לפי נתוני בנק ישראל 234 מיליארדי שקלים נמצאים בחשבונות העובר ושב של הציבור. דווקא עכשיו שהאינפלציה בעליה חשוב להשקיע את הכספים.

[לבדיקת התאמה להשקעה לחצו כאן] 

העובר ושב הוא המקום הראשון שבו הציבור הישראלי מחזיק את הכספים שלו, זמין ונגיש. אבל בשנים האחרונות כאשר האינפלציה עולה על 3% בשנה, הכסף הזמין מאבד מערכו מידי חודש. מה הכוונה? אותם 100 אלף שקלים שאני מחזיק בחשבון העובר ושב שלי כבר לא שווים אותו הדבר. אני כבר לא יכול לקנות איתם את אותם המוצרים שיכלתי לקנות רק אתמול.

חוסכים אחרים, מתוחכמים יותר, מעבירים את הכסף מהעו”ש לפיקדון. בפיקדון בבנק, בניגוד לעו”ש מקבלים ריבית על הכסף, אבל שוב, בתקופה כזאת שהאינפלציה כל כך גבוהה הכסף שלנו עדיין נשחק.

לדוגמה, הפקדנו 100 אלף ₪ בפיקדון בבנק, הבנק נתן לנו 4% ריבית שנתית. אחרי שנה יש לנו אמנם 104 אלף ₪ אבל בתקופה של ריבית של 3% בשנה, הכסף שלנו שווה פחות.

הידעתם? רוב הישראלים חוסכים את כספם מבלי להשקיע אותו. אבל האם ידעתם שזו אחת הטעויות הגדולות ביותר שאתם יכולים לעשות? המומחים שלנו מציגים – 5 טעויות נפוצות בחיסכון שגורמות לכם להפסיד הרבה מאוד כסף.

בתקופה של אינפלציה עולה, אתם חייבים פתרונות השקעה אחרים

כאשר המחירים עולים, אנחנו חייבים פתרונות השקעה שיעלו יחד איתם. אנחנו חייבים להגדיל את החשיפה לשוק ההון, מחקרים מראים כי בתקופות של אינפלציה עולה גם הבורסה עולה. המחירים העולים מגדילים גם את רווחי החברות הנסחרות בבורסה ולכם יש אפשרות להרוויח מכך.

הדרך הטובה ביותר לחסוך עבור העתיד היא להשקיע את הכסף הקיים במוצרי חיסכון והשקעה שיניבו תשואה שתגדיל לנו את החיסכון. אחת הטעויות הגדולות היא להשאיר סכומי כסף “שוכבים” בחשבון העו”ש. אם גם אתם מתמודדים עם סכומי כסף ששוכבים בעו”ש כדאי ללמוד לנהל את הכסף נכון ולהתחיל להרוויח במקום להפסיד.

כסף בעו”ש מאבד מערכו

לרבים מאיתנו יש נטייה לחסוך ולהשאיר את הכסף בעו”ש בעיקר בתקופות של חוסר וודאות. הבעיה היא שהכסף הזה אינו מושקע. המשמעות היא, שחיסכון בעו”ש לא רק שאינו מניב אלא נשחק בגלל אינפלציה ולכן מהר מאוד הוא יהיה שווה פחות. גל ההתייקרויות שהתחיל בעולם בעקבות מגפת הקורונה ובהמשך בשל מלחמת רוסיה אוקראינה הביא לעלייה במדד שלא נראתה בישראל למעלה מעשרים שנה. המשמעות היא, שכוח הקנייה יורד והכסף שווה פחות. לפי נתוני בנק ישראל, נכון לחודש ספטמבר 2024 יתרות העו”ש בישראל עומדות על 235 מיליארד ש”ח, כשרק 7% נושאות ריבית והריבית הממוצעת היא בשיעור של כ-0.7%. זה שהכסף הזה מאבד מהערך שלו בכל רגע שחולף.

אז מה אפשר לעשות עם הכסף כדי להפסיק להפסיד ולהתחיל להרוויח?

פוליסת חיסכון- חיסכון נזיל לצד מגוון מסלולי השקעה

פוליסות החיסכון הן מכשיר השקעה לטווח בינוני וארוך המתנהלות בחברות ביטוח. החברות מציעות מגוון פוליסות עם מסלולי השקעה מגוונים וברמות סיכון משתנות בהתאם לגיל, תקופת החיסכון והעדפות אישיות. ככל שהמסלול מושקע בכמות גדולה יותר של מניות כך הוא נחשב מסוכן יותר עם סיכוי גבוה יותר לרווח אך חשוף גם לתנודתיות וסיכון גבוה יותר. בזכות מגוון המסלולים אפשר למצוא מסלול שיתאים לכל טווח השקעה. חשוב לדעת שבכל תקופה, גם בתקופה של חוסר יציבות ואי וודאות כלכלית, אפשר ליהנות מתשואה. ניהול ההשקעות נעשה על ידי מנהלי ההשקעות בחברת הביטוח ואין צורך להיות מומחה בהשקעות או לקרוא כל יום את מדורי שוק ההון כדי ליהנות מתשואות. כל מה שצריך הוא לבחור נכון את חברת הביטוח ואת מסלול ההשקעה המתאים מבחינת תקופת החיסכון והעדפות הסיכון האישיות. שלא כמו תכניות סגורות או פקדונות למיניהם, בפוליסת חיסכון הכסף נזיל בכל עת ותמיד אפשר למשוך מהחיסכון ללא קנסות. במהלך תקופת החיסכון אפשר בכל שלב לעבור בין מסלולי השקעה שונים מבלי שזה ייחשב אירוע מס וללא תשלום קנסות. משיכת הכספים כרוכה בתשלום מס רווחי הון בשיעור 25% אם כי יש מקרים מסוימים של הטבות מס. 

לדוגמה: חיסכון של 100,000 ש”ח בפוליסה עם תשואה שנתית של כ-5%. הרווח מהתשואה בתום התקופה עומד על 28,336 ש”ח. אחרי ניכוי מס רווחי הון (25%) עומדת הצבירה על סך 121,252 ש”ח.

כמה זה עולה?

התשלום על פוליסת חיסכון הוא באמצעות דמי ניהול שנתיים שיכולים להגיע עד 2% לשנה. דמי הניהול ניתנים למו”מ ומומלץ לערוך סקר שוק ולקבל מספר הצעות כדי להוזיל את עלויות דמי הניהול ולמקסם את הרווחים מהחיסכון. מרגע שנקבעו דמי הניהול הם נשארים קבועים וחברת הביטוח לא יכולה לשנות אותם באופן חד צדדי.

מעוניין לבדוק אפשרות להשקעה במסלולי השקעה? סכום ההפקדה המינימאלית 50 אלף ש”ח. מעל 5,489 ישראלים כבר ביצעו בדיקת התאמה להשקעה בפוליסת השקעה, זה לוקח פחות מדקה ורק צריך לענות על מספר שאלות בסיסיות.

ניתן להתחיל בדיקת התאמה להשקעה על ידי בחירת הסכום הפנוי שיש לך להשקעה:

קופת גמל להשקעה- כספים נזילים לצד הטבות מס

קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי חדש יחסית שהושק בשנת 2016 ומאפשר חיסכון והשקעה לכל מטרה בקופות גמל המנוהלות על ידי בתי השקעות וחברות מנהלות. החיסכון מתאים כחיסכון לטווח בינוני וארוך, בתנאים גמישים ועל ידי הצוותים המקצועיים של בתי ההשקעות בארץ. בדומה לפוליסת חיסכון, גם קופת גמל להשקעה היא מוצר גמיש, הכספים נזילים למשיכה בכל עת ואפשר לעבור בקלות בין מסלולי השקעה מבלי שזה ייחשב אירוע מס וללא קנסות ולמקסם את היתרונות של כל מסלול מבחינת רמת הסיכון בהתאם לצורך המיידי שלכם בכסף.

לקופת גמל להשקעה יתרון ייחודי נוסף: ניתן לנייד אותה בין חברות ובתי השקעה שונים מבלי שזה ייחשב אירוע מס. החברות מציעות מגוון רחב מאוד של מסלולי השקעה ממסלולים ללא מניות עם השקעה מרובה באג”ח ומסלולים תנודתיים עם השקעה של עד 100% במניות או במדדי מניות. שלא כמו בפוליסת חיסכון, הסכום שניתן להפקיד מדי שנה בקופת גמל להשקעה הוא מוגבל ונכון לשנת 2024 עומד על כ-79,000 ש”ח.

הטבת מס

יתרון נוסף לקופת גמל להשקעה הוא בהטבת המס במימוש. משיכה של הכספים כרוכה בתשלום מס רווחי הון בשיעור 25% אבל מי שעברו את גיל 60 ויבחרו להמיר את החיסכון לקצבה חודשית (למשל באמצעות העברת הכספים לקרן פנסיה), ייהנו מפטור מלא ממס. הטבת המס הזו הופכת את החיסכון בקופת גמל להשקעה למשתלמת במיוחד בעיקר עבור מי שמתכננים לחסוך את הכסף לתקופה שלאחר הפרישה מהעבודה.

לדוגמה: חיסכון של 100,000 ש”ח בקופת גמל עם תשואה שנתית של כ-5%. הרווח מהתשואה בתום התקופה עומד על 28,336 ש”ח. אם תבחרו למשוך את הכסף במשיכה הונית אחרי ניכוי מס רווחי הון (25%) תיהנו מצבירה של 121,252 ש”ח. אם תבחרו להמיר את החיסכון לקצבה, לא תשלמו כלל מס. 

כמה זה עולה?

התשלום על קופת גמל להשקעה הוא באמצעות דמי ניהול שנתיים שיכולים להגיע עד 1.05% לשנה לצד דמי ניהול מההפקדה בשיעור של עד 4%. דמי הניהול ניתנים למו”מ ומומלץ לערוך סקר שוק ולקבל מספר הצעות כדי להוזיל את עלויות דמי הניהול ולמקסם את הרווחים מהחיסכון.

איך לבחור ולהתחיל להרוויח?

קופת גמל להשקעה? פוליסת חיסכון? חברת הביטוח או בית ההשקעות? מסלול סולידי או מסלול מוטה מניות בסיכון גבוה? רוצה לגלות מה מתאים לך? הכנו שאלון קצר שיעזור לך לבחור ולהתחיל להרוויח מהחיסכון שלך

התאמה להשקעה במסלולי ההשקעה תלויה במספר גורמים, כמו הפקדה מינימאלית בסך של 50 אלף ש”ח. מעל 37,312 ישראלים כבר ביצעו בדיקת התאמה להשקעה , זה לוקח פחות מדקה ורק צריך לענות על מספר שאלות בסיסיות.

ניתן להתחיל בדיקת התאמה להשקעה על ידי בחירת הסכום הפנוי שיש לך להשקעה: