החלטות כלכליות משנות חיים שחשוב לקבל עוד לפני גיל 40

בגיל 40 אנחנו כבר מספיק מבוגרים, כדי לדעת מי אנחנו ומה סדר העדיפויות שלנו בחיים. זהו שלב יציב יחסית בחיים, שמגיע לאחר החיפוש העצמי, וניתן לקבל בו תמונה די ברורה באשר לאן פנינו מועדות ולבחון במחשבה לאחור היכן טעינו, ומה כדאי לנו לשנות. באופן כללי ימי הולדת הם זמן מצוין לחשבון נפש, אך לקראת גיל 40 כדאי עוד יותר לקחת כמה צעדים לאחור, כדי לבחון את התמונה הגדולה ולהעריך את החיים שלנו. אז רגע לפני שאתם פוסעים אל עבר ה-40 הגדול, אנו ממליצים לכם לבחון פן חשוב ביותר בחייכם, הפן הכלכלי, ועל מנת שתוכלו לבחון את הכספים שלכם ואופן ההתנהלות שלכם אתם, מצאנו כמה טיפים שיכולים לסייע לכם להשיג עוד מהחיים, עוד כסף כמובן.

בנית לך חיים נפלאים בעמל רב – עכשיו הגיע הזמן להגן עליהם

במדינת ישראל, הסטטיסטיקה מצביעה על כך, שאם הגעת לגיל 40, מרבית הסיכויים שהספקת כבר להקים תא משפחתי קטן במקביל להקמת עסק עצמאי או רכישת נכס למגורים או להשקעה. ואם זה המצב, כדאי לך לדאוג שיישאר לדור העתיד יוצא חלצייך נתח מהעוגה שעמלת כל כך קשה עבורה. הרי כל הורה חושש להותיר את ילדיו ללא תמיכה כספית בעתיד, אז זהו הזמן המתאים לחשוב על ביטוח חיים. בשוק קיימות חברות ביטוח רבות, המציעות פוליסות ביטוח חיים, ובעזרת סוכן או אתרים להשוואות מחירים, ניתן לבחור את הפוליסה שמתאימה לך במיוחד, ובתמורה לסכום סמלי מידי חודש תוכל להבטיח לילדייך מיליון דולר כיסוי בלכתך. נכון, ביטוחים הם לא נושא אטרקטיבי וסקסי לשיחה, אך הוא שווה את ההתעסקות וההשקעה.

השקעה קטנה עשויה להניב עבורך רווח גדול

בשנות ה- 20 של חייך אתה לא משקיע מחשבה על השקעה לעתיד, כיוון שהעיסוק הסיזיפי בביסוס עצמך מונע ממך את הראייה לטווח הרחוק, ובגיל 30 אתה אף פעם לא מרגיש שיש לך מספיק כדי להתחיל להשקיע. בינינו, אנחנו אף פעם לא מרגישים שיש לנו מספיק כדי להשקיע. תמיד יש סל הוצאות שהולך וגדל, יוקר המחיה מכביד והצורך במותרות ובחופשה לגוף ולנשמה הולכים וגוברים גם הם. השקעה קטנה וקבועה, שתהווה אחוז קטנטן מסל ההוצאות שלך עדיין יכולה לשפר משמעותית את מצבך מבלי שתחוש זאת בכיס. התחל בקטן, ובחר יחד עם יועץ השקעות בבנק את המסלול הנכון ביותר עבורך. קיימים מגוון אפיקי השקעות סולידיות שמתאימות לכל סוג משקיע, ואין שום סיבה שלא תצטרף למשחק. מקסימום תרוויח.

איחוד הלוואות ובחינת ריביות מחודשת

רבים מאיתנו נמחצים תחת עול ההלוואות שלקחנו לאורך שנות ה- 20 וה- 30 בחיינו. הלוואה גוררת הלוואה, ולכל אחת ריבית ומסלולי החזרים משלה, שהופכים את ניהול הכספים והחזרי ההלוואות למסובכים, מתישים ויקרים במיוחד. זה הזמן לאחד את כל ההלוואות שלקחת תחת הלוואה אחת עם מסלול החזרים וריביות מצומצם, שיאפשר לך גם לחסוך הרבה כסף על הריביות וגם לפקח ביעילות רבה יותר על הכספים שלך בחשבון הבנק. גם לשם כך תוכל להיעזר ביועץ עסקי או בבנקאי שמטפל בך בסניף הבנק.

בחן את הביטוחים שלך

חברות הביטוח מידי שנה נוהגות להעלות את מחירי הביטוחים, ובדרך כלל למבוטחים נודע על העלייה במחירים רק לאחר ביצוען. אין זה משנה אילו וכמה ביטוחים יש לך. עבור הדירה, הרכב, העסק או כל ביטוח אחר בצע בדיקה שנתית מול סוכן הביטוח וחברות הביטוח במטרה להוזיל את עלויות הביטוח ועלויות ההשתתפות העצמית. נכון, לא תמיד פשוט להתמודד מול חברות הוויכוח במשא ומתן, אך המאמץ שווה את זה, כיוון שכל חברת ביטוח שואפת לשמר את לקוחותיה ולא לאבד אותם לחברה המתחרה. תוכל לקבל הצעות מחירים מהמתחרים ולהשתמש בהן כדי להתמקח עם חברת הביטוח הנוכחית שלך.

השקיע בנדל”ן

היופי בנדל”ן הוא שלא ניתן ליצור יש מאין. ובמיוחד במדינת ישראל, שטחי הבנייה הולכים ומצטמצמים, מה שיוצר תשואה יפה עבור משקיעי הנדל”ן. בין אם תבחר להשקיע בפרויקט בתולי או בפרויקט ותיק, המועמד לתהליך חידוש עירוני, מובטח לך רווח על הרכישה. תוכל לבחור להשקיע לטווח הארוך ולהשכיר את הנכס שתרכוש (ולהבטיח לעצמך את הפנסיה שלך) או לרכוש נכס, להשביח אותו ולמכור בעסקת פלופ זריזה עם תשואה גבוהה.

בנה תקציב

בניית תקציב רק נשמעת מסובכת, אך למעשה היא הצעד הבסיסי ביותר (והפשוט למדי) לקראת נקיטת צעדים כלכליים וניהול פיננסי נכון של הכספים שלך. התקציב מעניק לך תמונת ראי ברורה באשר להכנסות ולהוצאות שלך ולהרגלי הצריכה שלך, מה שיכול להעמיד אותך על המסלול הנכון עבורך ולסייע לך במקצה שיפורים לטובת עתידך הכלכלי. קיימות היום מגוון אפליקציות, שיכולות לסייע לך בבניית התקציב, ואף להתריע אותך בעת חריגה או לתת לך נתונים סטטיסטיים באשר להרגלי הצריכה שלך.

השתלט על דירוג האשראי שלך

דירוג האשראי שלך חשוב. באמצעותו תקבל נקודות זכות לרכישת דירה, קבלת הלוואה ועוד. גם אם אתה לא מתכנן לרכוש דירה או לשדרג את כרטיס האשראי שלך בקרוב, כדאי לך לדאוג לדירוג אשראי חיובי, על מנת שתוכל לבצע צעדים כלכליים עתידיים בצורה חלקה וחיובית כמה שיותר. הקדם תרופה למכה, ודאג מבעוד מועד לפקח על ניקוד האשראי שלך.

בחן את החיובים הדיגיטליים שלך

עם השנים העולם הפך להיות דיגיטלי, והטכנולוגיה השתלטה על חיינו. בעבר ניהלנו את כל החשבונות שלנו דרך חשבון אחד מול פקיד אחד בסניף אחד, אך כיום, מגוון השירותים והאפליקציות הדיגיטליות כמגוון אפיקי התשלומים שלנו, ופעמים רבות אנו ממשיכים לשלם עבור מנויים ושירותים שאיננו צורכים עוד, או כאלו שאין לנו בהם צורך יותר. בחן את כל אפיקי ההוצאות שלך, יישומים, שירותים מקוונים, הוראות קבע אליהם התחייבת במייל או בנייד וכו’. האפשרות שתמצא היכן לקזז בהוצאות היא מאוד גבוהה ויכולה להגיע למאות שקלים בחודש.

תן דחיפה לקרן הפנסיה שלך

אומנם הפרישה שלך נראית הרחק אי שם באופק, אבל כדאי לך לבחון כיצד לייעל אותה ולשפר את התנאים בה למען עתידך. בדוק בחברת הביטוח בה רשומה קרן הפנסיה שלך, מהם התנאים המשתנים בשוק, וכיצד ניתן לייעל את הפוליסה שלך. לעתים קרובות מוצעות הטבות והקלות שהמבוטחים אינם מודעים להם, וכדאי לבחון כיצד תוכל לחסוך יותר ולקבל יותר.

שמור שקל לבן ליום שחור

אי אפשר להימנע מהוצאות בלתי צפויות. המכונית מתקלקלת, הדוד נשרף, הילד זקוק לטיפולי שיניים ועוד. לא חסרות הוצאות, אז בוא תדאג שיהיה מספיק כסף בצד, כדי שלא תצטרך להיות מוטרד, ושמור שקל לבן ליום שחור, כדי להגן עליך מפני הפתעות מסוג זה.

חסוך מעכשיו לעתיד ילדיך

בישראל השכלה גבוהה עולה הרבה מאוד כסף. עלות שנת לימודים נעה בין אלפי שקלים לעשרות אלפי שקלים, וזה עוד לא כולל את דמי המחיה של הסטודנט, הנסיעות, חומרי הלימוד ועוד. לא משנה מה מצבך הכלכלי, אם יש השקעה משתלמת לעתיד היא חינוך ילדיך, ויפה שעה אחת קודם. כל שקל שתחסוך עבורם כעת יסייע לך ולהם ותבוא הברכה לשכרך. בחן את הדרכים השונות לחיסכון עבור חינוך במוסדות ההשכלה הגבוהה באמצעות תכנית חיסכון, או השקעה באג”ח חיסכון בסיכון נמוך. גם אם ילדייך יוותרו על השכלה גבוהה, תוכל להעניק להם מענק לפתיחת עסק או לרכישת דירה. זהו אולי אחד החסכונות החכמים והמועילים ביותר שתעשה בחייך.

חזור לכושר

להיות בן 40 ולהרגיש בן 30, זו המתנה הטובה ביותר שתוכל להעניק לעצמך לקראת העשור החמישי של חייך. בריאות איתנה וכושר גופני טוב יעניקו לך את זריקת המרץ, המוטיבציה והרעננות להן אתה זקוק כל כך באמצע המירוץ של החיים. אין דבר טוב יותר מלהרגיש צעיר ונמרץ, והישגיך ייראו בהתאם. אנשים שמתחזקים אורח חיים בריא נהנים מכושר ריכוז, ערנות ויכולות מנטליות גבוהות יותר. לך תדע, אולי תזכה גם לקידום לאור שיפור ביצועיך ברבדים השונים?

מחזר את המשכנתא שלך

רבים לא יודעים זאת, אך אם בבעלותך משכנתא, אתה זכאי למחזר אותה ולבחון את תמהיל המשכנתא שלך לצד ההטבות המגיעות לך בחוק, ובכך לצמצם את החזרי המשכנתא ואף לקצר את מספר השנים. בחן את המגיע לך על פי חוק, ותוכל לחסוך עד עשרות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא. תוכל להתייעץ ביועץ משכנתאות מהבנק או ביועץ משכנתאות ניטרלי על מנת לבחון את כל זכויותיך.

נהל משא ומתן

בכל הנוגע לחשבונות שלך ולרכישות הגדולות בחייך, מומלץ לך לנהל משא ומתן. בין אם אתה רוכש מכונית חדשה או מקבל הלוואה מהבנק, יכולותיך בניהול משא ומתן יכולות לעשות הבדל משמעותי בסך ההוצאות שלך, שיכול להגיע לסכומים גבוהים במיוחד. במיד ואינך מיומן בניהול משא ומתן מול אנשי מכירות חריפים, סוחרים או פקידי בנק שמשרתים את האינטרסים של הבנק, היעזר בחבר או בן משפחה שיכול לסייע לך בכך. ההמלצה שלנו היא לקחת קורס קצר בניהול משא ומתן, שגם ירחיב את אופקיך וגם ישפר את יכולותיך. תתפלא, גם הביטחון העצמי שלך ישתפר פלאים הודות לכך, וכאמור, תצליח לחסוך הרבה מאוד כסף.

קבל כרטיס אשראי טוב יותר

בגילך אתה כבר יודע שכרטיסי אשראי הם לא בהכרח דבר רע, אתה רק צריך לפעול אתם בחכמה. האם לא הגיע הזמן שתשתמש בכרטיס אשראי שנותן לך יותר? זה נשמע כמו פרסומת, אבל ת’כלס, יש כל כך הרבה כרטיסי אשראי שמעניקים לך הטבות וכסף בחזרה עבר רכישות, שממש כדאי לך לנצל. אם אתה מחזיק בכרטיס אשראי כזה או אחר, וסביר להניח שיש בארנק שלך לפחות כרטיס אחד, בחן את הרגלי ההוצאות שלך, ובחר את הכרטיס שמתאים לך יותר. גם תחסוך וגם תהנה מהטבות, כי היום אתה מרוויח על כל רכישה נקודות זיכוי שמעניקות לך יותר.

הכנסה פסיבית היא דבר מבורך

גיל 40 הוא הזמן שבו אתה כבר בטח חולם על הכנסה פסיבית. החלום על הכנסה קבועה ללא צורך לעבוד כבר פוקדת כל אחד ואחת מאתנו, ועם מירוץ החיים, השאיפה לכך הולכת וגדלה. אז אומנם שום דבר לא מגיע בחינם, ואולי נחוצים השקעה או מאמצים ראשוניים כדי להתניע את כל העניין הזה, אבל מגוון אפיקים מאפשרים לך כיום ליהנות מהשקעה פסיבית, ביניהם רכישת נכס והשכרתו, רכישת אתר אינטרנט שמספק הכנסה חודשית קבועה על בסיס מכירות או פרסום ועוד. אז כמו שאמרנו, זה לא קסם והרווח לא מגיע מעצמו, לפחות לא בהתחלה, אבל בטווח הרחוק זה יכול להיות סופר משתלם עבורך. ואם אינך הולך ונהיה צעיר יותר, הגיע הזמן להיות חכם יותר.