שש טעויות שאתם עושים בניהול הפנסיה שלכם
על אף שאנחנו חוסכים לפנסיה במשך שנים, בפועל ישראלים רבים מסתפקים בסופו של דבר בקצבה של 1,500 שקלים, וגם מי שנהנה מקצבה גדולה יותר נדרש לבצע שינויים מהותיים ברמת החיים שלו. הסיבה העיקרית לכך היא טעויות בסיסיות בניהול הפנסיה, וכדאי שתכירו את הטעויות האלה – כדי שתוכלו להימנע מהן.
1 – אתם לא יודעים כמה אתם אמורים לחסוך
יכול להיות שמעולם לא עצרתם לחשב את המספר הזה, ויכול להיות שאתם מדמיינים לעצמם סכום חודשי ריאלי. בפועל אתם לא לגמרי יודעים מה סכום הכסף שאמור לחכות לכם ביום שבו תצאו באופן רשמי לפנסיה. הבעיה היא שבלי לדעת מה המטרה, הרבה יותר קשה להגיע אליה, וזו גם הסיבה לכך שישראלים רבים מגיעים אל הרגע הזה ומופתעים לגלות שיש בקופה סכום כסף לא מאוד מרשים. אם כן, זה הזמן לחשב כמה חסכתם עד היום ובעיקר לקבוע מה הסכום אליו אתם שואפים להגיע, כדי שתוכלו להתחיל לחסוך מדי חודש – כבר עכשיו.
2 – אתם לא מגדילים את סכום ההפקדה
ככל שהזמן עובר אתם מרוויחים קצת יותר, וגם מועד הפרישה שלכם מתקרב בהתאם. הבעיה היא שבשום שלב לא עצרתם לבדוק כמה אתם מפקידים, והאם אפשר להפקיד קצת יותר. ככל שתגדילו את הסכום כבר עכשיו, הקצבה שלכם תהיה גבוהה הרבה יותר. נסו לבדוק אפשרות להגדיל את ההפקדה המתבצעת דרך המעסיק שלכם ולבחור אפיקי חיסכון אחרים להשלמת התמונה. קופת גמל להשקעה היא דוגמה טובה לחיסכון פנסיוני מהסוג הזה בדיוק.
3 – אתם משלמים דמי ניהול גבוהים
באופן טבעי נגבים מכם דמי ניהול קבועים, אבל האם אתם יודעים כמה אתם משלמים? חשוב לא פחות מכך, האם אתם יכולים לשלם קצת פחות? הוזלת דמי הניהול היא צעד חשוב מאוד, וכדאי לעצור ולבדוק כמה אתם משלמים. את הבדיקה הזו מומלץ לבצע לא רק עכשיו אלא גם בעוד מספר שנים, ולחזור על הבדיקה שוב בהמשך.
4 – אתם לא בודקים את התשואה
חוץ מביצוע הפקדות לחיסכון הפנסיוני שלכם, הסכום שאתם צוברים יכול לגדול בדרכים אחרות, למשל באמצעות צמצום דמי הניהול שאתם משלמים. דרך נוספת היא פשוט לתת לכסף לעבוד ולייצר עבורכם רווחים. הבעיה היא שישראלים רבים לא בודקים את התשואה שלהם, אבל אם תעשו זאת תוכלו לדעת מה מצבכם והאם אתם נמצאים במקום הנכון ביותר עבורכם.
5 – אתם מושכים את הכסף מוקדם מדי
אחת הטעויות הנפוצות קשורה בנטייה למשוך את כספי הפיצויים בין עבודות, למשל לצורך סגירת מינוס או חופשה בחו”ל. אלא שהכספים הללו אמורים להישאר בקופה עד הפרישה, ומשיכה מוקדמת שלהם נוגסת בעוגה באופן משמעותי. כך אתם מתרחקים מהיעד, מכווצים את סכום הצבירה ומצמצמים את קצבת הזקנה שלכם.
6 – אתם מעריכים שתצטרכו פחות כסף
רבים מהישראלים נוטים להאמין שעם הפרישה לגמלאות יוכלו להסתפק בהכנסה נמוכה יחסית, למשל משום שהם אינם נוסעים לעבודה מדי יום. אלא שדווקא לאחר הפרישה סביר להניח שתוציאו יותר, ובמקומות שונים לחלוטין. למשל, סביר להניח שלאחר הפרישה תרצו למלא את הזמן הפנוי (הרב) בפעילויות הכרוכות בתשלום כזה או אחר, וגם סביר שתשלמו יותר על בריאות. כדאי לקחת את זה בחשבון עכשיו, כשאתם מחשבים את הסכום שיידרש לכם ואת צרכי החיסכון הנגזרים ממנו.
אז נכון, יכול להיות שיש עוד כמה שנים טובות עד לרגע שבו תפרשו, ואולי אפילו 2 או 3 עשורים שלמים, אבל ככל שתקדימו לחסוך כך תבטיחו לעצמכם הנאה גדולה יותר ביום שבו החתמת שעון הנוכחות תהיה לא יותר מאשר זיכרון רחוק. אתם לא צריכים להשקיע המון זמן בתכנון הפנסיה שלכם, אבל כדאי לעצור ולבדוק את החסכונות שלכם, להגדיל את סכומי ההפקדות מפעם לפעם ולהישאר תמיד עם היד על הדופק.
