הלוואה מיידית – השוואה בין חברות המספקות הלוואה חוץ בנקאית ב-2019

משיכת יתר בחשבון הבנק, סיוע לילד במימון הלימודים האקדמיים, חופשה בחו”ל ואפילו הקמת עסק פרטי. יש לנו לא מעט סיבות ליטול הלוואות, ובמקרים רבים אנחנו בוחרים באפשרות של הלוואות חוץ בנקאיות. הנתונים מעידים על כך שכרבע מהאוכלוסייה בישראל מחזירה היום לפחות הלוואה חוץ בנקאית אחת. אפשר להבין למה אנחנו זקוקים לה, ופתרון המימון הזה מגדיל את סכום הכסף הפנוי שלנו בלי להשפיע על מאזן ההתחייבויות מול הבנק. עם זאת, לצד היתרונות שלה, חשוב להבין מה היא בדיוק הלוואה חוץ בנקאית, מה משמעותה של הלוואה מיידית וחשוב להשוות בין התנאים השונים שמוצעים לכם.

 

50,000 שקלים	50,000 שקלים	50,000 שקלים	80,000 שקלים
3% - 14% ריבית	פריים + 3% עד 10%	6.3% ריבית בממוצע	ריבית משתנה
תוך שלושה ימי עסקים	תוך שלושה ימי עסקים	תוך שלושה ימי עסקים	תוך שלושה ימי עסקים
עד 60 תשלומים	עד 60 תשלומים	עד 60 תשלומים	עד 60 תשלומים

 

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית היא שם כולל להלוואה שתקבלו דרך כל גוף שאיננו הבנק בו מתנהל חשבון הבנק שלכם. הלוואה מבנק אחר, מחברת הביטוח או האשראי, ואפילו מקרוב משפחה, כל אחת מאלו עונה על ההגדרה של הלוואה חוץ בנקאית. אם כן, על פניו יש לנו אפשרויות רבות, אבל השפע הזה עשוי להטעות. בין כל החלופות יש לא מעט פתרונות שאינם אטרקטיביים, וחשוב להבחין ביניהם כדי לדעת מה באמת נכון לכם. כיום, הגופים הגדולים המספקים הלוואות מיידיות במסגרת חוץ בנקאית הן חברות האשראי, חברות הביטוח, חברות כלכליות המנהלות את קופות הגמל או החסכונות לפנסיה (עד כאן החברות הגדולות איתן אנחנו ממליצים לשקול נטילת הלוואה), כמו גם גופים פרטיים בעלי מאפיינים שונים (שהם לא תמיד מאושרים) המספקים הלוואות, לעיתים באופן לא מוסדר או מפוקח, ובריביות גבוהות. בנוסף, קיים ערוץ הלוואות P2P (הלוואות חברתיות, או הלוואות מעמית לעמית) המאפשרות גם הן נטילת הלוואה מהירה באופן חוץ בנקאי ובריביות אטרקטיביות.

 

 

מתי הלוואה חוץ בנקאית היא פתרון נכון?

אין ספק שמלאכת קבלת ההלוואה הבנקאית היא מלאכה מאתגרת למדי. הסיבה הראשונה והמרכזית? זהו תהליך שעשוי להיות מורכב, כמו למשל הליך של אישור הלקוח והבטחת יכולת ההחזרים שלו. לעיתים, הבנק דורש מהלווה להעמיד עירבונות או ערבים, לטובת הבטחת תשלומי ההלוואה (כמו למשל, שהבית הנרכש משמש עירבון לתשלום הלוואת משכנתא – וכאשר הלווה אינו מצליח לעמוד בתשלומי המשכנתא, הבית שנרכש כנגד הלוואה זו הופך להיות רכוש הבנק). בנוסף, לעיתים אין בכלל אפשרות לבחור בהלוואה בנקאית, מפני שהבנקים שומרים על זכותם לברור את הלווים להם מתאפשר לקחת הלוואה, ולקוחות רבים אשר נדרשים להלוואה, נתקלים בסירוב מצד הבנק לאשר הלוואה כזו.

 

בשנים האחרונות, יותר ויותר גופים מאפשרים נטילת הלוואה מיידית, בהליך מקוצר ותוך העמדת עירבונות פשוטים וזמינים, לטובת נטילת הלוואה בסכומים משתנים, של החל מכמה אלפי שקלים בודדים – וכלה ב 80,000 ש”ח (במקרים של הלוואה כנגד החיסכון לפנסיה, ביטוח מנהלים או תיקי השקעות מנוהלים – לעיתים ניתן להשיג הלוואה מיידית בסכומים גבוהים אף יותר). התחרות שהתפתחה בעקבות כניסתם של שחקנים חדשים לשוק ההלוואות המיידיות מאפשר תנאים אטרקטיביים לנטילת הלוואות כאלה – כך שכל אחד מוזמן לשקול נטילת הלוואה חוץ בנקאית לצרכים מימוניים.

 

 

קל להתמכר – אבל גם קצת מסוכן

כנראה שלא מומלץ “להתמכר” להלוואות חוץ בנקאיות רק בשל הקלות שבנטילתן. בסופו של דבר, את ההלוואות האלה נידרש להחזיר, בדרך כלל בהחזרים חודשיים קבועים אשר יפחיתו את הנטו שלנו לצריכה מן ההכנסה, מה שיגרום לצורך ליטול עוד הלוואה להתעורר מוקדם יותר – וחוזר חלילה. זהו כדור השלג של ההלוואות, אשר מומלץ להימנע ממנו.

 

לאחר שסייגנו את המלצתנו, נאמר כי הלוואה חוץ בנקאית עשויה לשמש כלי פיננסי חזק להגדלה מיידית של תזרים המזומנים – למשל, על מנת לאפשר לעצמנו ביצוע של עיסקה שהיא נכונה עבורנו. מעל 80% מרוכשי הרכבים בישראל עושים כן באמצעות אפשרויות מימון ופריסה לתשלומים של מחיר הרכב – ולא פעם, הלוואות כאלה ניתנות במסגרות חוץ בנקאיות. סטודנטים רבים נדרשים לממן את עלות הלימודים והמחיה שלהם ומוצאים את עצמם נאבקים כלכלית – גם כאן, הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות בדיוק אותו “אוויר לנשימה” שיאפשר להם להתמקד בלימודים ולשלם על לימודיהם כאשר יסיימו ללמוד ויקבלו את התעודה.

 

 

אפילו הנושא הפעוט של “סגירת המינוס”, או כיסוי החריגה במשיכות, עשויה להיות הזדמנות נפלאה כלכלית לנצל את האפשרות של הלוואה מיידית – אם הריבית המשולמת בגין משיכת היתר היא גבוהה – והיא בדרך כלל מן הגבוהות בשוק – ייתכן שכלכלי יותר יהיה לכסות את משיכת היתר באמצעות הלוואה חוץ בנקאית, להתחייב לתשלומים חודשיים של החזר בגין הלוואה זו – ולהימנע מתשלומי ריבית גבוהים בגין משיכת היתר בחשבון העובר ושב.

 

בסך הכל, הלוואה חוץ בנקאית היא אפשרות נוחה, קלה ומהירה להזרים כספים נוספים לחשבון הבנק, בשימוש נכון באפשרות זו, נוכל להגדיל את טווח האפשרויות שלנו, לצמצם עלויות פעולות וביצוע עיסקאות, ולהרוויח.

 

 

היתרונות המרכזיים של הלוואות חוץ בנקאיות

בתחום ההלוואות ראינו בעשור האחרון כניסה של שחקנים נוספים – בדמות גופים פיננסיים גדולים ויציבים בישראל המאפשרים נטילת הלוואות חוץ בנקאיות עבור לקוחותיהם כמו גם עבור לווים שהם לא לקוחות קבועים. הגדלת מספר הגופים המאפשרים נטילה של הלוואות מיידיות הגדילה את מסגרת הפעילות האפשרית של הלקוחות, לרווחתם, ואפשרה הלוואות בתנאים אטרקטיביים יותר. הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות מיידיות בדרך כלל, והן מגיעת במבחר גדול של תנאים, אפשרויות, וטווחי החזר אשר עשויים להתאים ללווים. הנה כמה מהיתרונות הבולטים של הלוואות חוץ בנקאיות:

 

• בדרך כלל הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה מיידית (הלוואות כאלה מאושרות בתוך שעה ועד חמישה ימי עסקים, לרוב). לא פעם, ההלוואה מאושרת מהיום להיום, והכסף מתקבל בחשבון הבנק של הלווה – כבר ביום הבקשה.

 

• בהלוואות חוץ בנקאיות התנאים והריביות משתנים בין גוף כלכלי אחד למשנהו, ובהינתן גופים רבים המאפשרים הלוואה חוץ בנקאית, הלקוח יכול לבחור את מסגרת ההלוואה הנוחה לו ביותר. גם התחרות בין הגופים השונים המציעים הלוואות כאלה, מאפשרת הצעות אטרקטיביות בתנאים נוחים ובאפשרויות משתנות להחזרים.

 

• ההלוואה מאפשרת הזרמה של כספים אל חשבון העובר ושב בבנק – וזאת, מבלי להשפיע על מאזן היתרות והחובות (האובליגו) של הלקוח אל מול הבנק. נטילת ההלוואה לא תשפיע על נכונות הבנק לאפשר ללקוח נטילת הלוואת משכנתא או כל הלוואה אחרת, מצב של משיכת יתר (אוברדראפט), וכדומה.

 

• לא פעם, התנאים שבהם מוצעות הלוואות חוץ בנקאיות הם תנאים טובים יותר ביחס ל”הלוואה” שאנחנו לוקחים מבלי משים כמעט, בשעה שאנחנו “נכנסים למינוס”, או מושכים יותר כספים מגובה היתרה שלנו, עד למצב של משיכת יתר. משיכת יתר הינו מצב של הלוואה בתנאים מאוד לא אטרקטיביים – זו אולי ההלוואה הכי פחות משתלמת שלקוח יכול למצוא. לכן, לא פעם נטילת הלוואה בתנאים ובתשלומים מבוקרים ומתאימים – גם אם רק על מנת לכסות את ה”מינוס” – מהווה שיפור כלכלי וצעד נבון מבחינה פיננסית, שלקוח יכול לאפשר לעצמו

 

 

הלוואה מיידית באישור מהרגע להרגע

אחד היתרונות הגדולים של הלוואות מגופים כלכליים שונים, היא היכולת לקבל אישור ולהזרים את הכספים הניתנים במסגרת ההלוואה אל חשבון הבנק באופן מיידי. הסיסמה “הלוואה מאושרת בשעה” אינה סיסמת סרק ריקה מתוכן – ההלוואות החוץ בנקאיות עוברות לא פעם תהליך מהיר של אישור ובהלוואה מיידית, ניתן להשתמש בכספי ההלוואה לעיתים ממש במעמד נטילתה. זהו יתרון גדול של ההלוואות החוץ בנקאיות, מפני שקבלת הכספים באופן מיידי מאפשרת, למשל, לסגור עיסקאות הנדרשות למימון גבוה מכפי יכולתנו וגם להעביר תשלומים בו במקום (בבקשת אישור להלוואה ותשלום באופן מיידי, בתוך פחות משעה). לא כל ההלוואות החוץ בנקאיות מציעות את היתרון הגדול של הלוואה מיידית – חשוב לבחון את הנושא ובאם זהו משתנה משמעותי עבורכם, לקבל מידע בעניין טרם בחירת ההלוואה שלכם.

 

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות

מפתיע עד כמה הלוואות חוץ בנקאיות הן פופולאריות בישראל

בישראל, קל לקבל הלוואות חוץ בנקאיות. הגופים הפיננסיים הגדולים, חברות הביטוח, חברות האשראי, וגם חברות ההשקעות המנהלות את קופות הגמל והחסכונות שלנו לפנסיה, מציעות לנו הלוואות נוחות בתנאים אטרקטיביים – וזו בין השאר הסיבה לכך ששוק ההלוואות החוץ בנקאיות הוא שוק פורח בישראל. כיום, חוב משקי הבית בישראל במסגרת הלוואות חוץ בנקאיות לגופים הגדולים (חברות ביטוח, חברות אשראי וחברות המנהלות קופות גמל וקרנות פנסיה) הוא מעל 12 מיליארדי שקלים, בריביות ממוצעות של 6%-8% ובריבית מרבית, על פי הנתונים הידועים, של מעט מעל 20%. כל בית אב רביעי בישראל – כלומר, כרבע מבתי האב בארץ – נטלו בשנים האחרונות הלוואה מיידית אחת או יותר במסגרות חוץ בנקאיות.

 

מי יכול לקבל הלוואה חוץ בנקאית?

מסגרת האשראי אשר מעמידות החברות הגדולות להלוואות מיידיות בשוק בישראל, מספקת עבורן כר פורה להגדלת העסקים והרווחיות, כמו גם תחילת עבודה עם לקוחות חדשים. לכן, דרישות הסף לקבלת הלוואה מגופים אלה הן מינימאליות וניתן בדרך כלל למצוא גוף אשר יאשר את ההלוואה. עבור לקוחות מוגבלים (לקוחות אשר על חשבון העובר ושב שלהם קיימים הגבלים חריגים עקב פעילות פיננסית בעייתית בתקופה שקדמה לקביעת ההגבלים, למשל, איסור בעבודה עם המחאות – צ’קים, איסור במשיכת יתר, וכדומה) תנאי הנטילה של הלוואות הם בדרך כלל קפדניים יותר ונדרשת ערבות עבור מתן ההלוואה – לא כל הגופים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות יאשרו הלוואה כזו ללקוח מוגבל, וייתכן שלקוחות כאלה יידרשו ליותר “כיתות רגליים” וההצעות שיקבלו יהיו בריבית גבוהה יותר ביחס להצעות להלוואות מיידיות ללקוחות אחרים.

 

בדרך כלל, החברות מהן תבקשו הלוואות מיידיות ידרשו ערבות כנגד ההלוואה שתיטלו – כרטיס אשראי בהפקת אותה החברה שיש בידיכם, קופת גמל או קופת חיסכון פנסיונית אשר מנהלת על ידי החברה עבורכם, וכדומה – כל אלה עשויים לשמש עירבונות אשר יקלו על קבלת ההלוואה ויאפשרו תנאים טובים יותר להלוואה המיידית שלכם.

 

הסיבות הנפוצות להגשת בקשה להלוואה מיידית

הסיבות המרכזיות לנטילת הלוואה מיידית הן בדרך כלל צורך בסכום כסף בגובה עד 80,000 ש”ח (הלוואות מיידיות ניתנות בדרך כלל בסכום כזה או בסכומים פחותים מזה) שייכנס לחשבון באופן מיידי. הגופים המספקים הלוואות מיידיות מבקשים בדרך כלל לדעת מהי הסיבה לנטילת ההלוואה, ולאיזה צורך ישמש הכסף. לא פעם, הלוואות למטרות מסוימות (כמו למשל הלוואות לרכישת רכב) יתאפשרו בתנאים שונים ביחס להלוואות “לכל מטרה”, כלומר הלוואות כלליות שאין סיבה מסויימת לנטילתן.

 

סיבות אפשריות ופופולאריות לבקשת הלוואה מיידית במסגרת חוץ בנקאית עשויות להיות:

• סגירת מצב של משיכת יתר בריבית גבוהה בחשבון הבנק
• שיפוצים
• מימון חופשה
• רכישת רכב
• מימון לימודים
• אירוע משפחתי
• גיוס מהיר של אשראי לצורך ביצוע עיסקאות שונות – לפרטיים כמו גם לעסקים קטנים
• וכיוצא באלה

 

 

ממי מומלץ ליטול הלוואה חוץ בנקאית?

גופים רבים בישראל מציעים הלוואות במסגרות שונות, אולם חשוב ליטול הלוואה חוץ בנקאית מגוף פיננסי מבוסס וותיק, אשר תנאי ההלוואה המיידית שהוא מציע לכם קבועים וברורים לכם עוד טרם החתימה על ההסכם וקבלת הכסף, ואשר ניתן לסמוך עליו שלא ישנה את תנאי ההלוואה, אורכה או גובה ההחזרים שלה על פי חוזה דרקוני המוגש בצורה שקשה לקרוא ולהבין אותו. לכן, מומלץ לשקול נטילת הלוואה חוץ בנקאית מהגופים הבאים בלבד:

• חברות אשראי
• חברות ביטוח המספקות הלוואות
• מנהלי קופות גמל וקרנות חיסכון לפנסיה
• גופי הלוואות חברתיות – הלוואות P2P

 

הלוואות חוץ בנקאיות, כאמור, הן גם הלוואות מגופים שאינם מפוקחים או מוכרים כמורשים לפרסום מתן הלוואות . בגופים כאלה, אשר לעיתים מכונים “השוק האפור”, תנאי ההלוואות הם לעיתים לא ברורים, לעיתים לא אטרקטיביים, ויכולת מערכת החוק והמשפט לפקח, לעקוב ולוודא כי לאורך כל חיי ההלוואה הלווים והמלווים מתנהלים על פי החוזה המוסכם על שניהם – היא נמוכה. לכן, לא מומלץ להתפתות להלוואות מגופים לא מוכרים. הלוואות חוץ בנקאיות – כדאי ליטול רק מאחד מהגופים המפורטים לעיל.

 

הלוואה מיידית מחברות האשראי והביטוח

חברות האשראי בישראל (כמו כאל, לאומי כארד, ישראכארד, ואחרות) מציעות מסגרת אשראי חוץ בנקאית בתנאים משתנים ללקוחותיהן וללקוחות שהם לא בעלי כרטיס אשראי מטעמן. תהליך האישור נע בדרך כלל בין יום עסקים אחד לחמישה ימי עסקים, כאשר תהליך אישור ההלוואה הוא בדרך כלל קצר יותר עבור מבקשים שהם בעלי כרטיס אשראי פעיל בחברה או עבור כאלה המפיקים כרטיס אשראי חדש בעת הבקשה. טווח הריביות המוצע – 3% – 18%. הריביות בדרך כלל קבועות מראש ותלויות במאפייני הלקוח ותנאי ההלוואה. כמו בכל בקשת הלוואה אחרת, גם כאן חשוב להבין את תנאי ההלוואה לפרטיהם לפני שבוחרים.

 

גם חברות הביטוח מציעות הלוואות חוץ בנקאיות. במקרה הזה ההלוואות מוצעות כנגד תכניות חיסכון כמו ביטוחי מנהלים ואחרים, ושווה להזכיר חברה בשם “מימון ישיר” המספקת מגוון נרחב של הלוואות חוץ בנקאיות בתנאים שונים עבור לקוחות כל הבנקים בדרך כלל כנגד שיעבוד רכב. ההלוואות מחברת מימון ישיר הן הלוואות המאושרות באופן מיידי. במרבית חברות הביטוח, ניתן לקבל הלוואה בסכום של עד 50% משווי החיסכון שנצבר בתכניות החיסכון והביטוח של הלווה בחברה המבוקשת.

 

על הלוואה מיידית ממנהלי קופות גמל וקרנות חיסכון לפנסיה

גם במקרה של ניהול קרנות השתלמות, תיקי השקעות, קופות גמל, ואחרים בבתי השקעות מובילים, תוכלו לקבל הצעה להלוואה חוץ בנקאית – לעיתים בתנאים אטרקטיביים במיוחד ובאישור מהיר. גובה ההלוואה משתנה על פי גובה החיסכון המנוהל בבית ההשקעות, שכן החיסכון שצברתם ישמש כעירבון כנגד ההלוואה. הריביות משתנות גם הן אולם לא פעם מדובר בהצעות אטרקטיביות ביחס להצעות מחברות אחרות בשוק. בתי השקעות מספקים הלוואות בדרך כלל אך ורק ללקוחותיהם המנהלים תיקי השקעות בסכום מינימאלי קבוע.

 

אגב, אם שקלתם לשבור תכנית חיסכון כמו קופת גמל או קרן השתלמות לצרכי הוצאה שיש לכם בקרוב – אנחנו ממליצים לחשוב שוב. ייתכן שחברת הביטוח או בית ההשקעות בו מנוהל החיסכון שלכם, יאפשרו נטילת הלוואה חוץ בנקאית כנגד אותו מוצר חיסכון או ביטוח, כך שתוכלו לשמור על כספכם סגור ועל התנאים שקיבלתם במעמד הקמת אותו חיסכון בעינם, וליטול הלוואה תוך שימוש בחיסכון שלכם כעירבון. הבחירה בין שבירת התכנית והוצאת הכספים לבית שמירה על הקרן או הקופה שלכם היא בחירה כלכלית – השוו את נתוני הריבית וההטבות שאתם מקבלים בגין הקרן או הקופה שברשותכם (למשל הטבות המס בהפקדות אליה), אל מול תנאי ההלוואה המיידית המוצעת לכם – ובחרו האם כדאי לוותר על קרן ההשתלמות, קופת הגמל, החיסכון לפנסיה וכולי – או לשמור אותו בעינו ולקבל הלוואה מהגוף המנהל אותו, אשר עשויה להיות בגובה של עד 50% משווי החיסכון שלכם.

 

 

על הלוואה מיידית מאתרי הלוואות חברתיות

אתרי הלוואות חברתיות הם “טרנד” חדש בנוף ההלוואות בישראל, כמו גם בעולם, המאפשר נטילת הלוואה מהגוף הכי חוץ בנקאי שיש – מהציבור. אתרי הלוואות בארץ (הפועלים בארץ בהיקפים של מיליארדי שקלים בשנה) כמו בלנדר, אי-לואון (Eloan) ואחרים, מציעים לא רק הלוואה אטרקטיבית, המאושרת באופן מזורז ואינה משפיעה על האובליגו הבנקאי שלנו, אלא גם אפשרות להשקעה שהיא כמעט נטולת סיכון (מפני שההשקעה מתפזרת בין מסר הלוואות) לציבור בעלי הכספים הפנויים המחפשים השקעה רווחית עבורם.

 

על מנת לקבל הלוואה חוץ בנקאית מטעם אחד מהאתרים המאפשרים הלוואות חברתיות – יש להירשם לאתר ולהגיש בקשה לקבלת הלוואה. חלק מן האתרים המאפשרים קבלת הלוואות חוץ בנקאיות מאפשרים ללווה לקבוע את גובה הריבית שהוא מעוניין לשלם למלווים שלו, ובכך מתאפשר ללווה לקבוע את הסבירות שההלוואה שלו תאושר ותמומן כמו גם את הרווח הכספי שיקבלו המשקיעים אשר יבחרו להשקיע בהלוואה שלו. מרבית אתרי ההלוואות החברתיות מאפשרים הלוואה של לא יותר מ – 60,000 ש”ח, לתקופה של עד שלוש שנים, בריביות אטרקטיביות ביחס לאפשרויות אחרות להלוואות חוץ בנקאיות.

 

ההלוואה באתרי ההלוואות החברתיות מאושרת בדרך כלל בתוך מספר שעות, ולאחר מכן מועברים סכומי ההלוואה אל חשבון הבנק של הלווה, בדרך כלל בתוך עד שני ימי עסקים. באופן מפתיע, אחוז ההלוואות שאינן נפרעות באתרי ההלוואות החברתיות הוא נמוך – כלומר, מרבית ההלוואות נפרעות ומהוות כר נפלא הן לקבלת הלוואה בתנאים נוחים והן להשקעת כספים בריביות אטרקטיביות.

 

איך בוחרים הלוואה חוץ בנקאית? על תנאי ההלוואה שתקבלו – אורך ההלוואה, ריביות, ותנאים נוספים

צרכנות נבונה היא צרכנות השוואתית – ואנחנו ממליצים על השוואת נתונים בטרם תבחרו מי יהיה הגוף ממנו תבחרו ליטול הלוואה חוץ בנקאית. על מנת לבחור את ההלוואה החוץ בנקאית המתאימה לכם ביותר, יש להשוות בין תנאי ההלוואות שתוכלו לקבל מטעם כל אחד מן הגופים הרבים המציעים בישראל הלוואות כאלה. תנאי ההלוואות כוללות על פי רוב את גובה הריבית שיוצע לכם (גובה הריבית משתנה מלקוח ללקוח, על פי מאפיינים שונים של הלקוח ושל ההלוואה שהוא מבקש לקבל, ועל פי רמת הסיכון המוערכת על ידי הגוף שיספק את ההלוואה, במתן ההלוואה ללקוח), את מסגרת ההחזרים, כמות ההחזרים המינימאלית והמקסימאלית ואת גובה ההחזר החודשי אשר נגזר ממאפיינים אלו, את יכולתכם לפרוע את ההלוואה מבעוד מועד והעמלות או הקנסות שתידרשו לשלם אם תבחרו לפרוע הלוואה חוץ בנקאית טרם הסתיימה, – וכל נתון נוסף אשר מוצע במסגרת ההלוואה. את כל נתוני ההלוואות יש לאסוף ולהשוות, וכך לבחור בהלוואה החוץ בנקאית המתאימה לכם ביותר.

 

 

איך לבדוק מהי ההלוואה המתאימה לכם ביותר?

על מנת להבין אילו מן ההלוואות החוץ בנקאיות המוצעות לכם היא זו המתאימה לכם ביותר – חשוב מאוד להבין, מהו הצורך אשר לשמו אתם נוטלים את ההלוואה. הנה כמה שאלות שחשוב שתענו עליהן, בטרם תבחרו הלוואה מיידית ותתחייבו להחזרים בגינה:

 

• לאיזה צורך אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית? האם נכון כלכלית לענות על הצורך שנוצר באמצעות הלוואה כזו? האם שקלתם את האפשרויות האחרות הקיימות?
• מהו הסכום המדוייק שאתם צריכים להשיג? האם יש צורך להוסיף לסכום ההלוואה עוד סכום מסויים שיהווה סוג של בטוחה שיהיה לכם כל הסכום שתזדקקו לו? האם ייתכנו תשלומים או הוצאות שלא לקחתם בחשבון?
• מהו גובה ההחזר שאתם יכולים לעמוד בו? כמה מגובה ההכנסה החודשית של הבית תוכלו להעמיד לטובת החזר התשלומים בגין ההלוואה?
• אילו תנאים נוספים חשוב לכם לקבל בהלוואה שלכם?
• האם אתם צופים שתצטרכו עוד הלוואות חוץ בנקאיות במהלך חיי ההלוואה הנוכחית? אם כן – כדאי לקחת זאת בחשבון בחישוב הגובה האפשרי להחזרים עבור ההלוואה, כמו גם ניתן לחפש גוף שמעניק הלוואה חוץ בנקאית אשר מאפשר גמישות בגובה ההחזרים או פריסה של ההלוואה לזמן ארוך יותר במידת הצורך במהלך חיי ההלוואה

 

נתונים אלה ונתונים אחרים שהם אינדיווידואליים ומתאימים למצבכם, ישפיעו על קבלת החלטה בנוגע לגוף שיספק לכם את ההלוואה המיידית לה אתם נדרשים. שימו לב, כי גופים המספקים הלוואות חוץ בנקאיות מספקים לא פעם נתונים חלקיים בצורה שיווקית. חשוב להבין מהו גובה הריבית ומה צפוי להיות גובה ההחזר החודשי לאורך חיי ההלוואה, ובאילו תנאים או מצבים ישתנה גובה ההחזר של ההלוואה.

 

מה זה “גרייס” ומה זה “בלון”? בונוסים ויתרונות נוספים להלוואות מיידיות שחשוב לקחת בחשבון

שני יתרונות נוספים שהגוף המספק הלוואות חוץ בנקאיות עשוי להציע, הם תקופת גרייס והלוואת בלון, או “בוליט” (Bullet).

 

תקופת גרייס הניתנת בהלוואות חוץ בנקאיות היא למעשה דחייה של תחילת התשלומים בגין ההלוואה למועד שאינו צמוד למועד נטילת ההלוואה. נסביר באמצעות דוגמה: הלוואה שניתנת עם חצי שנה גרייס, ניתנת בעצם כך שאת התשלום הראשון בגין ההחזר על ההלוואה, תיגבה החברה רק שישה חודשים לאחר שהעבירה את הכסף בפועל. תקופה של גרייס בטרם תחילת הגבייה של תשלומי ההחזר בגין ההלוואה היא אפשרות נהדרת למי שזה עתה ביצע עיסקה משמעותית או יודע שההכנסות שלו צפויות לרדת (למשל, אם השתמשת בכספי ההלוואה למימון טיול או חופשה), וכמה חודשים של חסד עשויים לסייע לו משמעותית להתמודד עם העלייה בהוצאות.

 

הלוואה בסגנון “בוליט”, או הלוואת בלון, היא הלוואה שלאורך כל חייה מתבצעים תשלומים חודשיים של הריבית בלבד. בסיום חיי ההלוואה, מחזיר הלווה את כל סכום הקרן למלווה.

 

הנה דוגמה לצורך ההבהרה. נניח שלקחנו הלוואה חוץ בנקאית על סך 10,000 ש”ח בריבית של 10% לשנה. אנחנו מתעלמים מחישובי ריבית דה-ריבית ולוחות תשלומים לצורך ההדגמה. 10% בשנה משמעם החזר של 1,000 ש”ח בשנה לתשלומי ריבית בלבד – ואכן, זה יהיה הסכום השנתי הכולל שנשלם בגין הלוואת בוליט כזו, או 83.3 שקלים חדשים בכל חודש. בתום חיי ההלוואה – לאחר שנה, שנתיים, שלוש, או חמש, או גם לעיתים יותר מכך – נחזיר לגוף שסיפק את ההלוואה החוץ בנקאית את מלוא גובה הקרן – 10,000 ש”ח, טבין ותקילין.

 

הלוואת בוליט הינה הלוואה בעלת החזרים נמוכים במיוחד לאורך כל חייה. היא מתאימה, למשל, לסטודנטים המעוניינים להפחית הוצאות לאורך תקופת לימודיהם על מנת לאפשר להם להתרכז יותר בלימודים ופחות במימונם. עם תום תקופת ההלוואה, לאחר שסיימו לימודיהם, יוכלו לשלם את הקרן – סכום ההלוואה שניטל במקור – בקלות יתרה. לאורך חיי ההלוואה, תשלומי הריבית הם תשלומים זניחים בדרך כלל, המאפשרים מימון נוח בעלויות נמוכות לאורך חיי ההלוואה.

 

הלוואת גרייס והלוואת בולט הן שתי אפשרויות לתנאים נוחים יותר בתכנון תשלומי ההלוואה, מעבר לריבית ההלוואה ואורך חייה. ייתכן שהטבות מסוג זה יגרמו ללווים להעדיף הלוואות חוץ בנקאיות במסגרת כזו או אחרת, בה יוכלו לקבל הטבות מסוג זה אשר יאפשרו החזרים להלוואה אשר יתאימו יותר למצב הכלכלי, לסגנון החיים ולאתגרים העומדים בפניהם בעת נטילת ההלוואה.

 

 

מתי נידרש לערבויות או לערבים בהלוואות מיידיות או חוץ בנקאיות?

החתמה של ערבים בהלוואות היא החתמה של אנשים שהם לא בעלי ההלוואה, המשמשים כערבים להלוואה. במקרה שבעלי ההלוואה אינם משלמים את חובם – פונה בגוף שסיפר את ההלוואה אל הערבים ודורש מהם תשלום החוב בגין ההלוואה. הגוף שסיפר את ההלוואה יכול לפעול בערוצים משפטיים מקובלים כנגד נוטלי ההלוואה ו/או כנגד הערבים ולדרוש את פירעון ההלוואה מהם. מרבית ההלוואות החוץ בנקאיות אינן נדרשות להחתמה של ערבים כנגד ההלוואה.

 

ערבויות הם בטוחות לתשלום ההלוואה המיידית שניטלה, ממש כשם שהבית הנרכש משמש בטוחה בהלוואת משכנתא ועומד כנגד פירעונה (במידה ולא תיפרע ההלוואה, יוכל הבנק לעקל את הנכס המשמש בטוחה כנגד המשכנתא, ולמכרו על מנת לכסות את ההלוואה במלואה). בכל הלוואה תידרשו להעמיד ערבויות, בחלקן כאלה שפשוט להעמידם ובחלקן כאלה שמורכב יותר להעמידן. לדוגמה: אם תבחרו ליטול הלוואה חוץ בנקאית מן הגוף הכלכלי אשר מנהל את קרן ההשתלמות, קופת הגמל או חשבון הפנסיה שלכם – אותו חשבון ישמש ערובה כנגד תשלומי ההלוואה וגם גובה ההלוואה אותה תוכלו לקבל יעמוד ביחס לסכום שנצבר בחיסכון או במוצרי הביטוח שלכם, על מנת שאלה יוכלו לשמש כעירבון כנגד ההלוואה המיידית. חברת “מימון ישיר“, למשל, שהיא חברת בת של חברת הביטוח “ביטוח ישיר” ומספקת הלוואות באישור כמעט מיידי, מבקשת לעיתים להשתמש ברכב הפרטי כערובה לתשלום ההלוואה – כך, יותר לחברה על פי חוק לעקל לרשותה את רכבו של הלווה, באם זה נכשל לעמוד בתשלומי ההלוואה החוץ בנקאית שנטל.

 

כנראה שלא תוכלו למצוא הלוואה חוץ בנקאית (כמו גם הלוואה בנקאית, אגב) שאינה נדרשת לערבויות או בטחונות אשר יקטינו את הסיכון בהלוואה (מבחינת הגוף שילווה לכם את הכסף) ויאפשרו הלוואה שקטה. ולא רק זאת, אלא שאם תתעקשו על הלוואה ללא ערבויות – הסיכון הגדול יותר במתן הלוואה כזו יגזור בדרך כלל ריבית גבוהה יותר על ההלוואה, החזרים גבוהים יותר ומאמץ גדול יותר בהחזרי ההלוואה.

 

איך נקבעת הריבית של ההלוואה החוץ בנקאית שלנו, ומה נחשבת ריבית “טובה”?

כמעט כל הגופים המספקים הלוואות מיידיות או הלוואות חוץ בנקאיות, מפרסמים כי גובה הריבית בהלוואות השונות הוא משתנה, ונקבע לפי מאפייני הלווים ומאפייני ההלוואה שהם מבקשם ליטול. הינה כמה מן המשתנים המשפיעים על גובה הריבית שתוצע לכם באופן כללי ממרבית הגופים הפיננסיים אליהם תפנו לנטילת הלוואה חוץ בנקאית:

• מה גובה ההלוואה שאתם מבקשים?
• לאיזו מטרה אתם מבקשים את ההלוואה (לדוגמה – הלוואה לדיור היא זולה יותר מהלוואה לכל מטרה, וכולי)
• מהי ההכנסה החודשית שלכם ומהי יכולת ההחזר שלכם?
• מהן הבטוחות, הערבויות, שאתם מסוגלים להעמיד כנגד ההלוואה?
• לאיזו תקופה אתם מבקשים לפרוס את התשלומים כנגד ההלוואה?
• מהי ההיסטוריה הפיננסית שלכם? כמה הלוואות כבר לקחתם וכיצד התמודדתם עם תשלומי ההחזרים שלהן?
• האם יש ברשותכם עוד הלוואות, מיידיות, חוץ בנקאיות או בכל מסגרת אחרת, שאתם עדיין משלמים תשלומי החזרים חודשיים בגינן?

 

משתנים אלה ומשתנים נוספים אודות היכולת הפיננסית, האיתנות הכלכלית ותנאי ההלוואה הספציפית, יגזרו את גובה הריבית שתוצע לכם. בחלק מן הגופים המספקים הלוואות מיידיות והלוואות חוץ בנקאיות, גובה הריבית הוא אחיד ומפורסם. בחברות האשראי, גובה הריבית להלוואה חוץ בנקאית נגזרת לא פעם מגובה הריבית הניתנת ללווה במסגרת האשראי שלו. לא פעם, עבור משקיעים וחוסכים בבתי השקעות, דווקא ההלוואות כנגד מוצרי החיסכון, הביטוח והפנסיה הם משתלמים במיוחד מבחינת גובה הריביות וקלות העמדת הערבויות הנדרשות.

 

סוגי ריביות והצמדה למדד

הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות בדרך כלל בשני סוגים של ריביות – ריבית קבועה וריבית הפריים.

 

ריבית קבועה, היא ריבית בגובה קבוע מראש, למשל ריבית של 8%, אשר אינה משתנה לאורך כל חיי ההלוואה. גובהה נקבע על פי הערכות פיננסיות ביחס לאורך חיי ההלוואה. החסרון בהלוואה מיידית בריבית קבועה הוא שזוהי בדרך כלל ריבית גבוהה יחסית, אולם היתרון הוא בכך שהלוואה בריבית קבועה מאפשרת תכנון כלכלי נוח, עם החזרים קבועים (יחסית) של ההלוואה לכל אורך החיים שלה.

 

ריבית הצמודה לריבית הפריים, הינה ריבית הנגזרת מריבית הפריים, היא הריבית במשק, בתוספת מרווח קבוע מראש. ריבית הפריים היא ערך אובייקטיבי המשמש עוגן בהלוואות, פיקדונות ומוצרים פיננסיים רבים בישראל, היא נקבעת על ידי בנק ישראל ומשתנה על פי החלטת נגידת בנק ישראל, בדרך כלל פעם עד מספר פעמים בשנה.

 

בדרך כלל הלוואות חוץ בנקאיות אשר צמודות לריבית הפריים (גובה ריבית הפריים נכון לנובמבר 2018 – 1.61%, וריבית הפריים בגובה זה מאז פברואר 2015) מציינות מרווח כלשהוא  מריבית הפריים (כמו למשל p+0.5%), המציין כי יש להוסיף את המרווח הנתון (במקרה הזה – חצי אחוז) לריבית הפריים, על מנת לדעת מה גובה הריבית שיחושב בכל חודש לתשלומי ההחזר בגין ההלוואה. הלוואות הצמודות לריבית הפריים הן הלוואות בריבית שמשתנה בכל פעם שריבית הפריים משתנה – והמשמעות היא גובה החזרים שאינו צפוי מראש. בעוד בנק ישראל אינו נוטה “להקפיץ” את ריבית הפריים באופן דרמאטי (מפני שידוע וברור הוא, שמדובר במדד שהלוואות וחסכונות רבים מוצמדים אליו), אולם ביחד עם זאת, בהלוואה חוץ בנקאית הניטלת לאורך שנים רבות, ההפרשים בתשלומים כתוצאה משינויים בריבית הפריים עשויים להיות כאלה שר יקשו על המשך ביצוע התשלומים – בעיקר במקרים שבהם נוצל כל המרווח להכנסה הפנויה לטובת תשלומי ההחזרים על ההלוואה. לכן – היתרון בהלוואות חוץ בנקאיות הצמודות לריבית הפריים הוא ריבית נמוכה (בתחילת חיי ההלוואה, לפחות), אולם החיסרון הוא הסיכון שגובה ההחזרים החודשי “יזנק” כתוצאה משינויים בגובה ריבית הפריים הנקבעים על ידי נגידת בנק ישראל.

 

עוד נושא שמשפיע על גובה ההחזרים של הלוואה חוץ בנקאית הוא ההצמדה למדד. מדד המחירים לצרכן הינו מדד שתפקידו לאמוד את השינויים במחירים בסל מוצרים בסיסי, הכולל מוצרי מזון, דיור, הלבשה והנעלה, מוצרי פנאי, וכדומה. המדד מבטא את האינפלציה – עליות מחירים איטיות ו”בריאות” אשר מעידות על שוק חי ונושם. העובדה העצובה היא כי בישראל, המשכורות אינן צמודות למדד ועליות מחירים אינן מתבטאות גם בהעלאת ההכנסה.

 

הלוואות חוץ בנקאיות הן לא פעם צמודות למדד, והצמדה זו גורמת להתייקרות התשלומים החודשיים בכל חודש, עם התייקרות המדד. הלוואה עשויה להיות צמודה או לא צמודה למדד, חשוב לדעת כי הלוואה בריבית שאינה צמודה למדד תהיה בדרך כלל הלוואה בריבית התחלתית גבוהה יותר ביחס להלוואה בריבית שהיא כן צמודה למדד.

 

שישה טיפים לקבלת ריבית טובה יותר בהלוואות חוץ בנקאיות:

• בקשו בהלוואה את סכום הכסף הנדרש לכם ולא סכום גבוה מכך, ופרסו את ההלוואה לתקופה הקצרה ביותר שבה תוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואות
• קבלו הצעות מגופים רבים ואל תבחרו לעבוד עם גוף כלכלי שאתם מכירים או מסיבות לא ענייניות. בחרו בגוף שייתן לכם את ההצעה הנמוכה והאטרקטיבית ביותר
• אם תבחרו בהלוואה צמודה לריבית הפריים או בהלוואה בריבית צמודה למדד – תוכלו לקבל הלוואה חוץ בנקאית בריבית התחלתית נמוכה יותר. אם אתם משערים שתוכלו לפרוע את ההלוואה בשנים הקרובות או שסכום ההלוואה נמוך יחסית או שמראש אורך חיי ההלוואה קצר – שקלו את הסיכונים והרווחים בנטילת הלוואה בריבית צמודה למדד הפריים ו/או למדד המחירים לצרכן. קראו את תחזיות המומחים להתנהגות שני מדדים אלו בטרם תבחרו.
• התמקחו עם אנשי השירות אשר ימסרו לכם את פרטי ההלוואה. תתפלאו לגלות כי לא פעם הם מקבלים “חופש פעולה” המאפשר לכם להציע עוד הנחה קטנה, עוד הטבה או שיפור בתנאים, על מנת שתבחרו בהם ותיקחו את ההלוואה החוץ בנקאית שלכם – מייד במהלך השיחה.
• הציגו הכנסות גבוהות. הציגו את כל ההכנסות (הכנסות ממזונות, משכירות, וכדומה), וודאו כי יכולת ההחזר שלכם מצטיירת כגבוהה ביותר האפשרית
• קחו את הזמן לשקול בין ההצעות שקיבלתם ולבחור את הטובה ביותר. לעיתים, ריבית נמוכה היא גם עניין של סוג ההצמדה, המרווח מהפריים, או משתנים אחרים שיש לחשב ולחשוב עליהם – בטרם מחליטים.

 

 

עלויות נוספות שחשוב לקחת בחשבון בבחירת הלוואה מיידית

הריבית האפקטיבית של ההלוואה החוץ בנקאית שלך, היא הריבית הכוללת תשלומי עמלות, קנסות, עמלות פירעון, היטלים, ותשלומים נלווים אחרים שתמצאו את עצמכם משלמים, בנוסף לתשלומי הקרן והריבית. היטלים לדוגמה שאתם עשויים למצוא את עצמכם משלמים הם היטלי פירעון מוקדם, עמלות הפרשי היוון הנובעות משינויים בגובה הריבית, ואחרים. כל גוף המספק הלוואה מיידית גובה עמלות והיטלים אחרים, ובירור מעמיק טרם נטילת ההלוואה עשוי להוביל לכדי בחירה של הלוואה מיידית ממועטת בתשלומים והיטלים נוספים, שייגבו מכם מעבר לריבית ולהצמדות שהוסכמו. דוגמה שחשוב להזכיר היא עמלות הפירעון המוקדם, אשר נגבות בחלק מההלוואות החוץ בנקאיות, בעוד בהלוואות אחרות תוכלו לפרוע את מלוא הסכום בכל עת וללא הודעה מוקדמת. תמצאו גם הלוואות חוץ בנקאיות שתוכלו לפרוע רק עם מתן הודעה מוקדמת מספר ימים קבוע מראש.

 

חשוב לברר בטרם עת את רשימת העמלות, ההיטלים והקנסות שתידרשו לשלם – בפתיחת ההלוואה, בסגירתה ואם יתרחשו אירועים לא צפויים במהלך חייה, ולקחת גם תשלומים אלו בחשבון בעת בחירת ההלוואה החוץ בנקאית שלכם.

 

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות

הצרכנים החכמים של הלוואות חוץ בנקאיות – קוראים את הסכם ההלוואה בטרם יחתמו עליו

כאמור, לעיתים הלוואה מיידית היא בדיוק הכלי הפיננסי הנדרש על מנת לבצע עיסקה, תהליך, לחגוג אירוע או לממן תקופה בחיים במחירים הנמוכים ביותר ובהצלחה הגבוהה ביותר. עם זאת, בשוק פעיל כל כך בו נוכל למצוא עשרות חברות עמידות, גדולות, מבוססות ויציבות המציעות הלוואות מיידיות ואשראי חוץ בנקאי בתנאים משתנים, הלקוח הוא זה אשר בוחר איזו הלוואה ייטול – ומשכך, חשוב שהלקוח הלווה יפעל בחוכמה. לא רק הריבית, גובה הסכום שתוכלו לקבל ואופן החלוקה לתשלומים הם אלה שיהוו משתנים שיכריעו בסופו של יום מאיזה גוף פיננסי תבחרו לקחת את ההלוואה החוץ בנקאית שלכם. על מנת לבחור היטב, נמליץ לקרוא את מסמך תנאי ההלוואה באופן מלא ובקפידה. אם אתם מוצאים כי קשה לכם לקרוא את כל מסמך החוזה של ההלוואה המיידית שאתם שוקלים לקחת – נמליץ על סיוע מטעם איש כספים מיומן, אשר יקרא הוא את ההסכם ויסביר לכם את עיקריו. קריאת הסכם ההלוואה החוץ בנקאית הוא חשוב מאין כמותו, מכיוון שלא פעם “מתחבאים” תנאים שתתקשו לעמוד בהם וידיעתם תשפיע על המוכנות שלכם ליטול דווקא הלוואה זו. למשל – לעיתים, תנאי ההחזרים משתנים אם חל איחור באחד התשלומים והריבית הופכת גבוהה מאוד. אם אתם יודעים שייתכן שבמהלך חיי ההלוואה תאחרו בתשלומים – זוהי דוגמה מצויינת לסעיף שאתם לא יכולים להרשות שיימצא בחוזה ההלוואה המיידית שלכם. ישנן עוד דוגמאות למכביר בעניין סעיפים אשר יקשו על תשלומי ההחזר בגין ההלוואה או פירעונה בתנאים מסויימים – ורק קריאת החוזה מתחילתו ועד סופו תבטיח כי אתם מכירים את כל תנאי ההלוואה, ומקבלים תנאים אלה עליכם.

 

מה קורה אם לא עומדים בתשלומי ההלוואה?

כמו לבנקים, גם לגופים המספקים הלוואה מיידית או הלוואה חוץ בנקאים כלים להתמודד עם פיגורים, איחורים או דחיית התשלומים. בערוצים המקובלים, במרבית המקרית לאחר איחור בתשלום יישלח מכתב מטעם עורך דין אשר יציין את עניין הפיגור בתשלומים וידרוש מהלקוח להסדיר את חובו לגוף שסיפר את ההלוואה ללא דיחוי. חשוב לציין, כי שליחת מכתב “אזהרה” שכזה מטעם עורך הדין המייצג את הגוף שסיפק הלוואה חוץ בנקאית, הינו בדרך כלל הליך שאת התשלומים בגינו “מגלגלים” אל הלקוח בצורה של תשלומי עמלות נוספות – לעיתים בגובה של מאות שקלים. פיגורים נוספים בתשלומים עלולים לגרור הוצאה לפועל של הבעלות על נכס העירבון מטעם הגוף שסיפק את ההלוואה – המשמעות היא עיקול של החשבון או הנכס שהוצג כעירבון. לעיתים, מייד לאחר העיקול ניתן עוד להציל את הנכסים ולהסדיר את התשלום.

 

אם אתם רואים כי לא תצליחו לעמוד בתשלומי ההלוואה במועדים הקרובים – אנחנו מציעים בחום שלא להגיע לצב שבו התשלומים בגין ההלוואה החוץ בנקאית שלכם נדחים או פשוט לא נפרעים. אנחנו מציעים להתקשר לגוף שסיפק את ההלוואה ולמצוא פתרון שישביע את רצונם של כל הצדדים להתמודדות עם הקושי שאליו נקלעתם – אולי תוכלו לקבל תקופת גרייס (תקופה שהיא בדרך כלל באורך של עד שישה חודשים שבה אתם מקבלים “חופש” מתשלומי ההחזרים בגין ההלוואה), או לפרוס מחדש את ההלוואה לתשלומים קטנים יותר ולתקופה ארוכה יותר, וכדומה.

 

אם אתם יודעים מראש כי ייתכן שתמצאו את עצמכם מתמודדים עם קשיים בהחזרים כנגד ההלוואה החוץ בנקאית שנטלתם – ייתכן כי זהו מידע שחשוב לקחת אותו בחשבון כבר בשלב המוקדם של בחירת ההלוואה, ולהעדיף הלוואה מיידית אשר תספק סט מתאים של כלים להתמודד עם חודשים בהם תמצאו את עצמכם מתקשים בתשלומי ההחזר בגין ההלוואה. כאמור, הקטנת ההחזרים בחלק מן החודשים או אפילו תקופה של גרייס בה אתם יכולים להימנע מביצוע תשלומי החזר בגין ההלוואה – עשויים להיות בדיוק מה שאתם צריכים במהלך חיי ההלוואה המיידית שלכם.

 

 

אני חייב הלוואה מיידית מהרגע להרגע – למי כדאי לפנות?

לא פעם אנחנו נתקלים ברגעים בחיים שבהם אנחנו נדרשים למימון מיידי. אינספור אירועים עשויים להביא אותנו למצב כזה, בכלל אלה למשל: חלילה, תאונה או קלקול ברכב אשר על מנת לתקנו אנחנו נדרשים להעמיד סכום גבוה לתשלום; אירוע שלנו או של אחרים אשר ההשתתפות בו היא יקרה והעלויות ה”מתגלגלות” על המשתתפים באירוע הן גבוהות; בנייה או תהליך של שיפוץ אשר העלויות שלו “תופחות” תוך כדי שהוא מתקדם או מתפתח ואנחנו מוצאים את עצמנו חסרים את הסכום הנדרש להשלמתו; וכדומה.

 

במקרים שבהם אנחנו נדרשים לסכום של 80,000 ש”ח או פחות באופן מיידי – חשוב לדעת כי ישנה אפשרות לאישור מיידי (ממש בתוך מספר שעות) של הלוואה חוץ בנקאית, אשר תאפשר הזרמה של הסכום הנדרש לחשבונכם – בזמן.

 

הפתרון של הלוואה מיידית עבור תשלום עשוי להיות יעיל אפילו במקרים שבהם יש לכם את הסכום הנדרש לתשלום, אולם הוא אינו נמצא בעת הצורך במצב נזיל (למשל – הוא סגור בפיקדון אשר משתחרר רק בעוד שבוע, או חודש, וכדומה) ונטילת הלוואה מיידית חוץ בנקאית היא אפשרות זולה יותר ביחס לאפשרות “לשבור” את החיסכון או להוציא את הכספים הסגורים (אם אפשר לשחרר את הכספים – לעיתים אפשרות זו בכלל אינה קיימת) ולהשתמש בהם לצורך ביצוע התשלום (תשלומי קנסות, עמלות וכדומה, אשר עשויים להיות גבוהים מתשלומי הריבית על הלוואה חוץ בנקאית שתשמש כמגשרת בין העת בה יש לבצע תשלום לבי העת בה משתחררים הכספים שלכם, הופכים את נטילת ההלוואה המיידית אטרקטיבית יותר מן האפשרות להשיג את הכסף שלכם ויהי מה).

 

הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות הלוואה מיידית אשר תאפשר מרווח נשימה בתנאים מצוינים. על מנת לזהות דווקא הלוואה מיידית מבין כל האפשרויות להלוואה חוץ בנקאית – חשוב להדגיש בפני אנשי השירות שאיתם תדברו מטעם העסקים השונים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות, את הצורך שלכם בהלוואה מיידית. לשם קבלת הכספים באופן מיידי, לעיתים תתבקשו להגיע פיזית אל סניף בית העסק המספק את ההלוואה ולחתום על חוזה או לקבל מסמכים באופן אישי. לעיתים – ההלוואה החוץ בנקאית הינה הלוואה מיידית המושגת ממש “בקליק” – בשירות אינטרנטי או טלפוני, בשיחה קצרה עם נציג שירות ובמילוי ושליחה של טפסים בצורה מקוונת או בפקס. בחלק מן ההלוואות המיידיות, תראו את היתרה משתנה בחשבון העובר ושב שלכם – בתוך מספר שעות.

 

קשה להמליץ על גוף זה או אחר לנטילת הלוואה מיידית. נמליץ לכם להעדיף חברות שאתם כבר עובדים איתן (ייתכן כי דווקא אלו יציעו לכם הלוואות מיידיות בתנאים פחות אטרקטיביים – וכאן חשוב להזכיר כי סדר העדיפויות חייב להיות ברור לכם בבואכם ליטול הלוואה חוץ בנקאית, על מנת שתדעו כי הצורך בהלוואה מיידית עלול להתבטא בריבית גבוהה יותר). חברות שכבר יש לכן כרטיס אשראי שלהן, תכנית ביטוח או קופת גמל המנוהלת על ידן או שירותים פיננסיים אחרים אצלן – בדרך כלל יספקו אפשרות זריזה לקבלת הלוואה, שהיא נטולת הצורך בזיהוי הלקוח (מפני שהנתונים האישיים של הלקוח כבר קיימים במאגר הפנימי של החברה) ולעיתים אף נטולת הצורך לספק ערבות – מפני שהערבות שתשמש כנגד ההלוואה החוץ בנקאית היא אותו השירות או החיסכון שכבר יש ברשותנו, בניהול החברה.

 

מה עדיף – הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית?

לא פעם מגיעים לקוחות למוסדות המעניקית הלוואה מיידית חוץ בנקאית מתוך צורך – הם לא יכולים “להעמיס” על חשבון העובר ושב שלהם עוד הלוואה, או שהם יודעים כי לא יקבלו אישור להלוואה נוספת מטעם הבנק שלהם. אחד היתרונות המשמעותיים בהלוואה חוץ בנקאית היא הניתוק בין הלוואה זו לבין האובליגו – או תזרים המזומנים וההתחייבויות של כל לקוח מול הבנק שלו. אבל עובדה זו אינה הסיבה היחידה להעדיף הלוואה חוץ בנקאית על פני הלוואה הניטלת מטעם הבנק שלכם. זה אולי נשמע מפתיע, אולם התחרות העזה בענף ההלוואות החוץ בנקאיות, מאפשר ללקוחות להשיג הלוואות בתנאים טובים, בריבות נמוכות (ולא פעם אף נמוכות יותר מאלה שהוצעו ללקוח על ידי הבנק שעימו הוא עובד) ובהטבות משמעותיות – אשר גרמו להעדפה של הלוואה חוץ בנקאית על פני הלוואה בנקאית. למעשה, ל צריכה להיות סיבה להעדיף הלוואה אחת על פני אחרת רק בשל העובדה שההלוואה היא פנים או חוץ בנקאית. השאלות המשמעותיות יותר בבחירה איזו הלוואה ליטול, הן כמובן אלה העוסקות בטיב ההלוואה, בתנאים הניתנים להלוואה ובאמינות, איכות השירות, ויציבות הגוף הכלכלי המעניק את ההלוואה. באם אתם יודעים מהם התנאים החשובים לכם יותר ואלה החשובים לכם פחות (ריבית נמוכה / פריסה לתקופה ארוכה / גרייס / אישור מיידי של ההלוואה וכולי) – הדרך הטבה ביותר לבחור את ההלוואה הנכונה לכם, היא פשוט לקבל הצעות, מהבנק שלכם, מבנקים אחרים, וביחד עם זאת גם מחברות האשראי, הביטוח, המימון וחברות גדולות אחרות המציעות הלוואות מיידיות ואשראי חוץ בנקאי – ולאסוף מידע. הגוף שיציע לכם את ההלוואה בתנאים האטרקטיביים ביותר – הוא, ללא ספק, הגוף שעימו כדאי לכם לעבוד.

 

בשורה התחתונה – כמה זה יעלה לי והאם זה כדאי? (הדגמה על 20,000 ש”ח)

אם אתם עומדים מול האפשרות ליטול הלוואה חוץ בנקאית או לבחור באפיקי מימון אחרים – חשוב שתוכלו להעריך את עלות ההלוואה שתבחרו על מנת לבחור בפתרון הכלכלי שישתלם לכם ביותר. החישוב הוא פשוט – הרבית שתינתן להלוואה שלכם היא ריבית שנתית, ותוכלו לדעת מה תהיה עלות ההלוואה בחישוב פשוט של הריבית. היעזרו במחשבונים לחישובי ריבית דה-ריבית אם תרצו להעריך באופן מדוייק יותר את התשלום הריאלי לריביות בגין קבלת ההלוואה. מרבית הגופים המעניקים הלוואות מיידיות יודעים להפיק טבלת החזרים של ההלוואה החל מתחילת חייה ועד לתשלום האחרון. תוכלו לראות אם התשלומים עולים או יורדים וכיצד הם צפויים להתנהג לאורך חיי ההלוואה. כמובן, שאומדנים אלו מתחשבים בשינויים מוערכים של המדד ו/או ריבית הפריים, ושינויים במדדים אליהם צמודה ההלוואה שלכם עשויים להשפיע גם על השינויים בגובה ההחזרים החודשיים של ההלוואה.

 

נסביר על ידי דוגמה: אם תיקחו הלוואה בגובה של 20,0000 ש”ח, בריבית קבועה של 12% לתקופה של 36 חודשים, תשלמו החזר של בערך 750 ש”ח בחודש הראשון ו – 570 ש”ח בחודש האחרון. תשלום חודשי ממוצע יהיה כ – 630 ש”ח, ובסך הכל, תשלמו כ – 3,900 ש”ח לתשלומי ריבית, וכמובן שעוד 20,000 ש”ח להחזר הקרן עצמה.

 

אם יש לכם אפשרות מימון בריבית פחותה מזו שתוצע לכם בהלוואה המיידית ממסגרת חוץ בנקאית – אלא אם מהירות האישור וההעברה של הכסף הם עניין מהותי עבורכם, כדאי שתבחרו באפשרות הזולה יותר. אם ההלוואה החוץ בנקאית מהווה את הערוץ היעיל, החסכוני והמדויק ביותר כלכלית עבורכם לממן עלייה בהוצאות או להגדיל את תזרים המזומנים – תוכלו לקבל הלוואה חוץ בנקאית מן החברות הגדולות במשק המציעות הלוואות כאלה בסביבה בטוחה ואמינה – במהירות ובמקצועיות.

 

חמישה טיפים מנצחים לסיום, לבחירת הגוף שיספק את ההלוואה המיידית שלכם

הלוואה חוץ בנקאית הינה הלוואה שתוכלו לאשר בדרך כלל באופן מיידי, ולראות אותה ביתרת חשבון העובר ושב שלכם כבר ביום – יומיים הקרובים; התנאים וההגבלים על נטילתה מצומצמים והסיכוי לקבל אותה במהירות הוא גבוה; תנאי ההלוואה והריביות המוצעות משתנים, ולכן חשוב לבצע סקר שוק מקיף, במיוחד אם אתם מתעתדים ללוות סכום כסף גבוה או ללוות את סכום הכסף הנדרש לתקופה ארוכה ולפרוס את ההחזרים למספר רב של תשלומים. לכן – אם יש לכם את הזמן לבצע סקר שוק יסודי וליטול את ההלוואה הזולה והאטרקטיבית עבורכם ביותר, חשוב שתעשו כן, ותבחרו את ההלוואה החוץ בנקאית המוצעת לכם בטווחי הזמן המתאימים לכם, בריבית האטרקטיבית ביותר, ותוך התחשבות ביכולות שלכם ובשינויים הצפויים בעתיד באפשרויות שתראו למולכם (למשל, ביכולות ההחזר שלכם).

 

אספנו לסיכום את הטיפים המובילים לזיהוי ההלוואה המיידית המתאימה לכם ביותר, אבל אולי הטיפ החשוב ביותר שנוכל לתת לכם הוא – בצעו סקר שוק, אל תשכחו לקרוא ולהבין היטב את חוזה ההלוואה החוץ בנקאית שאתם שוקלים ליטול, ובחרו את ההלוואה שלכם באופן מושכל. הנה לפניכם חמישה טיפים מן המומחים, לבחירת ההלוואה החוץ בנקאית המתאימה לכם ביותר:

• בעוד יש יתרון לסקר שוק נרחב, חשוב לדעת כי נטילת הלוואה מיידית מול גופים פיננסים שאתם כבר לקוחות שלהם תתאפשר ביתר קלות ותוך זירוז תהליכים. שלבי הזיהוי שלכם כלקוחות ואיסוף המידע בנוגע ליכולות ההחזר שלכם, כמו גם אישור ההלוואה והעברת הכספים, יהיו קלים וזריזים יותר, ובשל היותכם לקוחות של החברה, ייתכן כי התנאים והריביות שיוצגו בפניכם יהיו מתאימים, נוחים ונמוכים יותר. לכן – בדקו את תנאי הנטילה של הלוואות מיידיות במסגרות חוץ בנקאיות על פי הזמן העומד לרשותכם – אולם דעו כי החברות המוכרות לכם, כמו חברת האשראי, החברה המנהלת את כספי הפרישה או קופות הגמל שלכם וכדומה – הן אלה שאיתן מסלול נטילת ההלוואה החוץ בנקאית יהיה הקל והמהיר ביותר.

 

• ככל שסכום ההלוואה החוץ בנקאית שאתם נדרשים להשיג, ואורך חיי ההלוואה צפויים להיות משמעותיים או גדולים יותר – תידרשו להשקעת זמן ואנרגיה גבוהים יותר, ועשוי להיות מורכב יותר להשיג הלוואה בתנאים אטרקטיביים יותר. לכן – סקר השוק הופך משמעותי יותר ככל שסכום ההלוואה או אורך חייה גבוהים יותר, ואם אפשר להסתפק בפחות זמן או בסכום נמוך יותר – שקלו זאת, על מנת להפחית את גובה הסיכון של ההלוואה שלכם ולשפר את התנאים שתוכלו לקבל בנטילתה.

 

• בתהליך הבחירה של הלוואה חוץ בנקאית חשוב לקחת בחשבון לא רק את גובה ההלוואה הנדרשת, התנאים המסופקים, טווח הזמן עד לקבלת הכסף, הריביות, ההצמדה למדד וכדומה – אלא גם תנאים משמעותיים אחרים – כמו למשל, אופן ההתמודדות הצפוי עם חודש במהלכו יקשה עליכם לעמוד בתשלומי ההחזר בגון ההלוואה. מענה על שאלות כמו – מה יקרה לריבית החודשית שלנו לאורך חיי ההלוואה? מה יקרה אם לא נצליח לשלם את ההחזרים הקבועים בתקופה קשה? או מה יקרה אם נבקש להגדיל את סכום ההלוואה לאורך חייה – הוא חשוב כבר בשלב הראשוני של איסוף המידע אודות ההלוואות החוץ בנקאיות האפשריות עבורכם. ככל שתבררו יותר מידע בשלב איסוף המידע, תוכלו לא רק לבחור את ההלוואה המיידית המתאימה לכם, אלא גם לנהל אותה בתבונה ומתוך היכרות מעמיקה עם הנתונים והתנאים שלה.

 

• ישנן דרכים שונות לחישוב הריבית עבור ההלוואה החוץ בנקאית שלכם. במאמר הזכרנו הלוואה מיידית בריבית קבועה והלוואה בריבית הצמודה לפריים. ככל שגובה הריבית הוא קבוע יותר – הריבית שתקבע להלוואה תהיה גבוהה יותר, והסיכון לשינויים בגובה התשלומים לאורך חיי ההלוואה יהיה נמוך יותר. אם אתם יכולים להרשות לעצמכם תשלומי החזרים בסכומים משתנים, או ההלוואה קצרה או בסכום נמוך יחסית – בררו, למדו, ושקלו ליטול הלוואה בריבית “מסוכנת” יותר, אשר תאפשר תשלומים נמוכים בתחילת חייה.

 

• והטיפ האחרון – אם נטלתם הלוואה חוץ בנקאית לאחרונה וגיליתם דרך חדשה להעשיר את חשבון העובר ושב שלכם בסכומים גבוהים – דעו כי הלוואה חוץ בנקאית היא כלי כלכלי נפלא המאפשר הגדלת כמות המזומנים העומדת לרשותכם בעיתות בהן אתם נדרשים לכך – אולם נטילת הלוואות באופן רציף הינה בחירה כלכלית שהיא בדרך כלל גרועה ומטפחת “כדור שלג” של תשלומים להחזרי הלוואות אשר מקטינים את גובה ההכנסה הפנויה ובכך מקרבים את ההלוואה החוץ בנקאית הבאה. השתמשו בתבונה בכלי הפיננסי רב העוצמה הזה, כשאתם נדרשים להגדלה מיידית של תזרים המזומנים. השתדלו לפרוע את ההלוואה שנטלתם, בטרם תיקחו הלוואה נוספת.

 

שם החברה	סוג ההלוואה	גובה המימון	טווחי ריבית
Cal	הלוואה מיידית בהתאמה אישית ללקוחות Cal	עד 50,000 ש"ח	3.1% - 14.75% - על פי נתוני הלווה
Cal	הלוואה מיידית ללא כרטיס	עד 28,000	4.5% - 14.9% - על פי נתוני הלווה
Cal	הלוואה ב - 0% ריבית	עד 5,000	0%
לאומי קארד	הלוואה מיידית	עד 50,000	בממוצע 6.3%
לאומי קארד	הלוואה ללא כרטיס אשראי	עד 30,000
לאומי קארד	הלוואות למימון רכב
ישראכרט	הלוואה לכל מטרה	עד 50,000	צמודה לפריים: p+3%-P+9.9%
ישראכרט	הלוואה מהירה	עד 30,000	הריבית הקבועה בכרטיס
ישראכרט	הלוואות לסטודנטים	עד 15,000	צמודה לפריים
ישראכרט	הלוואה לרכישת רכב חדש	עד 100% מימון	צמודה לפריים
מימון ישיר	הלוואה לכל מטרה	עד 80,000 ש"ח
מימון ישיר	הלוואה לרכישת רכב	עד 200,000 ש"ח
בית ההשקעות IBI	הלוואות לעמיתים	מינימום 15,000 ש"ח ועד 80% משווי הקרן	P+0.5%
אקסלנס נשואה		עד 80% מיתרת הקופה	P+0.5%
מנורה מבטחים		עד 80% מיתרת הקופה	p+0.5%
Eloan		עד 60,000	3.6%-12.95%
בלנדר		עד 50,000	3.7%-7.7%
כלל ביטוח		עד 30% מסך התגמולים בקרן הפנסיה	6%

 

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות