וכד’.
מצבים אופייניים בהם הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות פתרון טוב הם כאשר אנו נדרשים לשאת בהוצאה בלתי צפויה, לממן אירוע (כגון חתונה) או פרויקט (כגון שיפוץ הבית או פתיחת עסק), כאשר אנו מעוניינים לנצל הזדמנות (למשל עסקת טרייד אין משתלמת במיוחד שתאפשר לנו רכב חדש), כאשר רוצים להרשות לעצמנו פינוק מיוחד (חופשה בחו”ל למשל) ועוד.
חשוב מאוד לדעת שהלוואות חוץ בנקאיות יהיו בדרך כלל “יקרות” יותר מהלוואות שניתן לקבל בבנק, יש לקחת זאת בחשבון ולהשלים עם העובדה שנידרש לשלם מחיר גבוה יחסית כדי להשיג את המימון הדרוש לנו.
מקורות שונים להלוואות חוץ בנקאיות
הלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל מבני משפחה וחברים, מחברות כרטיסי האשראי בצורת הלוואה מיידית (בין אם זו שבכרטיס שלה אתם משתמשים דרך קבע או חברת אשראי אחרת), מחברות ביטוח (במיוחד כאלה בהן יש לכם ביטוח חיים או ביטוח מנהלים), מקרנות פנסיה, קופות גמל, ממקום העבודה או כהלוואה בין אישית באמצעות פלטפורמות חברתיות מקוונות (דוגמת “בלנדר“, eLoan, Tarya ועוד).
בעבר שוק ההלוואות החוץ בנקאיות לא היה מפוקח וזכה לכינוי “שוק אפור”. הגופים המלווים יכולים היו לנהוג באגרסיביות כלפי לווים שבמצוקתם הסתבכו והתפתו לקחת הלוואות בתנאים בלתי סבירים עד שחובותיהם רק הולכו ותפחו. כיום כל גוף המציע הלוואות חוץ בנקאיות נחשב ל”נותן שירותי מטבע” וככזה פעילותו מפוקחת על ידי משרד האוצר. עם זאת, חשוב לזכור כי עדיין תיתכנה ריביות גבוהות, תנאי החזר נוקשים וסנקציות כבדות כנגד לווים שאינם עומדים בתשלומי ההחזר. במיוחד יש להיזהר מגופים ואנשים פרטיים העוסקים במתן הלוואות ללא רישיון כלל, לעיתים קרובות מדובר בגורמים עבריינים העלולים לנקוט בדרכים אלימות.
תנאים אופייניים להלוואות חוץ בנקאיות
ריביות שנתיות אופייניות להלוואות חוץ בנקאיות מחברות האשראי ינועו בין 6% ל 11%. בדרך כלל ניתן יהיה לקבל הלוואה ללא ערבים או ביטחונות בגובה של עד 75% ממסגרת האשראי.
מי שלהם פוליסת ביטוח חיים (עם חיסכון) או ביטוח מנהלים יוכלו עלפי רוב לקבל בנקל הלוואה בגובה של עד 50% מן הסכום שחסכו. הריבית תהיה נמוכה בהרבה מזו שמציעות חברות האשראי וניתן גם ליהנות מתנאי החזר נוחים, פרישת תשלומים ואפילו תקופת “גרייס” (דחייה במועד תחילת ביצוע תשלומי ההחזר) של עד שנה.
מקרן הפנסיה שלכם, קרן השתלמות או מקופת גמל, כל עוד יש לכם ותק של לפחות שלוש שנים כעמיתים, תוכלו לקבל הלוואה בגובה של עד 50% מן הסכום שנצבר לזכותכם. לא תידרשו להחתים ערבים או להמציא ביטחונות. הריבית השנתית להלוואות חוץ בנקאיות מעין אלה תנוע סביב פריים + 2-3%.
מחברות ליסינג ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות לצורך מימון רכב חדש. הלוואות כאלה ניתנות בריביות נמוכות יחסית והרכב עצמו משמש כבטוחה.
הלוואות בין אישיות באמצעות פלטפורמות חברתיות הולכות וצוברות תאוצה. בשנת 2015 היקפם עמד על למעלה מ200 מיליוני שקלים. הריביות המוצעות הן תחרותיות ביחס לאלה בתחום המימון החוץ בנקאי.
הסכם כתוב והגבלת הריבית המקסימאלית עלפי חוק
כאמור, למעט הלוואות שיש להישמר מפניהן שמציעים גורמים מפוקפקים, שוק ההלוואות החוץ בנקאיות מפוקח ומוסדר עלפי חוק. אחת מדרישות החוק היא שההלוואה תינתן בכפוף להסכם כתוב בו יפורטו תנאי ההחזר (גובה הריבית, הצמדה, ריבית פיגורים, פרישת תשלומים, מה קורה במקרה של אי עמידה בתשלומי ההחזר וכד’).
החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (התשנ”ג – 1993) קובע שהריבית על הלוואות כאלה, שסכומן אינו עולה על מיליון שקלים, לא תהיה גבוהה מפי 2.25 מעלות האשראי הלא צמוד בבנקים. פירוש הדבר הוא שהריבית השנתית המקסימאלית המותרת (נכון לסוף שנת 2016) היא 21%, הענקת הלוואה בריבית גבוהה יותר מהווה עבירה פלילית. חשוב לדעת ששוק ההלוואות החוץ בנקאיות הוא תחרותי ולפיכך ניתן לעמוד על המקח כאשר בסופו של דבר גובה הריבית ותנאי ההחזר יקבעו לפי מאפייני נוטל ההלוואה.
