עלויות ביטוחי משכנתא בירידה – נצלו את התחרות ותחתכו במחיר

בין אם אתם משלמים משכנתא שנים או שאתם חדשים במשחק, סביר להניח שלא הקדשתם מספיק תשומת לב לסעיף קטן של עלויות ביטוחי משכנתא ורוב הסיכויים שהבנק מכר לכם ביטוחי חובה אלה “על הדרך” באמצע מסע חתימות וביורוקרטיה גדול שהשאיר אתכם הלומים ומותשים. או לחלופין הפנה אתכם לחברת ביטוח כלשהיא, הנמצאת איתם בקשר הדוק.

על כך רבותי, הבנק מודה לכם מקרב לב וגם חברת הביטוח וזאת מפני שאתם פרה חולבת, ולהרבה שנים. האומנם? אין חובה לעשות ביטוחי משכנתא דרך הבנק ואפשר בהחלט למצוא הצעות הרבה יותר אטרקטיביות בתחום באופן עצמאי.

מה זה ביטוח משכנתא ומה הוא כולל?

גופים מלווים (בנקים למשכנתאות וחברות ביטוח) מחויבים על פי חוק לדרוש מכם לבטח את עצמכם ואת רכושכם בסכומים ההולמים את היקף ההלוואה. מטרת הביטוח הינה לספק ביטחונות עבור הבנק להחזר החוב. לכן ביטוחי המשכנתא מתחלקים לשני סוגים שבלעדיהם לא תקבלו הלוואה: ביטוח מבנה וביטוח חיים.

ביטוח חיים – כל אחד מבני הזוג נדרשים לבטח את עצמם בהתאם לגובה ההלוואה וזאת בכדי להבטיח החזר מלא מחברת הביטוח במקרה של מוות. לכן, ככל שהיקף ההלוואה גדול יותר כך תשלמו יותר פרמיה. כמו כן כמקובל בביטוחי חיים, נכנסים פרמטרים שונים לחישוב העלות החודשית ואלה כוללים מצב בריאותי, מין, פריסת המשכנתא, אורחות חיים (כמו ספורט אתגרי ועישון) וכו’.

ביטוח מבנה – כידוע אתם נוטלים משכנתא כשהבטוחות שלה זה בעצם הנכס עצמו (הדירה שקניתם בכספי המשכנתא). לכן, הבנק ידרוש מכם לבטח את הנכס על פי גובה ההלוואה וזאת עבור נזקים שונים כמו רעידת אדמה, פיצוץ, נזקי מים ושריפה שעלולים לפגוע בערכו באופן חלקי או מלא. גם פה גובה הפרמיה נקבע על פי מספר פרמטרים והראשון שבהם זה גובה ההלוואה.

מה זה כבר משנה 70 ₪ יותר או פחות?

כשמשלמים אלפי שקלים בחודש על משכנתא אז עוד 70 ₪ של תוספת פרמיה כבר “מתחלקת” בקלות פנימה. עכשיו תכפילו את הכסף הזה ב 12 ושוב כפול כל שנות המשכנתא שלכם וזאת עבור כל אחד מבני הזוג ומהר מאד תגיעו לעשרות אלפי שקלים שנזרקו לפח. זה כסף טוב שיכול להיות רכב חדש, חופשה בחו”ל, חיסכון לזקנה או סכום ראשוני לעסק חדש. חבל לתת את זה לבנק.

עלויות ביטוחי משכנתא מקוצצים באופן שיטתי

כאמור אתם לא חייבים לבנק כלום בעניין ביטוחי משכנתא ויש ביכולתכם להתארגן על כך באופן עצמאי. את זה כדאי לעשות בכל שנתיים שלוש, למה?

מפני שגובה החוב שלכם מצטמצם ככל שעובר הזמן..

רוב המשכנתאות מוחזרות בשיטת שפיצר וזה אומר שככל שעובר הזמן אתם חייבים לבנק פחות. לכן, גם פרמיית הביטוח שלכם צריכה לרדת בהתאם. כיום קיימים מסלולי ביטוח רבים המקזזים את ירידת החוב ומקצצים בעלות החודשית למבוטחים בהתאם.

דברים שכדאי לדעת לפני שרוכשים ביטוח משכנתא

כחלק אינטגרלי מביטוח נכס, אתם נהנים מזכויות שונות ובראש ובראשונה זה אומר שאתם יכולים להפעיל את הביטוח בכל פעם שיש נזק למבנה הנגרם מדליפות. אם יש לכם צנרת דולפת, אתם יכולים להזמין אינסטלטור שיחליף לכם את מערכת המים. בתוספת פרמיה קטנה תוכלו לבחור את האינסטלטור שלכם בעצמכם ולחסוך בעבודה רשלנית. ביטוחים מסוימים הולכים רחוק אף יותר ומציעים אחריות על מכשירי חשמל וכו’.

גם בביטוחי החיים ניכרת יצירתיות רבה בשנים האחרונות. ניתן לרכוש תוספות ביטוחיות שונות כמו ביטוח תאונות אישיות המובילות לנכות, ביטוח זוגי עם החזר מוגדל במקרה של מוות וכו’.

בוחרים בביטוח משכנתא שעובד גם בשבילכם

ביטוחי משכנתא נועדו בראש ובראשונה עבור הבטחת יכולת החזר לגוף המלווה, אך לא רק. בביטוחים אלה כדאי להסתכל על התמונה הרחבה ולא להינעל רק על שורת המחיר. לפיכך, כשאתם יוצאים למסע קניות עבור ביטוח המשכנתא האידאלי עבורכם, עליכם לקחת בחשבון את הצרכים שלכם. עבור כל אחד שלוקח משכנתא יש דגשים ייחודיים שאותם כדאי לקחת בחשבון. קבלו מספר דוגמאות נפוצות:

• הסודות שמתחת לרצפות – אם אתם רוכשים דירה יד שניה או בונים בעצמכם יש מקום להרחבות בכל הקשור לנזקי מים. לעיתים קרובות ברכישת דירה ישנה מסתתרות בעיות צנרת קשות הדורשות החלפה מלאה בעשרות אלפי שקלים. חשוב במצבים אלה לבחור אינסטלטור שאינו עובד ישירות עם חברת הביטוח אלה נאמן רק לכם.

• מגנים על ההון העצמי מאסון – כיסוי ביטוחי על חוב הינו מאסט בלקיחת הלוואת משכנתא, אך מה עם שאר ערכו של הנכס שאבד? אם חס וחלילה הנכס ניזוק לחלוטין, אמנם לא תישארו חייבים אך תאבדו את כל מה שהיה לכם.

• אבטחת מקורות הכנסה – אם אחד מבני הזוג מאבד את כושר ההשתכרות שלו, תהיו פטורים לחלוטין מהמשך תשלום משכנתא אבל מה עם ההכנסה שנפגעה? לכן כיסויים נוספים הינם חשובים בכדי להשיג ביטחון בחיים ואין לשלול אותם גם בעבור תוספת תשלום מסוימת.

  עבור מאמר מקיף על עלויות ביטוחי משכנתא והשוואה ביניהן לחצו כאן.