קופת גמל – המדריך המלא לבחירה נכונה של חברת ניהול קופות גמל
קופת גמל היא אפיק חיסכון לטווח ארוך, בו תוכלו לחסוך לגיל הפנסיה ולהנות מהטבות מס שלא קיימות באפיקי חיסכון אחרים . בתום תקופת החיסכון, תוכלו לקבל את הכסף כקיצבה חודשית קבועה או את כל הסכום שנחסך. קרנות ההשתלמות לעומת זאת, הן אפיק חיסכון לטווח קצר עד בינוני שניתן למשוך מהן את הכסף בסכום חד פעמי פטור ממס לאחר שש שנים, או להמשיך לחסוך ובכך לשמור על הפטור ממס. קופות הגמל לא כוללות מרכיבים של ביטוח נכות או שארים כחלק מהחיסכון בקופה, אבל תוכלו לרכוש אותם בנפרד בחברת ביטוח ועדיין לזכות בהטבות מס.
בקופת גמל קיימים שני סוגי חוסכים – שכירים ועצמאים
במקרה של שכירים, התשלום לקופת הגמל מתחלק בין העובד למעסיק. העובד יכול להפקיד עד 7% מהשכר בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד5.7% משכר העובד כתגמולים, ובנוסף עוד 33.8% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת. לרוב העובדים החוסכים בקופת גמל עומד שיעור ההפקדה על 5% מהשכר על חשבון העובד, 5% נוספים על חשבון המעביד כתגמולים ועוד 33.8% כפיצויים. ברוב קרנות ההשתלמות לשכירים ההפקדה היא בגובה 5.2% מהשכר, והמעסיק מוסיף 5.7% משכר העובד.
עצמאים יכולים להפקיד בקופת גמל עד 16% מההכנסה החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על התשלומים.
קבלו את ההצעה הטובה ביותר עבור קופת גמל, ללא שום התחייבות
איך בוחרים קופת גמל?
איכות ניהול ההשקעות – המטרה שלכם היא להשיג את התשואה הגבוהה ביותר, ואת זה תקבע איכות ניהול ההשקעות. מי שמנהל את קופת הגמל שלכם אמור להשקיע את הכסף בצורה הנכונה ביותר, בהתחשב במשך תקופת החיסכון, רמת הסיכון ורמת פיזור הסיכונים הרצויות, ובאפיקי ההשקעה הטובים ביותר. התשואה שתשיגו לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שתקבלו כשתגיעו לפנסיה. לכן חשוב לבדוק את התשואות שהשיגו קופות הגמל השונות לאורך השנים, ולהחליט בהתאם. משרד האוצר מפרסם באתר השוואה של התשואות בקופות השונות לאורך זמן, אך שימו לב גם להרכב הקופות ולרמת הסיכון של כל אחת.
הרכב ההשקעות – כדי לבחור קופת גמל שמתאימה לצרכים שלכם, בחנו את הרכב ההשקעות של הקופה, כמה מנכסיה מושקעים במניות, מה היקף פיזור הנכסים, באילו ענפים מושקע הכסף, וכיצד מחולקות ההשקעות בין שווקים בארץ לחו”ל.
אפשרות נוספת היא הצטרפות לאחד משלושה מסלולי השקעה תלויי גיל, בהם מדיניות ההשקעה מתחשבת, בין היתר, בגילאי העמיתים בכל מסלול. מסלולים אלה הם מסלולי ברירת המחדל בעת ההצטרפות לקופת הגמל. אם תבחרו במסלול תלוי גיל, תועברו אוטומטית למסלול הבא, בהתאם לגילכם.
עמלות – דמי ניהול המקסימלים שנקבעו בחוק הם 1.05% מהצבירה בקופות הגמל ו- 4% מההפקדות לקופה. דמי הניהול שתשלמו, משפיעים באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר לפנסיה. ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר, החיסכון שלכם יגדל. לכן מומלץ לבדוק מהן העמלות שגובה החברה ולנסות להתמקח. עם זאת, אל תתפתו לבחור דווקא בחברות הגובות את דמי הניהול הנמוכים ביותר כי לאורך זמן התשואות חשובות יותר משיעור העמלות.
הכירו את קרנות הגמל המובילות:
בית ההשקעות (IBI) הוקם בשנת 1971 והינו אחד מבתי ההשקעות הוותיקים בארץ. היקף הנכסים שמנהלת החברה עומד על כ 40 מיליארד ₪ עם עשרות אלפי לקוחות. בית ההשקעות מנהל תיקי השקעות, קרנות נאמנות, קרנות השתלמות, קופות גמל, ברוקראג’, מסחר עצמאי ומגוון שירותים נוספים. IBI גמל החלה את פעילותה בשנת 2006, והיא אחת מחברות הבנות של קבוצת IBI. החברה מנהלת עבור עשרות אלפי עמיתיה קופות גמל, קרנות השתלמות, קופות גמל בניהול אישי וקופות מרכזיות לפיצויים, במגוון מסלולי השקעה מתמחים ולא מתמחים. IBI גמל היא הראשונה בישראל שהקימה במסגרת הקופות שבניהולה, מסלולי השקעה מחקי-מדד טהורים. החברה מאמינה כי מקצועיותה, ניסיונה והישגיה, מיקמו אותה בצמרת שוק החיסכון ארוך הטווח בישראל.
אקסלנס נשואה גמל בע”מ החלה את פעילותה בשנת 2000, ונכון להיום היא מנהלת מגוון רחב של קופות גמל ובכלל זה קרנות השתלמות וקופות מרכזיות לפיצויים במגוון מסלולי השקעה שונים. לאקסלנס שירותי קרנות השתלמות ו- 38 קופות גמל וכן ניהול תיקי השקעות גם בחו”ל. היקף הנכסים המנוהל בחברה מסתכם בכ- 21.4 מיליארד ש”ח (נכון ל-11.2015). באקסלנס גמל והשתלמות מציעים מגוון של מסלולי קופות גמל, קרנות השתלמות וקופות מרכזיות לפיצויים, בניהול אקטיבי ובניהול פאסיבי (ניהול באמצעות מדדים)במבחר תמהילים שונים, החל מרמת סיכון נמוכה ועד רמת סיכון גבוהה. החברה מדגישה שהמגוון הרחב מאפשר להם להתאים לכל סוג לקוח את אופי החיסכון המתאים לו בצורה אופטימאלית תוך שקיפות מלאה וגמישות מירבית. אקסלנס מתגאה בפעילותה למען הקהילה ובמיוחד בנושא נוער בסיכון, משפחות נזקקות ותרומה לעמותות שונות.
הלמן-אלדובי קופות גמל ופנסיה היא חברה לניהול קופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה שהוקמה ב- 1995. החברה מנהלת נכסים בהיקף של למעלה מ-12 מיליארד ש”ח עבור כ-300,000 חשבונות שבניהול החברה (נכון לדצמבר 2014), והינה אחת מהחברות המנהלות הגדולות בענף הגמל והפנסיה. החברה מציעה מגוון מסלולי השקעה, עבור מוצריה השונים- קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, קופות פיצויים. כמו כן, מאפשרת לעמיתה לנהל באופן עצמאי את השקעותיהם באמצעות קופות IRA. החברה מדגישה כי היא עוסקת בניהול השקעות ומוצרי חיסכון פנסיוני ונמנעת מפעילויות העלולות להוביל למצב של ניגוד עניינים.
הפניקס מדגישה שהייחודיות בקרנות ההשתלמות שהיא מנהלת היא החופש לבחור בין שלושה מסלולי השקעה והאפשרות לנוע ביניהם ללא עלויות נוספות. המסלולים הם: מסלול כללי – בעל אפיקי ההשקעה מגוונים ודינמיים, מסלול מנייתי – המושקע במניות בשיעור של 50%, לכל הפחות ומסלול אג”ח – המושקע באג”ח ממשלתי, אג”ח קונצרנים, פיקדונות ומח”מ (משך חיים ממוצע) שאינו עולה על ארבע שנים. הפניקס מתחייבת להמשיך ולפעול למען מטרות ציבוריות ולרווחת הקהילה על ידי תמיכה ומתן חסות למוסדות וליחידים בתחומי התרבות, החינוך, הבריאות והספורט.
קבוצת הראל השקעות בביטוח ושירותים פיננסים בע”מ עוסקת בתחומי הביטוח והשירותים הפיננסים והיא אחת מקבוצות הגדולות בישראל. סך הנכסים המנוהלים על-ידי הקבוצה בביטוח, קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות נאמנות ושירותים פיננסיים הסתכם ב- 180 מיליארד ש”ח, נכון ל- 31 בדצמבר 2014. הראל גמל והשתלמות חברת ניהול, אשר בבעלות מלאה של הראל השקעות בביטוח ושירותים פיננסים בע”מ, מנהלת של קרן ההשתלמות הראל השתלמות, הראל קופת גמל, וקופות הפיצויים הראל פרופיל אישי והראל גמל לפיצויים. החברה מתגאה בכך שעומדים לרשותה המשאבים האנושיים והכלכליים המעולים של קבוצת הראל ובכללם מנהלי השקעות מן השורה הראשונה, מחלקות מחקר וכלכלה המורכבות מצוות גדול של אנליסטים, מנהלי סיכונים וכלכלנים. המיומנות הגבוהה ושיתוף הפעולה בין מנהלי ההשקעות ומחלקת המחקר, מובילים לדעתם להשגת תשואות מרשימות לאורך שנים, תוך שמירה על רמת סיכון מותאמת.
בית ההשקעות ילין לפידות הוקם בשנת 2004 ומנוהל על ידי ילין לפידות ויאיר לפידות. בית ההשקעות מתמחה בניהול השקעות בלבד של קופות גמל, תיקי השקעות, קרנות נאמנות וקרנות השתלמות עם נפח כולל של למעלה מ 30 מיליארד ש”ח. ניהול ההשקעות בילין לפידות קופות גמל מתבצע על ידי צוות רחב של מנהלי השקעות ואנליסטים בפיקוחם המקצועי של רו”ח דב ילין ורו”ח יאיר לפידות. בילין לפידות מנוהלים 7 מסלולי השקעה בקופת גמל, 5 מסלולי השקעה בקרן השתלמות ו-2 מסלולי השקעה בקופה מרכזית לפיצויים. בילין לפידות אוהבים להיות מוגדרים כבית השקעות “בוטיק” בשל ניהול השקעות קלאסי המבוסס על מוצרים טובים, ניהול מצוין וכמובן שקיפות.
כלל פנסיה וגמל בע”מ (לשעבר: מיטבית- עתודות), הוקמה ב- 1995 והיא מנהלת קרנות פנסיה , קופות גמל הוניות וקופות גמל לא משלמות לקצבה, קופות מרכזיות לפיצויים וקרנות השתלמות המעניקות אפשרויות חיסכון לטווח הארוך והבינוני במגוון אפשרויות חיסכון. החברה מנהלת נכסים בהיקף של כ- 72.9 מיליארד ₪ ליותר ממיליון עמיתים עצמאיים ועמיתים מקרב חברות מהגדולות ומובילות במשק הישראלי. כלל פנסיה וגמל מעניקה לעמיתיה ביטחון ותנאים עדיפים, מערכת בקרת סיכונים ייחודית וגישה לאסטרטגיה ההשקעה המתקדמת ביותר, ומציעה מגוון פתרונות חיסכון לטווח ארוך ובינוני. החברות מנהלות כיום חסכונות בהיקף של מעל 55 מיליארד ₪ ביחד ליותר ממיליון עמיתים. בין העמיתים נמצאות חברות מהגדולות במשק הישראלי מתחומי ההיי-טק, בנקאות, תקשורת, השכלה גבוהה, תעשיות וכן גופים ממשלתיים רבים.
חברת מגדל הוקמה לפני 80 שנה, והיא פועלת בתחום הביטוח, הפנסיה והפיננסים. לחברה כ-2 מיליון לקוחות והיא נחשבת לאחת מהחברות הגדולות בארץ. פעילות הפנסיה והגמל של קבוצת מגדל, מתבצעת באמצעות חברות הבנות של מגדל ביטוח: מגדל מקפת קרנות פנסיה וקופת גמל בע”מ, המנהלת את קרנות הפנסיה החדשות של קבוצת מגדל ואת כל קופות הגמל של הקבוצה, וכן באמצעות יוזמה קרן פנסיה לעצמאים בע”מ. מגדל השתלמות היא קרן ההשתלמות הגדולה ביותר בשוק קרנות ההשתלמות והיא מנהלת נכסים בהיקף של כ- 13.6 מיליארד ₪ (נכון ל-31 בדצמבר 2014) מגדל גאה בשילוב בין בית השקעות וחברת ביטוח ובכך שהמשקיע נהנה מחוסנה של הקבוצה וצוות ניהול שנבחר בקפידה ועם ניסיון רב.
מיטב דש גמל ופנסיה בע”מ היא אחת החברות הגדולות בתחום החיסכון הפנסיוני בישראל. החברה מנהלת מעל ל- 36 מילארד ₪ ומעמידה לרשות לקוחותיה מגוון רחב של קופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה, המאפשרות להם ליהנות מהיצע גדול וייחודי של מסלולי השקעה להתאמה אישית לצרכיהם: לפי גיל, טווח חיסכון, תנאי השוק ורמת הסיכון הרצויה לכל אחד. החברה מתגאה ברמה מקצועית גבוהה ובמומחיות של מנהלי ההשקעות שלה. מגוון מסלולי החיסכון המאפשרים התאמה אופטימאלית לגיל החוסך, טווח חיסכון שלו ולתנאי השוק המשתנים. בנוסף, מוצעות קופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי (IRA)
מנורה מבטחים פנסיה וגמל הינה החברה המנהלת הגדולה ביותר בישראל למוצרי קופת גמל ופנסיה. החברה מנהלת נכסים בסך של כ-94 מיליארד ש”ח, עבור כ-1.5 מליון עמיתים ( נכון לתום שנת 2015). במסגרת זאת מנהלת החברה את קרן הפנסיה הגדולה במדינה, מבטחים החדשה, שלה מעל 1,000,000 עמיתים והיקף נכסים של כ-76 מיליארד שקלים, וכן מגוון רחב של מסלולים בקופות גמל, קרנות השתלמות וקופות מרכזיות לפיצויים. גודלה של החברה המנהלת ויציבותה מאפשרים לך ליהנות מיתרונות שקיימים רק אצל מנורה מבטחים. למנורה מבטחים מערך של שש חטיבות עסקיות הפרושות ברחבי הארץ, מערך סוכני ביטוח, מתכננים פנסיונים של מנורה מבטחים פנסיה וגמל, מרכז שירות טלפוני ואתר אינטרנט ומידע אישי מתקדם.
קבלו את ההצעה הטובה ביותר עבור קופת גמל, ללא שום התחייבות
