ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – כל מה שצריך לדעת לפני שמקבלים החלטה

בארץ, חובת ביטוח פנסיוני קובעת כי כל עובד מעל גיל 20 זכאי להפרשות מטעם המעביד לטובת החיסכון שלו לתקופת הפרישה מהעבודה. מינואר 2017, אגב, שיעור ההפרשות לטובת הפנסיה עומד על 6% מהשכר ברוטו של העובד ועוד 12.5% מטעם המעביד. מאז 2017, גם עצמאים מחוייבים להפריש כספים לטובת החיסכון שלהם לפנסיה – לכל הפחות 4.45% מההכנסה ברוטו עבור עד מחצית מהשכר הממוצע במשק – ועוד 12.55% מההכנסה הגבוהה ממחצית השכר הממוצע. עוד קובע החוק כי לעובד זכות לקבוע באיזה מוצר חיסכון ישקיע את ההפרשות לפנסיה, כולל כלל מוצרי החיסכון לפנסיה, דוגמת קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. בעבר, הסכמים קיבוציים, המלצות תאגידיות או חסכונות “ברירת מחדל” מטעם ארגונים היו שיטת עבודה מקובלת בתחום החיסכון לפנסיה. היום הבחירה לחלוטין בידי העובד, מה שמותיר את השאלה – מה יהיה אפיק החיסכון היעיל ביותר לחיסכון לפנסיה עבורכם?

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? המשתנים שחשוב להכיר

החישוב הכללי (והגס) של החיסכון שלכם לעת הפרישה, מספר כי על כל 200,000 ₪ שתצליחו לחסוך, עם ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – או כל מוצר חיסכון לקראת הפרישה שתבחרו, תקבלו בערך עוד 1,000 ₪ לקצבה החודשית שלכם. זה אומר, שעבור קצבה חודשית של 5,000 ₪ – תצטרכו לחסוך סדר גודל של מיליון שקלים. כמובן, שזו הערכה מאוד גסה, שאינה לוקחת בחשבון את תמהיל ההשקעות במוצר החיסכון שבחרתם, את גובה דמי הניהול (משתנה שבהחלט עשוי להשפיע על גובה הקצבה שלכם בבוא היום) או את מקדם הפרישה, הקובע את היחס בין הסכום שנחסך לגובה הקצבה החודשית שלכם. משכך, ניתן בהחלט לומר שהתשובה המותאמת אישית למצבו של כל חוסך, בנוגע לשאלה האם לבחור ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – תהיה מורכבת מהמאפיינים האישיים של כל מוצר חיסכון. הנה חמש השאלות שחשוב לשאול, כשבוחרים מוצר חיסכון לשנות הפרישה:

• מי מנהל ביטוח המנהלים או קרן פנסיה שנבחרה, ומה ביצועי שאר מוצרי החיסכון וההשקעה שלו בחמש השנים האחרונות?
• מה שיעור דמי הניהול במוצר החיסכון האמור, הן מהצבירה והן מהפרמיה?
• האם יש מקדם לפרישה? אם כן – אתם שואפים שהמקדם שלכם יהיה מספר קטן ככל האפשר
• מה תמהיל ההשקעה, והאם הוא מקובל עליכם? (בהשקעות לטווח ארוך, כמו חיסכון לפנסיה, מקובל להעדיף תמהיל השקעות בעל שיעור השקעה בסיכון גבוה, כמו השקעה במניות, שהוא גבוה יותר, מפני שזמן ההשקעה הארוך מאפשר “תיקונים” לתקופות של הפסד – ובממוצע בדרך כלל השקעות כאלה רווחיות יותר באופן משמעותי ביחס להשקעות סולידיות)
• האם יש מרכיבי ביטוח נוספים שמעניינים אתכם, ואם כן, מה התנאים המוצעים לכם?

ההבדלים המהותיים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

קרן פנסיה מאפשרת ערוץ חיסכון פנסיוני על פי הסכם או תקנון, שהוא זהה וקבוע עבור כל העמיתים החוסכים. לעומת זאת, ביטוח מנהלים מאפשר חיסכון בחוזה אישי (ומחייב) בין הגוף הפיננסי לעמית החוסך – כולל התאמת תנאי החיסכון, דמי הניהול ותמהיל ההשקעה בחיסכון. בשני מוצרי החיסכון העמית יבחר את ערוץ החיסכון המתאים להשקפותיו והעדפותיו, כאשר בביטוח מנהלים דגש נרחב יותר על כיסויים ביטוחיים, כמו למשל ביטוח אבדן כושר עבודה. דמי ניהול מרביים כיום בשני מוצרי החיסכון: בקרן פנסיה 0.5% מהצבירה ועוד 6% מהפרמיה; בביטוח מנהלים 2% מהצבירה ועוד 13% מהפרמיה.

בשורה התחתונה – כערוץ חיסכון פנסיוני, בדרך כלל עדיפה קרן פנסיה על ביטוח מנהלים

לאחר שהוסבר כי הבחירה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה חשוב שתיעשה אל מול תנאי החיסכון של כל מוצר השקעה, נספר כי במרבית המקרים, מסלול קרנות הפנסיה הוא עדיף על פני מסלולי ביטוחי המנהלים. זאת, בעיקר בשל תמיכת המדינה והמסלולים המוזלים לחיסכון הפנסיוני שלנו. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את ההבדלים, למשל, במהות הכיסויים הביטוחיים – שהם מבוססים על עיקרון הערבות ההדדית בקרנות הפנסיה ובדרך כלל מכילים כיסויים וסעיפי שיפוי נרחבים יותר בביטוחי מנהלים.