כמה כרטיסי אשראי באמת צריכים להיות לך בארנק?

יש יועצים כלכליים שיציעו לכם לוותר לחלוטין על כרטיס האשראי. הם יספרו לכם שמדובר במוצר מתעתע שעדיף לשמור ממנו ריחוק חברתי, וגדול ככל האפשר. מצד שני, אם תדעו להתנהל עם הכרטיס שלכם נכון, אין כל סיבה לוותר עליו ובטח שאין סיבה לחשוש ממנו. תוכלו גם להחזיק יותר מכרטיס אחד, אבל איך תדעו מה הכמות הנכונה ומתי בכל זאת מומלץ לצמצם את מספר הכרטיסים שלכם?

שאלה ראשונה: איך אתם מסתדרים עם הכרטיסים הקיימים?

עצרו לרגע וחשבו כמה כרטיסי אשראי יש לכם בארנק ממש ברגע זה, ואיך אתם באמת מסתדרים איתם. האם כל מייל שיווקי מעודד אתכם לקנות מוצר שאתם לא באמת צריכים? האם חשבון שלכם במינוס כי אתם משתמשים בכרטיס כדי להזמין אוכל בתדירות גבוהה במיוחד? ואולי אתם פשוט אוהבים לרכוש מוצרים בסכומים גדולים, לחלק לתשלומים ואז לגלות שאתם משלמים הרבה כסף מדי חודש, עוד לפני שהוצאתם את הכרטיס מהארנק?

אם השבתם בחיוב לשאלות האלה (או לחלקן), אולי כדאי שתגבילו את עצמכם לכרטיס אשראי אחד, ורצוי עם מסגרת לא מאוד גדולה. כך תדעו מה הגבולות שלכם, וכשהם צרים וברורים יותר סביר להניח שיהיה לכם קצת יותר קל להישאר בתוכם. התנהגות “טובה” עם כרטיס האשראי לא קשורה במספר הכרטיסים שיש לכם, אלא בדרך שבה אתם משתמשים בהם, ואם הם רק גורמים לכם לבזבז בלי הכרה ובלי מחשבה, רצוי לחשב מסלול מחדש ולשקול לוותר על רוב הכרטיסים, ואפילו על כולם, לפחות לפרק זמן מסוים.

שאלה שניה: אילו הטבות הכרטיס מעניק לך?

יש כרטיסי אשראי שמבטיחי הרבה מאוד, למשל כרטיסי אשראי המשלבים חברות במועדון צרכנות או כרטיסים שמעניקים הטבות כאלה ואחרות. אם יש לכם שני כרטיסי אשראי שונים, וכל אחד מהם מעניק לכם הטבות כמו הנחות ברכישות בסופרמרקט או מחירים משתלמים במיוחד בקניית המוצרים שאתם צורכים בתדירות גבוהה יותר (כמו מוצרי פארם), זו בהחלט סיבה מצוינת לשמור על שניהם.

עם זאת, כדאי לבחון לעומק את הכרטיסים ואת ההטבות שלכם, ובעיקר כדאי שתשאלו את עצמכם האם אתם באמת מנצלים את ההטבות שהכרטיס מבטיח לכם. בנוסף, לפני שתמלאו טופס בקשה לקבלת כרטיס אשראי חדש בזכות כישורי המכירה של הקופאית בסופר הקרוב אליכם, עצרו ובדקו האם יש לכם צורך בכרטיס והאם ההטבות רלוונטיות לצרכים האישיים שלכם. קבלת החלטה אימפולסיבית היא לא רעיון טוב באופן כללי, ובוודאי לא בכל הקשור להחלטה להכניס לארנק כרטיס אשראי נוסף.

שאלה שלישית: כמה כסף אתם מרוויחים?

גם בלי משכורת גבוהה במיוחד תוכלו לקבל כרטיס אשראי נוסף, בין אם זהו השני או הרביעי שלכם, אבל אם ההכנסה שלכם נמוכה, האם אתם יכולים לכסות את ההתחייבויות שלכם בכרטיס האשראי? לעתים נדמה שגם אם אנחנו קצת בחריגה או בחודש עם המון הוצאות, עוד עסקת אשראי היא לא סיפור גדול. בפועל אנחנו לא עוצרים לבדוק כמה אנחנו עומדים לשלם במועד החיוב, ומה ההיקף עסקאות התשלומים, אלה שעליהן עוד נשלם לא מעט בהמשך.

אם כן, כדאי לוודא שיש הלימה בין גובה ההכנסה לבין היכולת שלכם לפרוע את ההתחייבויות באשראי, ולא רק במועד הקרוב אלא גם במועדים הבאים. במילים אחרות, גם אם נדמה לכם שרכישת מוצר באלפי שקלים היא צעד נכון, הרי תוכלו לחלק ל-24 תשלומים ואפילו יותר, בפועל אתם צוברים חובות נוספים, ועל החוב הזה תצטרכו לשלם בריבית.

אז כמה כרטיסים הגיוני שיהיו לכם?

באופן כללי, כרטיס אשראי בהחלט יכול להספיק לצרכים שלכם, בוודאי אם אתם פועלים לפי תקציב מסודר ויודעים בדיוק לאן הכסף שלכם הולך, ועל מה אתם מוציאים אותו. עם זאת, אם אתם מקפידים על התנהלות נכונה של ההוצאות וההכנסות, כרטיס אשראי נוסף (בוודאי כזה שמלווה בהטבות והנחות) יכול להיות אידאלי עבורכם. מצד שני, זה בדיוק השלב שבו רצוי להיות כנים עם עצמנו ולזהות האם אנחנו יכולים לקבל החלטות רציונליות כשאנחנו ניצבים בין דילמה צרכנית, או שמא יש לנו נטיה לקנות מוצרים מתוך דחף. מי שלא לגמרי בטוח שיש לו את היכולת לשלוט בהוצאות עם כרטיס אשראי נוסף, אולי כדאי שיסתפק באחד, ואם גם זה קצת יותר מדי – אפשר לוותר על הכרטיס לגמרי. לפחות לתקופה קצובה, עד שתרגישו שאתם קצת יותר בשליטה.