הלוואות בין אנשים נכנסות לנישה חדשה: גם לעסקים קטנים
האינטרנט מביא עימו שלל חידושים וביניהם גם הלוואות בין אנשים. דרכים מקובלות בהן היו נעשים דברים הופכות מיושנות, כך למשל חיפוש עבודה, השוואת מחירים ורכישת מוצרים משלל סוגים, הזמנות מחו”ל, מציאת מידע, הזמנת כרטיסי טיסה, חדרי מלון, השכרת מכוניות, היכרויות, צפייה בתכני טלוויזיה, שיווק מוצרים ושירותים ועוד. גם ככל שהדבר נוגע להלוואות רשת האינטרנט משנה את כללי המשחק. בעבר היינו מוגבלים מאוד במקורות אפשריים לקבלת הלוואה, ניתן היה לפנות לבנק, למכר או בן משפחה. מי שנזקק למימון ולא יכול היה להשיגו בדרך אחרת נאלץ לפנות אל השוק האפור, לשלם ריבית גבוהה במיוחד ולהשלים עם סיכון שינקטו נגדו צעדים תקיפים מאוד במקרה של אי עמידה בתשלומי ההחזר. לעיתים לווים שכרעו תחת נטל תשלומי ההחזר נפלו קורבן למעשים פליליים שמטרתם סחיטה והפעלת לחץ.
ברבות השנים נוספו גופים נוספים שהציעו מימון, חברות האשראי למשל וגופים פיננסיים אחרים (כגון קרנות פנסיה, קופות גמל, חברות ביטוח, בתי השקעות ועוד). גם מעסיקים עשויים לאפשר לעובדים לקבל מקדמות על חשבון המשכורת. אבל השינוי המרגש והמרענן ביותר בתחום הוא ללא ספק הלוואות בין אנשים (באנגלית P2P Lending Peer to Peer).
הלוואות בין אנשים – יתרונות אפיק המימון החדש
בתחילת שנות ה-2000 הוקמו מספר פלטפורמות שסיפקו שירות של תיווך בין מי שיש להם ממון פנוי לבין מי שזקוקים להלוואה. יצירת אפשרות לקבל הלוואות מאנשים פרטיים תועלת רבה בצידה, זהו אפיק מימון חדש לחלוטין שיעילותו מאפשרת הצעת תנאים אטרקטיביים ללווים ולמלווים כאחד.
הלווים יכולים לקבל בקלות ובמהירות הלוואות בריבית נוחה, מבלי להכביד על התנהלותם מול הבנק וללא צורך לפנות לגורמים חוץ בנקאיים הגובים ריביות גבוהות ובוודאי לא לכאלה שאינם תחת פיקוח (שוק אפור).
המלווים מצידם נהנים מאפיק השקעה חדש וגמיש המניב עבורם תשואה הוגנת תוך נטילת סיכון מחושב. הפלטפורמות אמנם אינן מספקות ערובה להחזר מלא ומסודר של ההלוואה אולם הן עורכות בדיקות רקע ללווים ומספקות למלווים פרופיל של הלווה. לאחרונה חלה התקדמות נוספת בתחום של הלוואות בין אנשים. עם כניסתו לתוקף של חוק המסדיר את פעילותן של הפלטפורמות להלוואות חברתיות החלו כמה מהן להציע אשראי לעסקים קטנים ובינוניים. לפניכם סקירה של מקור מימון חדש זה לעסקים.
שוק בהיקף של כ-250 מיליארד שקלים
לפי נתוני משרד האוצר, שוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים עומד על כ-250 מיליארד שקלים. דהיינו, בכל רגע נתון נהנים עסקים ובינוניים בישראל ממימון בהיקף כולל כזה. כיום שוק הלוואות זה עדיין נשלט על ידי הבנקים. נוצר מצב בו מגזר האחראי ללמעלה מ-50% מן התוצר העסקי מוגבל מאוד באפשרויות לקבל מימון בעוד אנשים פרטיים נהנים מהלוואות בתנאים שעסקים כאלה יכולים רק לקנא בהם.
חברת טריא היא הראשונה שהרימה את הכפפה
בישראל, נכון לאמצע שנת 2018, פועלות שלוש פלטפורמות מובילות של הלוואות בין אנשים, אלה הן בלנדר, טריא ו-eloan. פלטפורמת B2B גם היא פועלת במתכונת דומה לזו הנהוגה בזירות ההלוואות החברתיות אך מתמחה בהלוואות שמעניקים בתי עסק לבתי עסק אחרים. המחוקק הישראלי פעל ברבות השנים להסדיר את תחום ההלוואות החוץ בנקאיות, כל זאת על מנת למנוע ניצול מצוקתם של לווים. דבר החקיקה המרכזי בתחום הוא חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות שנכנס לתוקפו בשנת 1993 ומאז הוכנסו בו מספר תיקונים משמעותיים.
התפתחות זירת הלוואות בין אנשים לא נעלמה מעיני המחוקק הישראלי ובתחילת שנת 2018 הוסדר גם תחום זה בחקיקה. לא רק שהוגדרו נהלים ומגבלות המחייבים את הפלטפורמות המתווכות בין מלווים ללווים אלא שנקבע גם שהבנקים יהיו מנועים מלהיכנס לתחום למשך שלוש שנים. משנקבעו כללי המשחק נפתחה הדרך להוספת עסקים קטנים ובינוניים לקהל הלווים הפרטיים הנהנים מאפשרויות המימון של פלטפורמות הלוואות חברתיות. חברת טריא הייתה הראשונה שהחלה להציע מימון גם לעסקים קטנים ובינוניים ולא רק למשקי בית. חברה זו כבר העניקה למעלה מ20 מיליון שקלים בהלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, הריבית בהלוואות כאלה נעה בין 5% ל-9%. טריא היא זירת ההלוואות החברתיות המחזיקה בנתח הגדול ביותר של אשראי מסוג זה, נכון לסוף שנת 2017 כ-560 מיליון שקלים. בטריא צופים שהכניסה לתחום המימון לעסקים קטנים ובינוניים תסייע להם לחצות את רף מילארד השקלים עד סוף שנת 2018.
