פתיחת חשבון בנק משותף – או ניהול חשבונות עצמאיים?

הדילמה הזו מוכרת כמעט לכל זוג בישראל, בעיקר אחרי החתונה. זה הרי השלב שבו מתחילים להתלבט האם יש טעם בניהול חשבונות עצמאיים, ואולי פתיחת חשבון בנק משותף היא דווקא צעד יעיל יותר. כמו בכל תחום אחר בחיים, גם בשאלה הזו הדעות חלוקות, ולכל צעד יש יתרונות וחסרונות. אז לפני שאתם מקבלים החלטה, הנה השיקולים בעד ונגד פתיחת חשבון בנק משותף. 

בעד פתיחת חשבון בנק משותף

הבנק ”אוהב” חשבונות משותפים. חשבונות עם ההכנסות / משכורות גבוהות, וברגע ששתי המשכורות נכנסות לחשבון אחד משותף, אתם חשובים יותר לבנק, ואתם יכולים לנצל זאת לקבלת הטבות כמו פטור לתקופה מסוימת מעמלות, הטבות בעמלות של כרטיסי אשראי, הטבות בעמלות ניירות ערך ועוד. בנקים רבים מנסים לפתות חשבונות משכורת (חשבונות שבהם יש משכורת שוטפת, ואם יש שתיים אז זה כמובן טוב יותר) ובפרסומים כמו – הלוואה בגובה המשכורת ללא ריבית; פטור מעמלות לשנה ועוד.

חסכון בעמלות. מדובר בחיסכון של כמה מאות שקלים בשנה (סדר גודל של 200-300 שקלים) כתוצאה מחיסכון בעמלות השוטפות, חיסכון בעמלות של כרטיסי האשראי ובכלל מהיתרון לגודל והיכולת להתמקח על העמלות והריביות על ההלוואות מול הבנק.

שליטה. שליטה בחשבון המשותף ובהוצאות הבית המשותפות. זוגות רבים מוצאים עצמם מאחדים חשבונות על ידי ”מעבר” של חשבון אחד לשני או פתיחת חשבון בנק חדש משותף – אחרי החתונה. חשבון אליו מופקדים כל הצ’קים (מזל טוב!) וכמעין סימן לתחילת חיים משותפים.

עוד לבנה בקשר. סבתא שלי הייתה אומרת, שאם יש חשבונות בקשר אז הוא לא בא בחשבון. ושבאהבה לא מחשבנים. המעבר לחשבון בנק משותף מהווה מעין סממן נוסף למעבר לחיים משותפים, מלאי אמון, בלי ”נתיב בריחה” שכל אחד משאיר לעצמו. איפה הרומנטיקה שלכם?

יכולת מעקב אחרי תקציב. כמעט בלתי אפשרי לשלוט בתקציב בית כאשר הוא מנוהל מכמה חשבונות, כל הוצאה יורדת ממקום אחר. חוסר היכולת למעקב פשוט, שקוף ונגיש באמצעות אפליקציה, כרטיסי אשראי וחשבון משותף – יוצרים בלאגן והוצאות בלתי מחושבות שעשויים להפתיע כאשר נצטרך את הכסף. חשבון אחד, תקציב אחד.

נגד פתיחת חשבון בנק משותף

לא מערבבים עסקים עם משפחה. אם לאחד מבני הזוג או לשניהם יש עסק עצמאי, אז חשוב להפריד את החשבון של העסק העצמאי מהחשבון של הוצאות הבית והמשפחה, אחרת קשה לדעת אם העסק מרוויח או מפסיד.

התנהגויות שונות עם כספים. אנחנו לא רוצים להרוס את הרומנטיקה (זאת ממקודם, עם סבתא שלי) אבל המנבא מספר 1 בעולם לגירושין הוא ריבים על כסף. בני זוג שגדלו בבתים שונים, ורגילים להתנהל באופן שונה, עשויים להקלע למצב בו לאחד התנהלות חסכונית ולשני בזבזנית. מצב כזה יוביל באופן טבעי למרמור ולרגשות אשמה של שני הצדדים. במידה מסוימת ביטול חשבונות עצמאיים ואיחוד לחשבון משותף אחד הוא איבוד של עצמאות, זה הצורך לתת דין וחשבון לשותף בחשבון – לא כולם רוצים ומוכנים לכך.  לכן חלק מבני הזוג שבבעלותם חשבון משותף, עדיין משאירים גם את חשבונותיהם האישיים פתוחים.

עיקול בחשבון. אחת הסנקציות המרכזיות בקשיים כלכליים הכוללים הליכי הוצאה לפועל הם צעדי עיקול כספי חשבון הבנק. זכויות העיקול נקבעות על פי סוג החשבון וזכויות החתימה בו כפי שהוגדרו בעת פתיחת החשבון. במצב בו מוקנית לכל שותף בחשבון זכות חתימה מופרדת בחשבון המשותף, ניתן לבצע עיקול מהחשבון שמנהלים השותפים יחד.

פטירת אחד מהשותפים. פטירתו של אחד מהשותפים בחשבון תגרום להקפאת החשבון עד להוצאת צו ירושה או צו קיום צוואה. אין כך הדבר במקרה בו השותפים חתמו על סעיף “אריכות ימים” שמטרתו למנוע את הקפאת החשבון בעקבות פטירת אחד מהשותפים. השימוש בסעיף “אריכות הימים” החל רק בשנים האחרונות וחל רק בחלק מהבנקים.

חופשי כמו ציפור. כאשר יש הוצאות משותפות אך שני חשבונות נפרדים, ניתן להתחלק בהוצאות המשותפות ועדיין להשאיר סכום כסף שניתן לעשות בו כרצוננו. טיול? חופשה? הופעה? בלי רגשות אשמה. זה לא יבוא על חשבון ההוצאות המשותפות.

בעת גירושין. אם  לשניכם זכות חתימה שווה בחשבון המשותף, הקפידו להורות לבנק מרגע הליך הגירושין, שכל פעולה תאושר על ידי שני בני הזוג. כבר היו מקרים, שאחד מבני הזוג רוקן את חשבון הבנק עם התחלת הליך גירושין, וקשה מאד לראות את הכסף הזה בחזרה.

הגבלות אשראי בשל תקלות עבר. אם לאחד מבני הזוג יש “היסטוריה” בעייתית בתחום האשראי, הוא עלול לפגוע באיכות החשבון. הבנק עלול להגביל למשל את גובה האשראי ואת פעילות כרטיסי האשראי, בחשבון המשותף.