חברות האשראי בלחץ: מאגר נתוני האשראי החדש יפגע במתן הלוואות

על מאגר נתוני האשראי שמעתם? מזה למעלה משישים שנים שבארה”ב נאספים נתונים אודות התנהלות כלכלית של כל אזרח, הלוואות שנטל, חריגות או עיכובים בתשלומי החזר, עד כמה צלחו השקעות שביצע ועוד. המידע מרוכז בידי חברות דירוג אשראי, ישנן שלוש כאלה בארה”ב, אשר תפקידן לספק לכל דורש, בתשלום כמובן, דו”ח אשראי (Credit report) אותו ניתן גם לסכם במספר בודד שהפך אחד החשובים בחייו של כל אמריקני, ציון האשראי, ה-Credit score. מדובר ב”ציון פיננסי”, המעיד על מידת אמינותנו בכל הקשור להחזר חובות. בארה”ב בדיקת דירוג אשראי כבר מזמן חרגה מן התחום הפיננסי גרידא, מעסיקים מבררים דירוג אשראי של מועמדים לעבודה, משכירים מבררים דירוג אשראי של שוכרים פוטנציאלים, 40% מן האמריקנים אפילו מבקשים לדעת את דירוג האשראי של בן זוג פוטנציאלי עוד בטרם נפגשו לדייט ראשון. אז כבר במהלך 2019 יתחיל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי המושתת על המודל האמריקני. מדובר ברפורמה דרמטית בשוק האשראי. כפי שניתן ללמוד מן המצב בארה”ב להנהגת שימוש בדירוג אשראי בישראל תהיה השפעה מרחיקת לכת על חיי כולנו, ורק לאחרונה פרסם בנק ישראל את עלות השימוש במאגר. חברות דוגמת BDI או דן אנד ברדסטריט (המספקות גם היום מידע מוגבל על היסטוריית אשראי) יוכלו להשתמש בנתונים מן המאגר ולמכור דוחות וציוני דירוג אשראי לנותני אשראי ובראשן חברות האשראי החוץ בנקאיות.

עם תחילת השימוש במאגר נתוני האשראי יאסר על חברות אשראי חוץ בנקאיות לשווק באופן אגרסיבי הלוואות למי שנתפסים כלקוחות פוטנציאלים מוצלחים, דהיינו מי מאיתנו הנוהגים להיעזר בהלוואות, יש סיכוי שאנו זקוקים להלוואה במועד זה ואין לנו היסטוריית אשראי בעייתית.

מאגר נתוני האשראי החדש – עלויות שימוש גבוהות

מאגר נתוני האשראי נועד להוציא את השליטה במידע אודות התנהלותנו הכלכלית מידי הבנקים, והקמתו התאפשרה באמצעות חקיקה חדשה המחייבת מוסדות פיננסיים שונים, בנקים המסחריים ביניהם, להעביר אליו נתונים אודות כל אחת ואחד מאיתנו. אל המאגר תתאפשר גישה לחברות פרטיות האמונות על גיבוש דוחות אשראי והענקת ציון דירוג אשראי. קבלת נתונים מן המאגר תהיה כרוכה בתשלום, חברות דירוג האשראי (בארה”ב חברות כאלה מכונות “credit bureaus” ) ירכשו נתונים, יעבדו אותם ויפיקו את דוחות האשראי, הכל תמורת תשלום כמובן. כבר היום משלמות חברות אשראי חוץ בנקאיות בין 20 ל- 40 אגורות לשאילתא אודות רמת הסיכון שבהענקת אשראי ללקוח פוטנציאלי מסויים. עם תחילת השימוש במאגרי נתוני האשראי עלות זו צפויה להאמיר פי עשרה ואף יותר. אמנם, ניתן יהיה לקבל מידע רב יותר אולם המאגרים המציעים סינון צר וזול יבוטלו.

מאז פרסום גובה אגרות קבלת נתונים מן המאגר החדש טוענים בחברות האשראי החוץ בנקאיות כי העלות הגבוהה, לטענתן, תכשיל את מטרת מהלך הקמת המאגר. בהקשר זה מעניין לציין כי בארה”ב עלות הפקת דו”ח Credit report נעה בין 15 ל- 20 דולרים אולם בדיקת ציון דירוג אשראי (credit score) ניתן לעשות באופן מקוון ובחינם.

יהיה יקר יותר לשווק אשראי באופן יזום

מאגר נתוני האשראי יאפשר ביסוס תנאי הענקת אשראי על היסטוריית התנהלות פיננסית וכך יוכל מי שמשכיל לכלכל צעדיו בתבונה ואחריות ליהנות מריבית נמוכה ונכונות גבוהה להענקת אשראי מצד בנקים, מוסדות פיננסיים וחברות אשראי חוץ בנקאיות. אנו, צרכני האשראי, אמורים להרוויח מעליית מדרגה בתחרות בין הבנקים וספקי האשראי החוץ בנקאיים. אמנם, חברות האשראי החוץ בנקאיות מלינות על עלות השימוש במאגר החדש אולם נראה שחלק נכבד מן הביקורת נובע לא מגובה אגרות הפקת הנתונים אלא מן האיסור לקבל מידע ללא אישור הלקוח המבקש לקבל אשראי. איסור זה, במקביל לביטול מאגרי הנתונים המוגבלים והזולים הקיימים כיום, יהפכו שיווק אגרסיבי של הלוואות לכמעט בלתי אפשרי. חברות האשראי החוץ בנקאיות לא יוכלו לפנות ללקוחות פוטנציאלים ולשדל אותם לקחת אשראי, ערוץ השיווק היחיד שיוותר בידי חברות האשראי החוץ בנקאיות יהיה פרסומים כלליים.