ביטוח נסיעות לחו”ל – השוואה מקיפה בין חברות ביטוח נסיעות

החופשה באה וקרבה אבל חוץ מלרכוש את החבילה הכי משתלמת או המלון הכי מפנק, יש עוד משהו שממש לא כדאי לוותר עליו- ביטוח נסיעות לחו”ל וזה גם אם אתם בדרך לטיול אחרי צבא, סופ”ש ארוך באירופה או נסיעת עסקים קצרה, השלב של בחירת ביטוח נסיעות שמתאים לכם הוא חשוב וכדאי להקדיש לו קצת זמן.

טבלת השוואה בין ביטוח נסיעות לחו”ל

מחיר לשבוע	$13	$21	$14	$14	$14	$12	$10
גבול כיסוי מירבי:	$1,600,000	$1,250,000	$1,800,000	$1,800,000	$2,000,000	$1,500,000	$1,500,000
השתתפות עצמית	$50	$50	אין	$50	$30	$40	$50
הטסה רפואית לארץ	כלול	כלול	כלול	כלול	כלול	כלול
פינוי אווירי/ימי:	כלול	כלול	כלול	$100,000	כלול	כלול	כלול
פינוי יבשתי:	כלול	כלול	כלול	כלול	כלול	כלול	כלול
טיפול חירום שיניים:	$500	$600	$500	$400	$400	$500	$600
הגנה משפטית הליכים פליליים:			$5,000	$5,000	$5,000	$2,500
חבות כלפי צד ג’:	$250,000	$150,000	$100,000	$150,000	$100,000	$100,000
מטען אישי:	$2,250	$2,000	$2,200	$2,250	$2,000	$1,750	$1,850

מחיר לשבוע	$13
גבול כיסוי מירבי:	$1,600,000
השתתפות עצמית	$50
הטסה רפואית לארץ	כלול
פינוי אווירי/ימי:	כלול
פינוי יבשתי:	כלול
טיפול חירום שיניים:	$500
הגנה משפטית הליכים פליליים:
חבות כלפי צד ג’:	$250,000
מטען אישי:	$2,250
מחיר לשבוע	$21
גבול כיסוי מירבי:	$1,250,000
השתתפות עצמית	$50
הטסה רפואית לארץ	כלול
פינוי אווירי/ימי:	כלול
פינוי יבשתי:	כלול
טיפול חירום שיניים:	$600
הגנה משפטית הליכים פליליים:
חבות כלפי צד ג’:	$150,000
מטען אישי:	$2,000
מחיר לשבוע	$14
גבול כיסוי מירבי:	$1,800,000
השתתפות עצמית	אין
הטסה רפואית לארץ	כלול
פינוי אווירי/ימי:	כלול
פינוי יבשתי:	כלול
טיפול חירום שיניים:	$500
הגנה משפטית הליכים פליליים:	$5,000
חבות כלפי צד ג’:	$100,000
מטען אישי:	$2,200
מחיר לשבוע	$14
גבול כיסוי מירבי:	$1,800,000
השתתפות עצמית	$50
הטסה רפואית לארץ	כלול
פינוי אווירי/ימי:	$100,000
פינוי יבשתי:	כלול
טיפול חירום שיניים:	$400
הגנה משפטית הליכים פליליים:	$5,000
חבות כלפי צד ג’:	$150,000
מטען אישי:	$2,250
מחיר לשבוע	$14
גבול כיסוי מירבי:	$2,000,000
השתתפות עצמית	$30
הטסה רפואית לארץ	כלול
פינוי אווירי/ימי:	כלול
פינוי יבשתי:	כלול
טיפול חירום שיניים:	$400
הגנה משפטית הליכים פליליים:	$5,000
חבות כלפי צד ג’:	$100,000
מטען אישי:	$2,000
מחיר לשבוע	$12
גבול כיסוי מירבי:	$1,500,000
השתתפות עצמית	$40
הטסה רפואית לארץ	כלול
פינוי אווירי/ימי:	כלול
פינוי יבשתי:	כלול
טיפול חירום שיניים:	$500
הגנה משפטית הליכים פליליים:	$2,500
חבות כלפי צד ג’:	$100,000
מטען אישי:	$1,750
מחיר לשבוע	$10
גבול כיסוי מירבי:	$1,500,000
השתתפות עצמית	$50
הטסה רפואית לארץ
פינוי אווירי/ימי:	כלול
פינוי יבשתי:	כלול
טיפול חירום שיניים:	$600
הגנה משפטית הליכים פליליים:
חבות כלפי צד ג’:
מטען אישי:	$1,850

*הטבלה כוללת חלק מסעיפי הפוליסות

כל אזרחי ישראל מבוטח במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, אבל הביטוח לא חל  מחוץ לגבולות המדינה. ברגע שאתם יוצאים מישראל, עלויות הטיפול, התרופות והאשפוז לתיירים יהיו גבוהים מאוד, לכן חשוב לרכוש ביטוח נסיעות לחו”ל לפני היציאה.

חברות כרטיסי האשראי, קופות החולים וחברות ביטוח שונות מציעות ביטוח נסיעות, והנטייה שלנו תהיה לבחור באפשרות המיידית או הזולה ביותר. אבל לפני שאתם מקבלים החלטה, חשוב לדעת כמה דברים. החוק הישראלי לא קבע תנאי מינימום לביטוחי נסיעות, כך שכל חברה מבטחת מגדירה בכל פוליסה את גבולות אחריותה. הגבולות יכולים להשתנות מחברה לחברה ואפילו  מפוליסה לפוליסה, כששתי פוליסות שייכות ל אותה חברת ביטוח.

אז לפני שאתם מחליטים באיזה ביטוח נסיעות לחו”ל לבחור, יש כמה דברים שחשוב לבדוק:

• גובה סכום הכיסוי– כמו שציינו, אין הגבלה בחוק על סכום הכיסוי שמציעים הביטוחים השונים. גם אם תקבלו הצעה לתשלום נמוך עבור כל יום, בדקו מה סכום הכיסוי שהפוליסה כוללת. ההבדלים בין סכומי הכיסוי בפוליסות השונות יכולים להיות משמעותיים. קחו בחשבון שיש הבדלים משמעותיים בין עלויות השירותים הרפואיים במדינות השונות. אם אתם נוסעים ליעדים כמו טורקיה או יוון, הפער לא אמור להיות משמעותי, אבל במדינות כמו בארה”ב או קנדה למשל,עלויות האשפוז והטיפולים הרפואיים גבוהות בהרבה, אז  אם אתם נוסעים לארצות בהן שירותי חירום רפואיים יקרים יותר, כדאי לרכוש פוליסת ביטוח המכסה סכום גבוה יותר.

• סוגי כיסוי – למרות שאין תנאי מינימום לפי החוק, המפקח על הביטוח חייב את חברות הביטוח לפרט בכל פוליסת ביטוח את זכויות המבוטח במצבים בריאותיים מסוימים. למשל, במקרה של תאונה – חברת הביטוח חייבת לציין במסגרת הפוליסה, מה הן זכויות המבוטח במקרים של פגיעה מסוגי תאונות שונים והאם קיים הבדל בין פגיעה מתאונת דרכים, לבין פגיעה מסוגים אחרים של תאונות. אם קיים הבדל, צריך לפרט לצד כל סוג של תאונה, מה הזכויות  של המבוטח בנוגע לטיפול בחו”ל ולהמשך טיפול בארץ. במקרה של  אשפוזים והוצאות רפואיות בחו”ל, חברת הביטוח צריכה לפרט את סכומי הכסף המירביים שמכסה הביטוח. אם קיים הבדל בין הסכומים בחו”ל לבין הסכומים בארץ, צריך לפרט  את הסכומים בשני המקרים, בהבלטה זהה. בחלק מהמקרים, חברות הביטוח יכולות לדרוש שהמבוטח יחזור לארץ להמשך טיפול רפואי. גם כאן חברת הביטוח צריכה לפרט במסגרת פוליסת הביטוח, באילו מצבים היא יכולה  לדרוש מהמבוטח לטוס חזרה ארצה, להמשך טיפול.

• תקופת שהייה מרבית: אם אתם מתכננים טיול ארוך במיוחד, הסעיף הזה חשוב מאוד. קחו בחשבון גם מקרים קיצוניים, שיגרמו לכם להישאר בחו”ל מעבר לזמן שתכננתם. בביטוח דרך חברות האשראי  למשל, הכיסוי הבסיסי הוא לעד 45 יום, וניתן להרחיבו ל־60 יום תמורת תוספת.

• הגבלת גיל המבוטחים: ברוב פוליסות הביטוח יש מגבלות שונות הנוגעות לגיל המבוטח. אם הגעתם לגיל הזהב, חשוב שתבדקו אם הביטוח תקף בגילכם. יכול להיות שפוליסת הביטוח לא תכסה מצבים וצרכים מסוימים, אם המבוטח מבוגר מגיל מסויים. ביטוחי הנוסעים הרגילים למשל, עשויים שלא לכסות מקרים של אשפוז בחו”ל, לאוכלוסיה מעל גיל מסויים. אבל גם אם יש הגבלה כזו, תמיד תוכלו להרחיב את הפוליסה שלכם או לרכוש ביטוח שמותאם לגיל שלכם.  

• התאמת הפוליסה למטרת הנסיעה: חברות הביטוח מציעות מגוון של פוליסות שמותאמות גם לנסיעות מיוחדות. אם אתם טסים לחופשת סקי, מאוד מומלץ לרכוש פוליסה שמותאמת לחופשה כזו ולא לכזו שמתאימה לנסיעת עסקים. ברוב המקרים התשלום אמנם יהיה גבוה יותר, אבל אם רכשתם פוליסה לא מתאימה, חברת הביטוח יכולה לסרב לכסות את ההוצאות. גם בטיולים למדינות עולם שלישי או לאזורים שאין בהם שרותי בריאות מסודרים, שימו לב שהפוליסה מתאימה ומכסה מקרים של פינוי חירום באמבולנס אווירי.

• כיסוי מחלות קיימות (מחלות לב, כאבי גב‭,(‬ או סיבוכי היריון: הנושא הזה גורם לעיקר הבעיות מול חברות הביטוח, לכן חשוב מאוד לשים אליו לב. אם אתם סובלים ממחלה כרונית, אתם מחויבים  להצהיר על כך בפני חברת הביטוח, גם אם זה אומר שתשלמו פרמיה גבוהה יותר. בנוסף, בדקו שהביטוח שאתם רוכשים כולל  כיסוי במקרה שבו תזדקקו בחו”ל לטיפול רפואי הקשור למחלה.

• כיסוי בגין אשפוז בחו”ל:  מרכיב חשוב נוסף, כי אשפוז בחו”ל עלול להגיע לסכומים אסטרונומים עבור כל יום. שימו לב  לגובה הכיסוי הביטוחי, אם בסכום גלובלי או לכל יום אשפוז בנפרד,  כי הסכומים מוגבלים ותלויים בפוליסה. בדקו גם אם אין מגבלה של מספר ימי אשפוז, כדי שאם עובר המספר הנקוב בפוליסה, מימון המשך השהייה לא יחול עליכם. גם כאן התאימו את גובה הכיסוי ליעד הנסיעה, ובמדינות בהן האשפוז יקר במיוחד, כמו ארה”ב, כדאי לשקול רכישת ביטוח עם כיסוי נרחב יותר. בנוסף, כדאי לבדוק אם הפוליסה כוללת גם כיסוי עלויות למלווה של המאושפז, בעיקר אם המבוטח הוא ילד או קשיש.  

התחרות בתחום ביטוחי הנסיעות גורמות לחברות הביטוח להציע כיסויים נוספים, והיום רוב הפוליסות כוללות גם טיפולי שיניים, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח ביטול נסיעה, הטסה רפואית, ביטוח כבודה ועוד. גם כאן חשוב לשים לב לגובה הכיסוי, ולפרוט המקרים אותם מכסות חברות הביטוח. בנושא טיפולי שיניים למשל, יש לא מעט תביעות של מבוטחים נגד חברות הביטוח. חברות הביטוח מוכנות לכסות טיפולי חרום בלבד, אך ההגדרה של טיפול חרום נתונה לפרשנות שונה. ביטוח כבודה כולל כיסוי נמוך יחסית, אז אם חשוב לכם לקחת את טבעת היהלומים היקרה איתכם,  ייתכן ותידרשו לשלם פרמיה נוספת לכיסוי פריטים מיוחדים או יקרים במיוחד.

חלק מהחברות מציעות עוד כיסויים מיוחדים כמו הוצאות מילוט או ביטוח במקרה של ביטול נסיעה. במקרה של ביטול נסיעה, ביטוח הנסיעות מתחיל כבר בארץ ומכסה לעיתים גם את ביטול הנסיעה עד תקופה מסוימת (למשל 14 יום). הסיבות מפורטות בפוליסה, וכוללות בדרך כלל מקרים של מוות או אשפוז של המבוטח או בן משפחה קרוב.

גם סקי הוא ספורט

לפני שאתם מחליטים איזה ביטוח לרכוש, כדי שתחליטו מה כוללת החופשה שלכם. אם אתם מתכננים חופשת בטן גב, ברוב המקרים ביטוח נסיעות רגיל יתאים לכם. אבל אם אתם מתכוונים לשלב בחופשה ספורט אתגרי מכל סוג, כמו טיפוס הרים, צלילה ואפילו סקי, הביטוח הסטנדרטי לא יספיק ותצטרכו לרכוש הרחבה לספורט אתגרי. ההרחבה אמנם תעלה את מחיר הפוליסה, אבל תכסה אתכם מקרה הצורך.

ביטוח נסיעות לחו”ל חינמי

חלק מחברות כרטיסי האשראי מציעות ביטוח נסיעות לחו”ל חינם למחזיקי כרטיס בינלאומי.

זו יכולה להיות אפשרות טובה מאוד, ובוודאי חסכונית. למרות שהביטוח ניתן בחינם, ההתיחסות אליו מבחינת החוק היא כמו לכל ביטוח אחר וכל החובות שחלות על חברות הביטוח, חלות גם על חברות כרטיסי האשראי. אבל גם כאן חשוב לבדוק את כל הסעיפים שהזכרנו, כמו גובה הכיסוי והסעיפים השונים. ביטוח הנסיעות של חברות האשראי תקף לזמן מוגבל יחסית, בדרך כלל עד 60 יום, כך שאם אתם מתכננים נסיעה ארוכה יכול להיות שתצטרכו לבחור בביטוח אחר.

גם אם אתם לא עומדים בתנאי הפוליסה השונים, או שאין בה כיסוי מספיק מבחינתכם, תוכלו לרכוש הרחבה לביטוח הקיים או לעשות ביטוח נוסף.

טיפים עבור ביטוח נסיעות לחו”ל

• חשוב לברר מהם סכומי ההשתתפות העצמית
• בדקו והשוו בין חברות ביטוח מהם הסכומים המקסימליים עבור כל סעיף וסעיף. לכל חברת ביטוח יש סכום מקסימאלי שעד אליו היא מתחייבת לכסות. אם הסכום נראה לכם נמוך מידי, ותרו על הביטוח.
• אפשר להאריך את תקופת הביטוח, גם אם אתם בחו”ל.  
• אם תידרשו לחתום על טופס ויתור סודיות רפואית, אל תדאגו זהו הליך סטנדרטי.