ביטוח רכב לפי קילומטרז’ – היוזמה החדשה של משרד האוצר

כדי להתנהל כלכלית באופן המאפשר קיום לטווח ארוך על חברות ביטוח לתמחר את הפוליסות שהן מוכרת כך שהסכום הכולל הנגבה מן המבוטחים מספיק כדי לשלם פיצויים לכל מי שבמקרה שלהם הסיכון כנגדו ביטחו את עצמם מתממש. בעבר קשה היה להתחשב במאפיינים אישיים של מבוטחים, פשוט מפני שמבחינה טכנית לא ניתן היה לאסוף די נתונים רלוונטיים ולעבד אותם. כיום, בעידן הדיגיטלי, מערכות ממוחשבות מאפשרות התאמת טובה יותר של מחירי פוליסות ביטוח רכב למאפיינים אישיים. כך ניתן להציע מחירים אטרקטיביים למי שמהווים סיכון נמוך יותר. דהיינו, קיים סיכוי נמוך יותר שיהיה צורך לשלם להם פיצויים.

מכיוון שמדובר בשוק תחרותי חברות הביטוח מנצלות את האפשרות להתחשב במאפיינים רלוונטיים כדי להציע הנחות ולמשוך לקוחות. בתחום ביטוח הרכב מוצעות פוליסות מוזלות לנהגים וותיקים שלא היו מעורבים בתאונות, לנשים, לנהג בודד (רכב אותו ינהג רק אדם אחד) ועוד. לאחרונה התבשרנו על יוזמה חדשה של משרד האוצר לכלול את מספר הקילומטרים שנוסע הרכב המבוטח בתמחור פוליסת ביטוח רכב עבורו. על פניו נראה שיש בכך הגיון רב שהרי ככל שהרכב נוסע יותר כך גדל הסיכון שיהיה מעורב בתאונת דרכים. אולם, מסתבר שישנן גם בעיות כגון אפליה לרעה של תושבי אזורי פריפריה (הנדרשים לנסוע מרחקים גדולים יחסית לתושבי המרכז) ועוד. אספנו עבורכם מידע אודות המעבר שעל הפרק לתמחור ביטוח רכב לפי קילומטרז’ על יתרונותיו וחסרונותיו.

יתרונות של ביטוח רכב לפי קילומטרז’

יוזמת משרד האוצר לעבור לתמחור ביטוח רכב כך שיכלול התייחסות להיקף השימוש בו נובעת משאיפה להביא לייעול ההתמודדות שלנו כחברה עם הנזקים הכרוכים בשימוש שאנו עושים ברכב ממונע, כל זאת תוך הגברת השוויוניות באמצעות הפחתת סבסוד צולב (מצב בו אוכלוסיה אחת משלמת על נזקים שגורמת אוכלוסיה אחרת). הכלכלן הראשי של משרד האוצר פורט את הבעיות עימן בא המהלך להתמודד לשלוש.

הסיבה הבסיסית ביותר לעבור לתמחור בו נלקח בחשבון היקף השימוש ברכב היא שכך יש ביטוי נאמן יותר לרכיבי הסיכון, שהרי כל תוספת קילומטרים מגדיל את הסיכון לתאונה. הסיבה השנייה היא צמצום הסבסוד הצולב הקיים כיום, מצב בו נהגים הנוסעים מעט (ובשל כך גם מעורבים פחות בתאונות) נושאים בנטל גדול מכפי חלקם בתשלום פיצויים בגין נזקים מתאונות. הנימוק השלישי למהלך הוא שתמחור בהתאם להיקף השימוש ברכב יתמרץ נהגים להפחית בנסיעות בלתי נחוצות ברכב פרטי, כך יפחת מספר התאונות ויצטמצם השימוש בדלק על התרומה לשמירה על איכות הסביבה הנובעת מכך.

משקי בית מן הפריפריה יפסידו ממעבר למודל ביטוח לפי היקף שימוש

מכל שפרטנו עד כה נראה שמדובר במהלך המבוסס על הגיון בריא ויתרונות רבים לצידו. מניתוח השלכות מהלך כזה עולה כי הוא יביא לירידה של כ-5% בהיקף השימוש ברכב פרטי, לחיסכון של כ-1.5 מיליארד שקלים בהוצאות על דלק, להפחתה של כ-400 תאונות דרכים מדי שנה, להפחתה בכמות הזיהום הנפלטת לאוויר, לצמצום מספר הנהגים הנוסעים ללא ביטוח ועוד. בחלוקה לעשירונים לפי היקף השימוש ברכב, לפי המודל המוצע מי שמצויים בעשירון העליון (משתמשים יותר ברכבם מאשר 90% של אוכלוסיית הנהגים) ישלמו כ-2,500 שקלים יותר לשנה עבור ביטוח רכב, נהגים בעשירון התחתון (משתמשים פחות ברכבם מאשר 90% מאוכלוסיית הנהגים) ישלמו כ-2,000 שקלים פחות משהם משלמים כיום. רוב משקי הבית (כ-60%) משתייכים לעשירונים שייהנו מהוזלת הביטוח.

עוד עולה מן הניתוח שמשקי בית בפריפריה מאופיינים בשימוש גדול יחסית ברכב הפרטי. פירוש הדבר שרבים ממשקי הבית בפריפריה יפסידו מן המעבר למודל תמחור ביטוח רכב לפי היקף שימוש. בעיה נוספת היא פגיעה בפרטיות שכן התקנת מערכת ניטור תאפשר לחברות הביטוח איסוף נתונים לא רק אודות היקף השימוש ברכב אלא גם על אופי השימוש בו.