דמי ניהול קרן השתלמות גבוהים? אפשר להוזיל אותם
בקרנות פנסיה, קופות גמל, בביטוח מנהלים, קרנות השתלמות, קרן נאמנות ועוד חסכונות פיננסים אחרים יש עליהם את האותיות הקטנות שתהה להם השפעה מכרעת בסופו של יום והם עונים לשם – דמי ניהול של מנהלי השקעות. כל אחד מאתנו היה רוצה להיפטר מתשלום דמי ניהול קרן השתלמות וקרנות בכלל, אך לדאבוננו, דמי הניהול הם הכסף והשכר של מנהל ההשקעות בקרן הפנסיה שלנו, של קופת הגמל או בביטוח מנהלים ועוד.
קופות גמל וקרנות ההשתלמות נצברות במשך שנים רבות ולפיכך יש משמעות רבה לגובה העמלות שאנו משלמים לאלה שמנהלים אותi. למעשה כשליש מההון שיכל להגיע לפחות בחלקו לחוסכים המתמידים הולך עבור דמי ניהול שמהם נהנים המוסדות הפיננסיים. ניתן לצמצם דמי ניהול ורצוי לעשות זאת מאד ולחסוך אלפי שקלים ואף יותר. אז מה עושים? מטפלים לבד או נעזרים במישהו שיעזור לכם.
דמי ניהול קרן השתלמות
דמי הניהול בקרן ההשתלמות הם למעשה העמלה שאנו נשלם לבית השקעות עבור הפיקוח והפעילות הניהולית על הכסף שלנו שנמצא בחסכון. גובה דמי ניהול קרן ההשתלמות נקבע לפי אחוז מסכום החיסכון כולו (זאת להבדיל מדמי הניהול בקרנות הפנסיה, לדוגמה, המשולמים מההפקדה השוטפת, ונקראים דמי ניהול מתוך צבירה, או דמי ניהול מתוך חיסכון). על ידי דמי הניהול תומכים כספית בתי ההשקעות בכל מנהלי ההשקעות, בוועדות ההשקעה, במחלקות האנליזה וכל גורם שהוא מעורב בכל הניהול הפיננסי שלנו, כך שירוויח תשואה גבוהה עד כמה שניתן, ברמה של סיכון שתתאים לנו. כמו כן, מממנים דמי הניהול כל גורם תמיכה ושירות של בית השקעות עבור כל אחד מהלקוחות.
דמי ניהול קרן השתלמות: תשואות
שאלת השאלות היא בסופו של דבר- מה יותר חשוב דמי ניהול או תשואה? זאת שאלה שחלוקה עליה הדעות בכל תעשיית ניהול הכספים. בהתאם לרגולציה שמסייעת לקידום רשות שוק ההון בכל השוק הפנסיוני, ברשות מתרכזים בדמי הניהול יותר מאשר ביצועים. רפורמת פנסיית ברירת המחדל, היא שנועדה לחזק חוסכים נעדרי אפשרות מיקוח, ולהם לאפשר להצטרף לקרנות שדמי הניהול שם יחסית נמוכים. אלא שבענף, ובייחוד אצל מנהלי ההשקעות, נשמעה ביקורת על פעילות זו. טענה נגדית פשוטה ביותר תהייה ששווה לשלם הרבה יותר כדי להרוויח הרבה יותר.
ניתן להבחין שבשנים האחרונות קרנות פנסיה גדולות יצאו בטענה הנ”ל על מנת להצליח להזיז חוסכים לעבור לשתי קרנות פנסיה זולות, שמציעות דמי ניהול קרן השתלמות במחירי רצפה – דמי ניהול שקרובים לאפס, אלו של ‘מיטב דש’ ושל ‘הלמן אלדובי’. את זאת הוכיחו בתשואות שהשיגו בקרנות וגם בניכוי דמי הניהול שהוא נמוך מאלה שאותן רשמו קרנות פנסיה אחרות. אולם הסיבה שבעקבותיה רשות שוק ההון מתעקשת דווקא להתמקד בדמי ניהול היא שבזמן שהם משפיעים מיד על גובה החיסכון העתידי, התשואה העתידית תהייה לא וודאית.
קבלו מספר יתרונות בקבלת יעוץ לחיסכון בדמי ניהול
רבים מעדיפים עזרה מקצועית וזאת למרות שאין השירות מגיע בחינם. עזרה מקצועית מציעה דרך קלה ומשתלמת בדמי הניהול וזאת בשל יכולתם של המומחים לאתר חשבונות אבודים באופן מושלם, אך לא רק. יועץ מקצועי יודע להתנהל מול הגופים הרלוונטיים ולנהל מו”מ אפקטיבי וענייני ולהשיג יותר וזאת בשל ההכרות עם השוק והיכולת לדבר עם הצד השני בשפה מקצועית. יועץ טוב מחזיר את ההשקעה בקלות ואף יותר מכך. נכון הדבר במיוחד כשיש הרבה חשבונות ויש בהם הרבה כסף. בנוסף, קרוב לוודאי שהייעוץ לא יסתכם בצמצום בעמלות, אלה יהפוך לריענון ושדרוג כל חשבונות החיסכון שלכם.
קודם כל עושים סדר בחשבונות
דבר ראשון שכדאי לעשות זה לאתר את כל קופות הגמל וקרנות הנאמנות שלכם. בהחלט יש אפשרות שתופתעו למצוא כספים אבודים שמעלים אבק שנים לשמחתם של אלה המנהלים אותם בבטחה. איך עושים זאת?
חשבונות פעילים. על פי חוק, מנהלי הקופות והקרנות נדרשים לשלוח לכם דו”חות שנתיים עד לסכום של 50,000 ₪ כשלמעלה מזה הצגת הדוחות עולה לתדירות רבעונית. הדוחות מגיעים אל החוסכים בדואר ו/או במייל. בצעו איסוף כללי של כל הדוחות הנמצאים בהישג יד, זה קל יותר כשיש עוסק בבית שממילא אוסף דוחות אלה עבור הדיווחים השנתיים לרשויות המס. אם אתם מרגישים קצת אבודים עם הניירת, פנו לסוכן ו/או ליועץ הפנסיוני שלכם שיעזור לכם לאתר את החשבונות ולמיין את הניירת שאספתם.
חשבונות רדומים. לאחר שהשלמתם את מלאכת האיסוף כדאי לעבור באתר משרד האוצר המרכז רישום כל החשבונות הפעילים והרדומים שלכם. לאחר שיש ברשותכם מידע מקיף על כל החשבונות שלכם, הפעילים והרדומים, זה הזמן להשיג את הדוחות החסרים. פנו לגופים המנהלים בטלפון, דואר, פקס או מייל ובקשו מהם דוחות. פרטי קשר של בתי ההשקעות וחברות הביטוח ניתן למצוא באתרי החברות או באתרים כמו דפי זהב, 144 וכו’.
מאתרים את גובה העמלות בדוחות
לאחר שאספתם את כל הדוחות, זה הזמן לדלות מהם את הפנינים. עמלות נגבות כדמי ניהול ושייכות שתי קטגוריות שונות: דמי ניהול שנתיים ועמלות הפקדה:
דמי ניהול שנתיים. אלה מופיעים בכל סוגי הקרנות וכן קופות גמל. תקרת דמי הניהול הללו של קופת גמל עומדת כרגע על 1.05 אחוזים ואילו בקרנות השתלמות על 2 אחוזים. לכן בקופת גמל של 100,000 ₪ תשלמו בכל שנה עד 1,050 ₪ ואילו בקרן השתלמות על אותו סכום תשלמו עד 2,000 ₪.
עמלות הפקדה. עמלה זאת ייחודית לקופות גמל בלבד ומגיעה עד ל 4 אחוזים מההפקדה. אם לדוגמא אתם מפקידים 300 ₪ בחודש לקרן השתלמות בריבית של 4%, תשלמו 144 ₪ שנתי או 12 ₪ בכל הפקדה. על זה יש כמובן להוסיף את דמי הניהול השנתיים המגיעים ביחד לסכום מכובד.
כדי למצוא את הרובריקה הנכונה של דמי הניהול בדוחות צריך להתאמץ קצת ואפשר למצוא אותה תחת הביטוי “דמי ניהול שנגבו מיתרת הנכסים” או לחלופין ב “דמי ניהול המעודכנים לעמית”.
נכנסים למו”מ
לשמחתנו דמי הניהול אינם גזירה משמיים ובהחלט ניתן להתמקח עליהם ובדרך כלל גם כדאי. עם קצת מאמץ ניתן להוריד את דמי הניהול בעשרות אחוזים ואפילו לחצי ממה ששילמתם עד עכשיו. לפני שנכנסים למו”מ בכדי לדעת את מצבכם, כדאי לעשות השוואה מול מצב דמי הניהול המקובלים כיום במשק ולזהות אם אתם משלמים עמלות לא סבירות מהמקובל.
לאחר שאספתם לעצמכם את כל החשבונות הראויים לטיפול, זה הזמן להתחיל לפעול:
- פונים למנהלי הקרן. אל תבזבזו את הזמן על טלפונים ושלחו פקסים / מיילים לכולם עם מכתב המנוסח בשיטתיות: שם, ת.ז, טלפון, סיבת הפניה ודרישה להורדת עמלה.
- עושים פולו אפ. לא ענו? התקשרו אליהם ודרשו התייחסות לבקשה שלכם.
- יש עוד דגים בים. מנהלי הקרנות אינם חייבים להוריד עמלות רק בגלל שבקשתם. אם הם מסרבים מותר לכם לעזוב אותם לטובת קופה אחרת המציעה תנאים טובים יותר. הסבירו להם שאתם מכירים בזכויותיכם והתחלתם “לבדוק אלטרנטיבות”.
- עוברים קופה. הם מתעקשים ועדיין מסרבים להוריד? שיתעקשו. פה רק הכסף מדבר. עוברים לקופה אחרת עם תנאים טובים יותר, זה לא כזה מסובך ומאד משתלם.
אם הצלחתם במשימה והורידו לכם את העמלות לרמה המקובלת במשק, יש לבדוק שאכן הורידו לכם את דמי הניהול בפועל. כמו כן, כדאי לכם לדעת ולקחת בחשבון שהורדת דמי ניהול קרן השתלמות אינה לנצח ואלה יכולים לעלות בחזרה בתום שנתיים מרגע ההפחתה. כמו כן זכותו של בית ההשקעות להעלות את דמי הניהול בחזרה גם במקרים מסוימים כמו: הפסקת העברות כספים מהעמית, העמית משך כספים באופן מלא או חלקי, עליה בדמי ניהול במסגרת טייס אוטומטי שנקבע בתוכנית ועוד.
