חיסכון לכל ילד – שנה אחרי ההשקה התשואות גבוהות במיוחד

בינואר 2017 יצאה תכנית “חיסכון לכל ילד” של משרד האוצר והביטוח הלאומי לדרך – והחל מאותו החודש, הופקדו לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים גם 50 ש”ח על חשבון הביטוח הלאומי בתכנית חיסכון על שמו. מעבר לאותה הפקדה של 50 ש”ח בחודש – הופקדו רטרואקטיבית כספים על חשבון החודשים מאי 2015 – דצמבר 2016 (שוב, לילדים שהיו זכאים לקצבת ילדים בחודשים אלו) וההורים התבקשו לבחור אם להוסיף 50 ש”ח (כלומר, להכפיל את סכום ההפקדה החודשית) בכל תכנית חיסכון לכל ילד. מדובר בתכנית המאפשרת לכל ילד, שייהנה מכל שנות החיסכון (כלומר, ילד שנולד אחרי מאי 2015), חיסכון בקרן בלבד של מעל 20,000 ש”ח מהם יוכל ליהנות החל מגיל 18, על פי בחירתו. מעבר לסכומי ההפקדה (הם הקרן) בכל תכנית חיסכון, הוזמנו ההורים לבחור באפיקי חיסכון לתכנית – האפשרויות שעמדו בפני ההורים הן תכניות חיסכון בבנק וקופות גמל בבתי ההשקעה.

אנחנו חוזרים לאותן תכניות חיסכון, ובודקים כמה הרוויחו הילדים שלנו בשנה שחלפה – ומופתעים. תכניות “חיסכון לכל ילד” הציגו רווחים גבוהים אף יותר מאלה שהושגו בקופות הגמל במסלולים השגרתיים – וחלקן אף השיגו מעל 20% תשואה. מי הרוויח הכי הרבה? והאם השתלם לבחור במסלולים המסוכנים להשקעה? על כך ועוד – לפניכם.

אפיקי החיסכון של “חיסכון לכל ילד”

בעוד כל ילד בישראל היה זכאי להפקדה חודשית קבועה לטובת החיסכון שלו – לא כל ההורים הם אוהבים סיכון או בעלי היכולת לבחור במסלולי ההשקעה האופטימליים עבורם בתכנית. אם כן, כ – 30% מההורים נמנעו מקבלת החלטה (וכך, נפתחה לילדם תכנית “חיסכון לכל ילד” בגוף ברירת המחדל על פי גיל הילד), וכ – 70% מההורים בחרו להכפיל את סכום ההשקעה.62% מההורים שבחרו היכן לחסוך עבור ילדיהם, בחרו ניהול החיסכון בבתי ההשקעות, בעוד 38% בחרו באפשרות הסולידית יותר ומנהלים את “חיסכון לכל ילד” של ילדיהם בבנק. מבין החוסכים שבחרו לנהל את תכניות “חיסכון לכל ילד” בבתי ההשקעות, כשליש בחרו בבית ההשקעות אלטשולר שחם, ועוד 11% בחרו בבית ההשקעות “פסגות“. מבין הבנקים המנהלים את תכניות החיסכון, מוביל בנק הפועלים עם 14% מהחסכונות, ואחריו בנק לאומי, עם 8% מתכניות “חיסכון לכל ילד”. מבין ההורים שבחרו לנהל את תכנית “חיסכון לכל ילד” בבית השקעות, כמעט מיליארד שקלים (הם 30%) מכלל החסכונות מנוהלים בסיכון מוגבר. עוד 37% מהתכניות מנוהלות במסגרת “שריעה” המיועדת לבני הדת המוסלמית, ובמסגרת “הלכה”. כשליש (32%) מהחוסכים, בחרו במסלולי חיסכון בסיכון נמוך.

התשואות הגבוהות במיוחד של אפיקי החיסכון הייעודיים בתכנית “חיסכון לכל ילד”

שנה לאחר שהוקמה מסגרת החיסכון המבורכת, אנחנו בודקים את התשואות שהשיגו מסגרות החיסכון השונות:

הריבית הממוצעת בתכניות החיסכון השונות בבנקים עומדת על כ – 4% השנה. ריבית זו היא יציבה ומובטחת לאורך כל תקופת החיסכון

הריבית הממוצעת בקופות הגמל, לעומת זאת, עמדה במהלך שנת 2017 על כ – 11.5% בשנה, כאשר הריבית הממוצעת בקופת הגמל בסיכון מוגבר היא מעל 15% השנה. מדובר בתשואה גבוהה במיוחד – גבוהה יותר מן התשואה הממוצעת בכלל קופות הגמל השנה, וגבוהה באופן מעורר הערכה ביחס לטלטלות הלא פשוטות שראה שוק ההשקעות במהלך השנה. הנה כמה מהתשואות הגבוהות במיוחד, על פי הנתונים מתוך אמר “מיי גמל נט”

• שיאנית התשואה בקופות גמל בסיכון מוגבר של תכנית “חיסכון לכל ילד” היא אלטשולר שחם, עם 22.7% תשואה
• מנורה מבטחים השיגה השנה תשואה של כ – 16.3% עבור מבוטחיה הצעירים
• הראל הציגה תשואה דומה – 16.25% במהלך 2017
• גם אקסלנס השיגה מעל 16% תשואה ב”חיסכון לכל ילד” השנה

בחסכונות לכל ילד בסיכון בינוני, השיגה אלטשולר שחם את התשואה הגבוהה ביותר בין יתר הקופות המציעות מסלול חיסכון זה – כ – 8.5% תשואה

בחסכונות בסיכון מועט – קופת הגמל שהגיעה למקום הראשון היא “אינטרגמל” חברת גמל דיגיטלית, שהצליחה לצבור תשואה נמוכה משמעותית מזו שצברו הקופות בסיכון גבוה, אולם עדיין גבוהה מזו שהוצעה על ידי הבנקים – 5.3%.

חשוב לזכור, כי חסכונות בסיכון גבוה כשמם כן הם, וכי אין מדובר בהמלצה גורפת לחיסכון לכל ילד בסיכון גבוה. ההשקעה בשיעור גבוה במניות ובאפיקים ספקולטיביים, עלולה גם לנגוס ברווחי הקופות לאורך השנים, לעומת ההשקעות הסולידיות, בהן אמנם הריביות נמוכות יותר – אבל הן מובטחות.