הטעות הנפוצה הזו עלולה לחתוך לכם שליש מהפנסיה

קשה להפריז בחשיבות החיסכון הפנסיוני. כולנו רוצים לדעת שכשנגיע לגיל פרישה, לא נרצה או לא נוכל להמשיך לעבוד ולהתפרנס, תהיה לנו הכנסה חודשית שתבטיח שנוכל להמשיך לנהל את חיינו בסגנון לו אנו רגילים. לתרבויות שונות דרכים שונות לדאוג למי שמגיעים לגיל מבוגר, חיסכון פנסיוני (המכונה גם ביטוח פנסיוני) הוא המנגנון המשמש בחברה המודרנית למטרה זו. אין פלא שהמדינה בחרה לחייב מעסיקים לצרף כל עובד לקרן פנסיה שם נצברים לזכות העובד כספים המופרשים מדי חודש ישירות מן המשכורת, מכיסו של העובד ומטעם המעסיק. משנת 2017 גם עצמאים חייבים לפתוח ולנהל חיסכון פנסיוני, כאשר אצל שכירים חלק מהפקדת המעסיק זוכה לשם קצת שונה, ואלה הם כספי הפיצויים שלכם.

כדרכם של כלים פיננסיים בהם נעשה שימוש נרחב, כמו קרנות השתלמות, ביטוח חיים, ביטוח מנהלים וכד’, לא תמיד ברור כמה כסף נצבר לזכותנו בקרן הפנסיה ומה הדרך הטובה ביותר לנצל אותו. ישנם יועצים פנסיונים היכולים לסייע לנו לתכנן נכון ולקבל את הבחירות המוצלחות ביותר עבורנו.  מי שמבצע צעדים ללא שמלוא השפעתם ברורה לו עלול לגרום לעצמו הפסדים משמעותיים. טעות נפוצה שעולה ביוקר נוגעת למשיכת כספי הפיצויים במקרה של פיטורים או עזיבת מקום העבודה. לפניכם סקירה קצרה שתסייע לכם להבין את המוקש ואיך נמנעים מלדרוך עליו.

הפרשה של 6-8.3% מגובה השכר לרכיב הפיצויים בחיסכון הפנסיוני

מדי חודש מופרשים לחיסכון הפנסיוני שלושה סכומים. הראשון הוא סכום המנוכה מן המשכורת, השני הוא סכום שמפריש המעסיק. הרכיב השלישי, בגובה של 6-8% מן השכר, מתווסף לסכום שתוכלו לקבל בבת אחת במקרה של פיטורים או התפטרות, זהו רכיב הפיצויים. רכיב הפיצויים בקרן הפנסיה שלכם נועד להשלים את דמי האבטלה ולספק הגנה לתקופה שבין הפסקת עבודה עבור מעסיק אחד ומציאת משרה חדשה אצל מעסיק אחר. חשוב לדעת כי כספי הפיצויים שייכים לכם ואתם זכאים לקבל אותם בין אם פוטרתם או שהחלטתם מיוזמתכם לעזוב את מקום העבודה.

חשוב לדעת עוד שהיחס בין שלוש ההפרשות לחיסכון הפנסיוני גורמות לכך שהסכום הנצבר ככספי פיצויים מהווה כשליש מסך הכסף שנצבר לזכותכם בקרן הפנסיה. כך יוצא שמי שבוחר לנצל את כספי הפיצויים ולקבל אותם כמענק חד פעמי בעת החלפת מקום עבודה מקצץ בבת אחת ב-30 עד 40% את החיסכון הפנסיוני שלו. כפועל יוצא, הקצבה החודשית הצפויה, זו שניתן יהיה למשוך מקרן הפנסיה מרגע הגעה לגיל פרישה, תקטן גם היא ב-30 עד 40 אחוזים. מכיוון שבידכם הבחירה אם לקבל פיצויים או להשאיר את הסכום בקרן הפנסיה מומלץ להימנע מלנצל את זכותכם לקבל פיצויים, עד כמה שהדבר מפתה.

איך מסתדרים בלי למשוך את כספי הפיצויים

התקופה נטולת המשכורת בין עזיבת מקום עבודה אחד ותחילת עבודה במקום חדש היא מאתגרת. כדי להימנע ממשיכת כספי הפיצויים יש לנצל זכאות לקבל דמי אבטלה מן הביטוח הלאומי, לנסות לצמצם את ההוצאות לטווח הקרוב, לנצל חסכונות זמינים ואולי אפילו ליטול הלוואה ובתנאי שזו ניתנת לכם בתנאים טובים ושאתם בטוחים שלא תתקשו לעמוד בתשלומי ההחזר. אם אתם נאלצים להיעזר בכספי הפיצויים חשוב לדעת שאין חובה למשוך את כל הסכום, ניתן לבחור לקבל קצבה חודשית קטנה עד למציאת עבודה חדשה.

עם הפסקת קבלת משכורת חודשית מופסקות גם ההפרשות לחיסכון הפנסיוני, ביטוחים שונים, קרנות השתלמות ועוד. כדי שלא תיפגענה זכויותיכם מומלץ לדאוג להשלים מכיסכם את ההפקדות הדרושות עד שתתחילו שוב לקבל משכורת. ככל שהדבר נוגע לקרן הפנסיה זכויות מלאות כעמית מן השורה ישמרו לכם למשך חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרונה. אם אתם לא עובדים במשך יותר מחמישה חודשים פנו מיוזמתכם אל קרן הפנסיה והסדירו העברת כספים שישמרו על הרצף הדרוש. ניתן לבקש להעביר את התשלום מכספי החיסכון שצברתם. אם לא תפרישו כספים לקרן הפנסיה במשך למעלה משנה תאבדו את כל זכויותיכם כמבוטחים ותיקים.
במצב של פיטורים או התפטרות, כדי למנוע פגיעה משמעותית בסכומים שתוכלו לקבל, בדמות קצבה חודשית או מענקים, עם הגעה לגיל פרישה, חשוב מאוד להימנע ממשיכת רכיב כספי הפיצויים ולדאוג להמשך הפקדה סדירה לקרן הפניסה.