חשבון עו”ש עולה לכם כסף – כמה בדיוק ואיך תוכלו לחסוך?

כולנו משלמים עמלות לבנק בו אנו מנהלים את חשבון העו”ש שלנו, רובנו גם ערים לעובדה שהבנקים המסחריים בישראל מרשים לעצמם לגבות עמלות גבוהות במיוחד. לאור כל זאת מפתיע לגלות כמה מעטים מאיתנו עוקבים אחר הסכומים שהבנק גובה בגין פעולות שונות בחשבונות עו”ש. האם אתם יודעים כמה כסף אתם משלמים לבנק מדי שנה? בפסקאות הבאות תמצאו מידע שבכוחו להאיר את עיניכם באשר לעלות הכרוכה בניהול חשבון עו”ש ואיך ניתן לצמצמה.

אין די בתחרות חופשית כדי להניע את הבנקים להוזיל עמלות חשבון עו”ש

חשוב לזכור כי גביית עמלות היא דרך לגיטימית המסייעת לבנקים מסחריים לממן פעילותם. אמנם, לרשות מוסדות פיננסיים מסדרי גודל של בנקים מסחריים (אפילו הקטנים מביניהם) עומדות דרכים נוספות ליצור רווחים עבור עצמם אולם גביית עמלות מבעליו של חשבון עו”ש בבנק היא כמעט בלתי נמנעת היות וביצוע פעולה בשם הלקוח גורם לבנק הוצאה. כך למשל כדי להפקיד צ’ק שנרשם לזכותנו צריך פקיד מטעם הבנק לבחון את הצ’ק, לאשר שלא נפל בו פגם, ליזום פניה אל הבנק בו מנוהל חשבון העו”ש ממנו נרשם הצ’ק, לקבל אישור על כך שישנה יתרה מספקת בחשבונו של רושם הצ’ק ורק אז לבצע את העברת הכספים. בעבר פעולות כגון אלה הנ”ל היו מסורבלות מאוד לביצוע יחסית. כיום הבנקים עושים שימוש בתשתית תקשורת ממוחשבת ומגוון מהלכים מבוצעים באופן אוטומטי. לאור זאת מפתיע לגלות שהבנקים לא הפחיתו עמלותיהם באופן משמעותי עד להתערבות המפקח על הבנקים שבשנת 2014 חייב את הבנקים המסחריים בישראל להציע מסלולי עמלות מוזלים ולפעול באופן יזום להעביר לקוחות למסלולים המשתלמים ביותר עבורם.

נכון לתחילת שנת 2018 מסתבר שבעלי חשבון עו”ש רבים ממשיכים לשלם עמלות בסכומים גבוהים. עוד עולה כי דווקא לקוחות המשתייכים לאוכלוסיות מוחלשות, דוגמת בעלי מוגבלויות וקשישים, משלמים סכומים גבוהים הרבה יותר מכפי שיכולים היו לו השכילו לכלכל צעדיהם באופן מחושב יותר. מדובר בפערים משמעותיים, כך למשל בשנת 2017 ממוצע סך העמלות ששילמו בעלי חשבונות עו”ש לבנק עמד על 840 שקלים לשנה כאשר פנסיונרים ואזרחים ותיקים שילמו בממוצע כ – 2,400 שקלים! לקוחות נוספים המשלמים סכומים גבוהים בדמות עמלות הם עסקים קטנים. בעלי עסקים כאלה משלמים כ -1,800 שקלים לשנה כעמלות לבנק בו מתנהל חשבון הבנק של בית העסק. את הסכום השנתי הנמוך ביותר משלמים סטודנטים, “רק” כ-340 שקלים בשנה. אין זה מפתיע היות וברוב הבנקים סטודנטים נהנים מפטור מתשלום מגוון עמלות עו”ש.

מסתבר שהבנקים חששו לחינם מן הרפורמה בגביית העמלות

בשנת 2014 נכנסה לתוקפה תכנית סל העמלות פרי יוזמת המפקח על הבנקים. התכנית נועדה להפחית את סך העמלות שמשלמים בעלי חשבונות עו”ש. הבנקים הביעו חשש שמדובר במכה קשה עבורם וצפו הפסד של כמה מיליארדי שקלים בשנה כתוצאה מהפחתת גביית עמלות בשל מעבר למסלולי עמלות מוזלות כגון “מסלול בסיסי”, תשלום אחיד של כ – 10 שקלים בחודש עבור מספר בלתי מוגבל של פעולות “בנקאות ישירה” (משיכת מבנקט, הפקדת צ’ק במכונה אוטומטית, זיכוי משכורת ועוד). נכון לתחילת שנת 2018 מסתבר שחששם של הבנקים מירידה חדה בסכום העמלות השנתי הממוצע שהם גובים מבעל חשבון עו”ש לא התממש. רק כ-8% אחוזים מבעלי חשבון עו”ש הצטרפו למסלולים המוזלים, כ-30% לא הצטרפו (למרות שיכולים היו להרוויח מכך) ויתר בעלי החשבונות ממילא שילמו סכומים הנמוכים מאלה שמוצעים בתכניות המוזלות.

אם אינכם נוהגים לייחס חשיבות יתרה לתשלומים לבנק בדמות עמלות על פעולות בחשבון העו”ש מומלץ מאוד להקדיש זמן ולבדוק אם לא כדאי לכם לעבור לאחד ממסלולי העמלות המוזלות שמציע הבנק, ייתכן מאוד שתוכלו לחסוך כך סכומים משמעותיים של מאות או אפילו אלפי שקלים בשנה.