פתיחת חשבון בנק – כל מה שאתם צריכים לדעת

אם אתם בדרך לפתיחת חשבון בנק חדש – מזל טוב! בישראל של המאה ה -21, קשה מאוד לנהל חיים עצמאיים ללא חשבון בנק כזה. חשבון בנק (הנקרא גם חשבון עו”ש – עובר ושב, המסמל את הכספים המגיעים אלינו ואז עוזבים אותנו…) מאפשר הפקדה של כספים כמו משכורת, הוצאה של כספים כשאנחנו צריכים, כמו גם שימוש בכרטיס אשראי ובהמחאות (צ’קים). איזה חשבון בנק יתאים לכם? מה חשוב לדרוש בעת פתיחת חשבון בנק והאם תוכלו לסגור את חשבון הבנק או להחליפו כשתחליטו לשנות את דעתכם? על כך ועוד – במאמר שלפניכם.

מהו חשבון עו”ש ואיפה פותחים אותו?

חשבון עו”ש הוא במרבית המקרים הפלטפורמה המרכזית לניהול כל העניינים הפיננסיים אצל אנשים בוגרים. דרך חשבון העו”ש מרכזים את ההכנסות, מבצעים תשלומים (למשל בהוראת קבע, באשראי שיורד מהעו”ש או בהמחאות), ניתן לבקש הלוואות, לפתוח תכניות חיסכון קצרות או ארוכות מועד, וכדומה.

חשבון עו”ש הוא חשבון המסופק על ידי הבנקים, ובשלב בו אתם מעוניינים לפתוח אחד כזה, נמליץ לכם לאסוף באופן אישי את כל הפרטים, התנאים, התשלומים והעמלות בכל אחד מהבנקים שאתם שוקלים – וכך לקבל את הבחירה בעת פתיחת חשבון בנק המתאים לכם ביותר.

מה מותר ומה אסור? 

אם אתם בני נוער, הפותחים חשבון בנק בפעם הראשונה, חשוב שתדעו שתוכלו לפתוח חשבון עו”ש משלכם רק מגיל 16 (או 15, אם אתם כבר עובדים ומפקידים משכורת חודשית לחשבון הבנק שלכם), או מגיל 14 בתנאי שאחד ההורים יגיע איתכם וישמש אחראי לחשבון. המחאות וכרטיסי אשראי גם הם מנופקים באופן מוגבל ובמסגרת מוגבלת לבני נוער מתחת לגיל 16.

במהלך פתיחת חשבון בנק ייבדק כי אינכם בעלי חשבון בנק מוגבל בבנק אחר, אם כן – ייתכן שלא תוכלו לפתוח עוד חשבון בנק, וגם אם כן – הוא יהיה בתנאים מגבילים.

הדברים שכדאי לבדוק לפני פתיחת חשבון בנק

הנה לפניכם, כל המידע שחשוב שיהיה לכם לפני שאתם בוחרים את הבנק שבו תפתחו חשבון עו”ש:

המיקום הגיאוגרפי והנוכחות הדיגיטלית – היום, משתמשים רבים בוחרים לנהל את חשבון העו”ש שלהם דרך האתר או האפליקציה של הבנק. אם אתם פחות בעלי נטיה כזו – אולי כדאי שתבחרו סניף בנק שהוא קרוב אליכם גיאוגרפית. אם אתם דווקא מסתדרים היטב עם פלטפורמות מקוונות – בדקו את הפלטפורמות של הבנק שבחרתם, וודאו שאתם מסתדרים איתן היטב

עלות ניהול חשבון הבנק והעמלות – עלות הניהול של החשבון שלכם תלויה במשתנים רבים, ביניהם כמות הפעולות שאתם מבצעים בחודש (כמו הפקדת כסף או המחאות, משיכת כספים, ועוד), גובה היתרה שלכם, וגובה העמלות הנגבות בבנק. אחת הנקודות המשמעותיות ביותר בבחירת הבנק שלכם תהיה גובה העמלות שהבנק גובה, בעיקר בפעולות הבנקאיות שאתם צופים שתבצעו בשכיחות גבוהה. דמי הניהול והריבית על יתרת זכות ועל יתרת חובה גם הם משמעותיים לבחירה.

מסגרת אשראי וריביות – הבנק שתבחרו יספק לכם מסגרת אשראי ומסגרת מותרת למשיכת יתר (לא עלינו). לדוגמה, אם תיקבע לכם מסגרת של 10,000 ש”ח באשראי וב”אוברדראפט” – זה אומר שבשקל ה – 10,001 אתם צפויים לקבל טלפון מפקיד הבנק שלכם, שיודיע שאתם נמצאים בחריגה. משמעות החריגה היא לא רק השיחה הזו שתעשו עם הפקיד, אלא גם ריביות גבוהות ואולי אפילו חוסר יכולת להשתמש באשראי או לכבד צ’קים שלכם עד שתסדירו את חובכם. לכן, הכי חשוב להשתדל לשמור על יתרות חיוביות ועל מסגרת האשראי שלכם בכל חודש. בנוסף – חשוב להבין מהן מסגרות האשראי והמינוס המותרות לכם על פי תנאי חשבון הבנק, ומהן הריביות שתשלמו על כל חריגה מהמסגרת.

אילו כרטיסי אשראי תוכלו לקבל וכמה הם עולים? בבנקים שונים כרטיסי אשראי שונים, כמו גם עמלות שונות על שימוש בכרטיס.

מוצרים פיננסיים נוספים שיעמדו לרשותכם – האם תוכלו לקבל הלוואות בתהליך פשוט או בתנאים טובים? מהן תכניות החיסכון המוצעות על ידי הבנק שבחרתם ובאילו ריביות הן ניתנות? ואם זה רלוונטי עבורכם – האם בבנק צוות יועצי השקעות שיאפשר ניהול חשבון השקעות במניות ואג”ח?

החלטתי ואני לא מרוצה – מה לעשות?

אם אתם כבר מנהלים חשבון עו”ש בבנק מסויים, ובחרתם מכל סיבה שהיא להתנתק משירותי הבנק הנוכחי שלכם ולפתוח חשבון בבנק אחר – חשוב שתדעו שמדובר בפעולה לא מסובכת. כיום, על פי הוראות בנק ישראל, הבנק החדש שתבחרו מחוייב לתת לכם את כל המידע והנתונים שיסייעו לכם להבין איזה מהבנקים נכון לכם יותר ובאיזה מהבנקים תשלמו עמלות וריביות נמוכות יותר. בנוסף,  במרבית המקרים די להתייצב בסניף הבנק בו תרצו לפתוח את החשבון החדש, והוא יטפל גם בחלק ניכר מן הפעולות הנדרשות לשם העברת הפעילות שלכם מהחשבון הישן אל החדש ובהכנת חשבון העו”ש הישן שלכם לסגירה. את סגירת החשבון בסופו של דבר תעשו אתם, ואנחנו ממליצים לעשות כן בהקדם, על מנת שלא יחכו לכם שם חיובים ששכחתם לטפל בהם (כמו הוראות קבע ישנות) או תשלומים שמנפחים יתרת חוב ששכחתם ממנה. תוכלו לבקש מן הבנק הישן שלכם “טופס מידע” – טופס אותו ניתן להפיק פעמיים בשנה, ובו פירוט כל הנכסים וההתחייבויות שנותרו לכם בחשבון זה, כולל עמלות הפירעון והסגירה של כל התחייבות.