הלוואת בלון – הפתרון שלא ממהרים לספר לכם עליו

כשאנחנו צריכים הלוואה, אנחנו בוחרים בדרך כלל באחת השיטות ה”קלאסיות”, כזו שקובעת ריבית (בתקווה שתהיה סבירה) והחזר חודשי קבוע למשך כמה שנים טובות. אלא שיש גם הלוואה מסוג אחר, והיא נחשבת לפתרון לא רע בכלל עבור הלווים, אם כי הגופים הפיננסיים לא ימהרו לספר לכם עליה. זוהי הלוואת בלון, והגיע הזמן להכיר אותה.

מה זה אומר?

אז נתחיל מהגדרות: הלוואת בלון היא הלוואה שלווים מהבנק ומחזירים בתום תקופה שתיקבע מבעוד מועד. באופן כללי יש שני סוגים: הסוג הראשון יהיה הלוואה שמחזירים בגינה את מלוא הסכום – כלומר את הקרן והריבית בתום התקופה שתיקבע. הסוג השני הוא למעשה הלוואה במסגרתה מחזירים את הקרן בסוף, אך הריבית משולמת באופן שוטף.

ההבדל בין הלוואת בלון לבין הלוואות אחרות פשוט: בהלוואת בלון החזר התשלום יתבצע בתום התקופה שתיקבע מראש. זה פתרון שיכול להתאים בעיקר למקרים בהם יש ידיעה ברורה שסכום כסף עומד להיכנס בקרוב ללווה עצמו. לדוגמה, אדם שמעוניין למכור את ביתו בתקופה מסוימת יוכל לקבל הלוואת בלון שתיפרע במלואה לאחר קבלת התשלום על עסקת המכירה. לחלופין ניתן לקבל הלוואה על בסיס קרן השתלמות שאמורה להשתחרר בקרוב או באמצעות ירושה הצפויה להתקבל. אפשר להתייחס להלוואה הזו כמעין הלוואת גישור. כך, כשאתם רוכשים נדל”ן עוד בטרם השלמת מכירת הנכס הנוכחי, הלוואה לזמן קצר היא זו שתאפשר לכם לגשר על הפער הדרוש עד להשלמת שתי העסקאות.

אז מתי לוקחים הלוואת בלון?

החיסרון הגדול של הלוואת בלון שהיא נחשבת להלוואה בריבית יחסית גבוהה. אם ניקח לדוגמה הלוואת בלון המשמשת כהלוואת גישור עד למועד מכירת הדירה, עלות ההלוואה תהיה גבוהה בשני אחוזים יותר מריבית המשכנתא. בהתאם, הלוואה “רגילה” בוודאי איננה משתלמת. עם זאת, מי שיודע שיקבל סכום משמעותי בתוך כמה חודשים (למשל בעקבות השלמת מכירת נכס) יודע שיוכל לכסות את ההלוואה במלואה. במקרה כזה הלוואה בהחלט יכולה להשתלם.

כמו בלון שמתנפח, כך גם ההלוואה תתנפח לה, היא תצבור את המדד וההצמדה וגם את הריבית (כל עוד לא מדובר בהלוואת בלון חלקית) וכך בתום התקופה יהיה ההחזר גבוה הרבה יותר מההלוואה הראשונית, ובאופן משמעותי. זאת לעומת הלוואות שנפרעות לאורך זמן, בהן ההחזר הקבוע למעשה מקטין את ההלוואה עד שהיא מסתיימת.

הלוואת בלון מומלצת או לא?

כמובן שקשה להכריע באופן חד משמעי, והתשובה ההגיונית ביותר כאן היא: תלוי. נניח לצורך הדוגמה שאתם זקוקים להלוואה בסך 200 אלף שקלים. הלוואת בלון עם ריבית שנתית של 8% משמעותה שבסוף התקופה תשלמו את מלוא הסכום – כלומר את הקרן ואת הריבית יחד. במילים אחרות, הסכום שתשלמו בעוד שנה הוא 216 אלף שקלים. אם נמשיך עם הדוגמה הזו ונבחר בהלוואה המתפרשת על פני 10 שנים, בתום התקופה תשלמו כ-432 אלף שקלים, סכום כפול בהשוואה לסכום ההלוואה. במקרה הזה, בהחלט אין ספק כי הלוואת בלון עדיפה לכם. זאת בהנחה שבעוד שנה תקבלו סכום כסף משמעותי ממכירת הדירה או הרכב, מירושה, מפיצוי שימתין לכם ממקום העבודה או מקופת חיסכון גדולה.

מתי ההלוואה קצת פחות מומלצת?

לא פעם תתמקד הבעיה במקרים בהם אנשים שלקחו את ההלוואה בתחילת הדרך ולא הבינו את המשמעות הנלווית אליה. במקרים כאלה נטה לחשוב שהלוואה מסוג זה היא וודאי לא מומלצת, משום שהיא מתנפחת כמו בלון הרבה מעבר להלוואה המקורית, עד שהיא מתפוצצת בפרצוף עם חוב גדול וכואב במיוחד.

זה קורה גם במקרים אחרים, דרך אגב. לדוגמה, במקרה של משכנתא הפוכה, שהיא למעשה משכנתא הניטלת ידי בעל דירה המעוניין לקבל כסף עבור הנכס. לבעל הנכס יש דירה אבל הוא זקוק לכסף מזומן ולכן משכנתא הפוכה היא חלופה נוחה עבורו. הבעיה עם משכנתא הפוכה שהיא ניתנת במסגרת הלוואת בלון (עם ריבית יחסית גבוהה בעבור משכנתא רגילה – ושהיא צמודה פלוס 5.3%), ולפתע מגלים אנשים רבים שהמשכנתא שלהם לא מפסיקה לגדול. בתוך כמה שנים היא הופכת לחלק משמעותי מאוד מהנכס.

אם כך למה לוקחים בכל זאת הלוואה מסוג זה?

הסיבה לקחת הלוואת בלון היא סיבה פשוטה. במצבים רבים החלופה הזו נוחה ומתאימה, בהנחה שאתם מבינים את המשמעות ואת המחיר שתשלמו. מי שיודע בוודאות שסכום כסף משמעותי צפוי להיכנס לחשבון הבנק שלו יודע שיש לו דרך לפרוע את ההלוואה במועד כזה או אחר. למשל, ההחלטה להפיק אירוע משפחתי בידיעה שקרן השתלמות צפויה להשתחרר בעוד חצי שנה, היא החלטה שתוכלו לממן באמצעות הלוואת בלון. במצב הזה תוכלו להפיק את האירוע עם ההלוואה, ולהחזיר אותה במלואה (בתוספת ריבית) לאחר שתפדו את כספי הקרן.

יכול להיות שהלוואת בלון היא אידאלית עבורכם, ויכול להיות שהיא לא באמת מתאימה לצרכים שלכם. עם זאת, חשוב להכיר את כל האפשרויות, להבין את המשמעויות ולזהות איזו הלוואה משתלמת לכם יותר. כשמדובר בהלוואה לטווח קצר, ובוודאי כשאתם יודעים שתוכלו לפרוע אותה במלואה, היא יכולה להיות נכונה עבורכם. היא גם תחסוך לכם לא מעט בהשוואה להלוואה ארוכת טווח שבה תשלמו הרבה יותר, ובפרק זמן ממושך יותר.