ניהול כספים שגוי – 3 הטעויות הכי גדולות (ויקרות) שאנחנו עושים
לפעמים, הרבה יותר פשוט “ללכת עם הזרם”. כך יוצא, שלא מעטים מאיתנו, הישראלים, חוזרים שוב ושוב על שגיאות ניהול כספים – כאלה שעולות לנו המון כסף. הפעם, יצאנו לבדוק כיצד להימנע מטעויות שאנחנו משלמים עליהן עשרות אלפי שקלים – המדריך השלם, לפניכם.
הטעות הכי יקרה – המשכנתא שלנו (עלות משוערת: עשרות אלפי שקלים)
ברכישת בית, אנחנו בוחרים את הנכס שאנחנו מעוניינים לרכוש בעיקר על פי המאפיינים שלו. יש לנו גם מסגרת תקציב שמגבילה את בחירתנו – אולם מוערך כי יותר מ – 80% מרוכשי הבתים למגורים, חורגים מאותו התקציב. הבחירה של נכס, בו נעבור לגור עם המשפחה, הינה מהרכישות הפיננסיות הגדולות שנעשה בחיינו, אם לא הגדולה שבהן. ביחד עם זאת – הבחירה היא רגשית. הנה נתון שיפתיע אתכם: אתם הולכים להגדיל את הסכום שתשלמו על הנכס שתרכשו, במעל 30%. מדוע? פשוט מאוד. סכום הרכישה אותו תממנו באמצעות הלוואת המשכנתא, ואשר יוחזר על פני בממוצע 25 שנים, יהיה שווה נומינלית, בסיום ההלוואה, בערך פי 1.5 ביחס לסכום שניטל מלכתחילה. אז אם אתם רוכשים נכס בשווי של 1.5 מיליוני שקלים – הוסיפו לעלות העסקה עוד 450,000 ש”ח.
איך חוסכים את הסכום הזה?
- בוחרים את הלוואת המשכנתא בקפדנות, ושוקלים להסתייע ביועצי משכנתאות מומחים ואובייקטיביים
- נוטלים את ההלוואה לתקופת הזמן הקצרה ביותר כך שההחזרים יהיו בגובה של עד 30% מההכנסה, ובתנאי שההכנסה לא תפחת בעתיד הנראה לעין
- פודים חלקים מן המשכנתא במקום לחסוך כסף בריביות נמוכות לאורך חיי ההלוואה
הטעות הכי עצובה: החסכונות לתקופת הפרישה (עלות משוערת: עשרות אלפי שקלים)
בישראל, מצב החסכונות לפנסיה הוא בכי רע. הנה נתון מפתיע: אם אתם משתכרים בשיעור השכר הממוצע למשפחה, בין 15.5 ל – 16 אלפי שקלים בחודש – גובה הקצבה הצפויה לכם לאחר שתפרשו לגמלאות, בהנחה שאכן הפרשתם את השיעורים המקובלים מיום תחילת העבודה שלכם – הוא כ – 8,500 ש”ח. נכון, קשה להתכונן לתקופה בעתיד הכל כך רחוק או לא נעים לתכנון – אולם, מי שיגיע לעת הפרישה שלו והוא לא מוכן, ימצא את עצמו משחק מול סט חדש לגמרי של כללים.
איך מונעים את האסון הזה?
- חוסכים באפיקי החיסכון לפנסיה את הסכומים הגבוהים ביותר האפשריים, פותחים עוד אפיקי חיסכון המעניקים הטבות במס לעת הפרישה
- באופן כללי, שומרים כספים בצד, וזוכרים שיום אחד לא נוכל (וכנראה שגם לא נרצה) לעבוד כל כך קשה
- בודקים את התשואה באפיקי החיסכון שלכם – במידת הצורך עם יועץ משכנתאות אובייקטיבי ומומחה, ומעבירים את החיסכון (תוך שמירת הזכויות שלכם) לאפיקים רווחיים יותר, בדמי ניהול נמוכים ובתשואות ממוצעות גבוהות
- מרכזים חסכונות לפנסיה וסוגרים אפיקי חיסכון לא פעילים, בגינם אנחנו משלמים את דמי הניהול בגובה המרבי
הטעות הכי לא הכרחית – ביטוחים כפולים
הידעתם? כמעט 90% ממשקי הבית הישראלים מחזיקים בביטוחי בריאות מרובים – גם את זה הבסיסי בגינו אנחנו משלמים תשלומים חודשיים הישר מן המשכורת לביטוח הלאומי, גם עבור שב”ן (ביטוח שירותי בריאות נוספים מטעם קופות החולים) – וגם עבור ביטוחי בריאות משלימים מטעם חברות הביטוח. כמה מאיתנו וידאו שאין כפילויות בין ביטוחים אלו, ושהתשלומים עבור כלל הביטוחים הם הכרחיים? אם אין ברצונכם להיוועץ גם במקרה זה עם יועץ אובייקטיבי ומוסמך שיסדר את כלל הביטוחים שלכם, בכלל אלה ביטוחי הבריאות, ביטוחים סיעודיים, ביטוחי רכוש, דירה, רכב, ועוד – תוכלו להיעזר בכלים מקוונים אשר נחנכו בשנים האחרונות על ידי רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון של משרד האוצר – כמו למשל הר הביטוח המאפשר איתור כלל מוצרי הביטוח על שמכם או על שם קרוב שנפטר. זהו ניהול כספים חכם הרבה יותר.
עשרות אלפי שקלים לאורך השנים – אם רק נבצע ניהול כספים מושכל
ישנן עוד שגיאות נפוצות רבות שעולות לנו כסף מידי חודש ומעידות בעיקר על ניהול כספים לקוי – בחירת חבילות לא אופטימאליות של רשתות התקשורת, הסלולר, הטלוויזיה הרב ערוצית וכדומה; אי ניצול מבצעים והטבות שמגיעים לנו; ועוד. כשאנחנו זוכרים כי מעל 60% מבתי האב נמצאים לפחות חלק מהזמן במצב של משיכת יתר בבנק – אנחנו מבינים עד כמה חשוב, להשקיע את הזמן והמשאבים בבחירות כלכליות יעילות, שחוסכות לנו הרבה כסף, בכל חודש.
