ישראלים נוהרים אל עבר מקלט מס חדש הידוע גם בשם קופת גמל להשקעה: השנה נגמרת וזו הזדמנו לנצל את תקרת ההפקדה השנתית

מסתבר שהמדינה מאוד רוצה שתחסכו. היא מעוניינת בכך כל כך עד שהיא מוכנה לוותר לכם על חלק מהמסים על רווחי ההון ואף במקרים מסויימים על כל המסים. בנוסף, זה הזמן לנצל את תקרת ההפקדה השנתית של 70,000 ש״ח כדי להיות זכאים להטבת מס אדירה בגיל 60 והילך.

מסתבר שהמדינה מאוד רוצה שתחסכו. היא מעוניינת בכך כל כך עד שהיא מוכנה לוותר לכם על חלק מהמסים על רווחי ההון ואף במקרים מסויימים על כל המסים. הטבות מס מפליגות אלו מראות כמה משרד האוצר מעוניין בכך שתחסכו. אחת הסיבות המובילות שאלפי ישראלים משתמשים בקופת גמל היא שאם חסכתם בקופת הגמל להשקעה והגעתם לגיל פרישה והחלטתם להתחיל ולקבל את הכספים שנצברו בקופה כקצבה, אתם תהנו מפטור מלא ממס רווחי הון. כל עוד ההזדמנות הזאת קיימת, אסור לפספס אותה. במיוחד עכשיו כשנותרו חודשיים בלבד להטבה הגדולה.

מעבר לחיסכון האישי, זהו כלי מצוין לחיסכון לילדים שלנו – שכבר כיום ברור שבגיל פרישה יצטרכו הכנסה נוספת מעבר לפנסיה שיחסכו במהלך חייהם – בשל העליה בתוחלת החיים ויוקר המחיה.

זכאות והתאמה לקופת גמל להשקעה תלויה במספר גורמים, כמו לאיזה קבוצת גיל אתה שייך. מעל 21,238 ישראלים כבר ביצעו בדיקת התאמה לקופת גמל להשקעה, זה לוקח פחות מדקה ורק צריך לענות על מספר שאלות בסיסיות.

ניתן להריץ בדיקה להתאמה לקופת גמל להשקעה על ידי בחירת קבוצת גילך:

אז מה זו קופת גמל להשקעה?

קופת הגמל להשקעה היא חסכון שניתן למשוך ממנו את הכסף בכל עת ולאו דווקא בגיל פרישה. ב-2008 אחרי שהוחלט שלא ניתן להנזיל את החסכון אלא רק לקבלו כקצבת זקנה הדבר פגע מאוד במוצר ולמעשה אף אחד לא רצה לחסוך את כספו בחסכון שנועל את הכסף. כל זה השתנה כעת כך שקופת הגמל להשקעה גם מאפשרת לחסוך וגם משאירה את הכסף נזיל וניתן לפדות הכספים בכל זמן וללא קנסות. כרגע ניתן להפקיד עד סכום של 70,000 ש”ח בשנה בקופה מסוג זו.

ומה בעניין הטבת מס?

ישנם 3 יתרונות מובהקים לקופת גמל להשקעה – 

משיכת כספים–  אחד היתרונות הבולטים והמנועים שדוחפים את הציבור לחסוך לטווח ארוך הוא שאם תחליטו לפדות את הכספים תוכלו לעשות זאת בכל רגע נתון, גם מתחת לגיל הפרישה. יש לכך משמעות רבה שכן בכל שלב מוקדם יותר תשלמו את המס הרגיל על רווחי הון שעומד על 25% ריאלי.

חיסכון פנסיוני –  פה מגיע הדובדבן, אם חסכתם בקופת הגמל להשקעה והגעתם לגיל פרישה והחלטתם להתחיל ולקבל את הכספים שנצברו בקופה כקצבה, אתם תהנו מפטור מלא ממס רווחי הון.

שמעתם נכון, אתם תשלמו 0% מס על רווחי ההון שלכם. מדובר בדבר חסר תקדים שניתן לנצל במסגרת קופת גמל להשקעה ושלא תקבלו בשום דרך אחרת. 

ניוד קופות ללא ארוע מס – יתרון נוסף שגם מהווה יתרון בפני עצמו על גבי המוצר המתחרה – פוליסת חסכון – הוא שאם החלטתם לנייד את הקופה לחברה אחרת, הפעולה הזו לא תגרור עימה אירוע מס. הקופה פשוט עוברת לניהול החברה החדשה. במוצר המתחרה – פוליסת חסכון – תאלצו לפדות הכספים אל חשבון הבנק ולהוציאם מחדש. יש שאומרים שהעובדה שאין אירוע מס בניוד קופת גמל להשקעה היא אחד מהיתרונות הכי משמעותיים של מוצר זה.

נציין גם את החשיבות של הפקדה חודשית בכל קופת גמל שכן זו מתגמלת גם מן ההיבט של מס הכנסה. רוב הסכום פטור ממס ולכן מפחית את נטל המס המתורגם לחיסכון. לכן, בכל תכנון מס חכם מפרישים כספים לקופת גמל.

בוחרים אפיקי השקעות ונהנים מרווחים

בדומה לקרנות נאמנות וקופות גמל רגילות, “קופת הגמל להשקעה” מאפשרת לכם לבחור אפיקי השקעה מגוונים. יש באפשרות החוסכים לבחור במסלול סולידי או ללכת על תמהיל יותר נועז. ככלל, ככל שנחשפים לנכסים תזזיתיים יותר כך הסיכון והסיכוי גדלים בהתאם.

מסלולים סולידיים יכולים להיות אפיקים שקליים כמו צמודי מדד המציעים הרבה שקט נפשי, אם כי רווחים גדולים לא יהיו בזה. לעומת זאת, יש באפשרותכם לבחור בקופת גמל עם תמהיל יותר נועז המכיל מניות ומט”ח שיכולים להניב רווחים משמעותיים בהרבה. כאמור, האפשרות לרווחים מגיעה עם תג מחיר של תנודתיות (סטיית תקן) החושפים אתכם לאפשרות גדולה יותר להפסדים. לכן, כשבוחרים תמהיל לקופת גמל להשקעה יש לקחת בחשבון את האופי שלכם. האם אתם סולידיים או הרפתקנים? חשוב מכך, יש להביא בחשבון את המטרות שהביאו אתכם לחסוך. חסכון עבור פנסיה נוטה בדרך כלל להיות סולידי אך לא בהכרח. הנטייה בקופות גמל להעדיף מסלולים יותר נועזים בתחילת הדרך ולהתמתן עם השנים ובכך למקסם רווחים.

עלויות דמי ניהול נמוכות

 דמי ניהול שמסתמנים כרגע אצל רוב בתי ההשקעות עבור המוצר קופת גמל להשקעה עומדים סביב 0.7% אשר לכל הדעות מדובר בדמי ניהול נמוכים ביותר ותחרותיים מאוד במיוחד אל מול המוצר של פוליסות חסכון שבו דמי הניהול הממוצעים עומדים על 1.05% וזאת בשונה מאפיקים רבים כמו קרנות נאמנות מסוימות שבהן משלמים אף 2% ומעלה.  

כמה מילים על ההבדל בין קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון

יש דמיון רב בין “קופת גמל להשקעה” ל”פוליסת חיסכון” של חברות הביטוח. בשני אפיקי ההשקעה יש נזילות מלאה ומגוון אפיקי השקעה. לעומת זאת בפוליסת החיסכון אין פטור ממיסים בעוד שבקופת גמל להשקעה יש פטור חלקי. יתרון מעניין נוסף טמון ביכולת לנייד (או למזג עם מוצרים פנסיוניים נוספים שברשותכם) בין חברות הניהול השונות לצורך שיפור תנאים כמו דמי ניהול. אם אתם מעדיפים את הכסף שלכם כקצבה, “קופת גמל להשקעה” מציעה אפשרות זאת כבררת מחדל ואילו בפוליסת חיסכון תצטרכו להסתפק בפדיון כספים יזום וחד פעמי כבשאר אפיקי החיסכון שאינם פנסיוניים.

ניתן להריץ בדיקה להתאמה לקופת גמל להשקעה בפחות מדקה על ידי בחירת קבוצת גילך: