יוזמה של משרד האוצר ובנק ישראל: מנוע להשוואת עלויות הבנקים

בישראל, מרבית בתי האב מנהלים את תזרים המזומנים השוטף שלהם דרך חשבון עובר ושב, הוא חשבון עו”ש. הבנקים, המפעילים את אותם חשבונות, מאפשרים שירות הפקדת שכר, ביצוע משיכות כספים מתוך היתרה או ממסגרת חריגה (“מינוס”), שירותי אשראי ושירותים נלווים רבים. שירות ניהול חשבון עו”ש הינו שירות בסיסי המוצע על ידי כל הבנקים הגדולים בישראל, אולם בכל בנק תוכלו למצוא מסגרות שונות ובהתאם גם עלויות הבנקים שונות לניהול אותו חשבון עו”ש. מה שלא כולנו יודעים הוא, שעלות האחזקה של חשבון עו”ש כזה הוא בממוצע 1,000 ש”ח לשנה. עלות חשבון העו”ש שלנו מורכבת מדמי ניהול בסיסיים של החשבון ולעיתים גם של כרטיס או כרטיסי האשראי המקושרים אליו, ובנוסף עמלות על כל שירות שאנחנו מקבלים מהבנק – כולל עמלות ערוצים ישירים (מכונת “בנקט”, פעולות באתר האינטרנט של הבנק, וכדומה), עמלות פקיד, עמלות המרה, עמלות הפקה של פנקסי צ’קים – ועוד רבות.

בשל השכיחות של חשבונות העו”ש בישראל ובשל הקושי להשוות בין המוצרים השונים על עלויות הניהול שלהם המוצעים על ידי הבנקים – הועלתה יוזמה חדשה מבית בנק ישראל ומשרד האוצר, היא הקמה של מערכת מקוונת שתאפשר השוואת עלויות מסלולי חשבונות עו”ש. על ידי אותה מערכת, אשר תתוכנן, תפותח ותתוחזק על ידי חברת “פינטק” (טכנולוגיה פיננסית), ייאספו כלל הנתונים של לקוחות אודות תשלומי עמלות לבנקים, ואלה יוצגו באופן שיאפשר ללקוחות בחירה שקולה ואובייקטיבית בבנק לניהול חשבון העו”ש שלו – בדומה למערכת שכבר פועלת בישראל, המאפשרת השוואה נוחה בין מוצרי ביטוח.

הקמת המערכת מתעכבת בשל בעיות אבטחה

המלצות וועדת שטרום, אשר בין השאר קבעו כי יש להשקיע את המשאבים הנדרשים על מנת להקים מערכת להשוואת נתוני עמלות ועלויות של חשבונות עו”ש מטעם הבנקים בישראל, נקבעו ליישום במהלך שנת 2018, ובתוך שישה חודשים. הקושי ביישום המערכת, נובע בעיקר מבעיות אבטחת מידע בהעברת הנתונים בין מערכות הבנקים למערכות של חברת פינטק לצורך הצגתם באופן אנונימי באתר ההשוואות. עמדתו של בנק ישראל בנוגע להעברת מידע זה אינה חיובית, בעיקר בשל הפרת הפרטיות של כלל לקוחות הבנקים. לצד התנגדותו של בנק ישראל בשל קשיים טכניים וטענתו כי עניין אבטחת המידע ופרטיות הלקוחות לא טופל כראוי – מערכת כזו, להשוואת נתוני עלויות הבנקים ודמי הניהול של חשבונות עו”ש צפויה להיות מוצגת לקהל הרחב בישראל, בעתיד הקרוב.

לקוחות המשלמים את עלויות הבנקים הם לקוחות שבויים

מערכת מקוונת שתאפשר לנו להשוות את עלויות הניהול והתפעול של חשבונות העו”ש שלנו ביחס לאותן עלויות של חשבונות עו”ש בבנקים מתחרים היא מערכת חשובה, שכן לכולנו חשבונות עו”ש, וכולנו משלמים דמי ניהול ועלויות תפעול בגינם, לעיתים מבלי לדעת עד כמה גובה אותם עלויות הוא משמעותי. ביחד עם זאת, חשוב לדעת כי מעטים הם הלקוחות שמבצעים הלכה למעשה מעבר בין בנקים, תוך סגירת חשבון העו”ש הקיים ופתיחת חשבון עו”ש בבנק אחר. הסיבה המרכזית לכך שלקוחות הבנקים הם לקוחות שבויים, הממעטים לנטוש את הבנק, היא טכנית – רובנו תופשים את מלאכת המעבר בין בנקים קשה. יש לנו הוראות קבע, כרטיסי אשראי שאת פרטיהם אנחנו זוכרים בעל פה, תשלומים ופעולות המתרחשות באופן אוטומטי; המשכורות שלנו בדרך כלל מופקדות באופן אוטומטי לחשבון הבנק שלנו והפקדות רבות, למשל לחסכונות הפנסיה, קופות הגמל ותכניות חיסכון אחרות – מבוצעות גם הן באופן אוטומטי הישר מחשבון העו”ש. מעל 85% מלקוחות הבנקים בישראל מעידים על עצמם, כי אף לו לא היו מרוצים משירותי הבנק שלהם – לא היו שוקלים לעבור בנק, בשל מורכבות העניין.

אם כן, לצד אותה מערכת להשוואת עלויות הבנקים בכל הקשור לתחזוקת חשבונות עו”ש, מתוכננת גם מערכת שתאפשר מעבר בין בנקים ממש “בלחיצת כפתור” – כך שהבנק המקבל את הלקוח ידאג להעברה של כלל הפעולות, התשלומים וההפקדות באופן שקוף ללקוח, הישר אל חשבון העו”ש החדש. כך, נוכל גם לבחור את חשבון העו”ש היעיל והזול ביותר על פי מאפייני השימוש שלנו, ולעבור מבנק לבנק בקלות ובאופן מיידי.