הלוואה לשכירים – מי מציע הלוואות כאלו ועד כמה הן משתלמות?

מתוך 8 מליון אזרחי ישראל כ – 3.5 מיליון עובדים ומפרנסים את עצמם ואת משפחותיהם, כ – 93% מן העובדים הם שכירים ורק כ – 7% הם עצמאים. נכון לתחילת שנת 2018 הדי המחאה החברתית של שנת 2011 אמנם כבר כמעט אינם נשמעים אולם הבעיות שעוררו את המחאה רחבת ההיקף עדיין עימנו, יוקר מחיה גבוה יחסית למדינות מפותחות אחרות, שכר נמוך יחסית, שעות עבודה מרובות, מחירי דיור מרקיעי שחקים ועוד. כך יוצא שמשקי בית רבים בישראל מתקשים לשמור על איזון בין ההכנסות להוצאות ונעזרים מפעם לפעם בהלוואות. ישנן סיבות שונות ומגוונות לנטילת הלוואה לשכירים, ייתכן וזו מיועדת פשוט לכסות חריגה ממסגרת האשראי בבנק (“לסגור את המינוס”), פעמים אחרות נחוץ סיוע בביצוע תשלומים בלתי שגרתיים כגון למימון רכישת רכב (חדש או משומש), לטיול בחו”ל (כשמחליטים לפנק את עצמנו בחופשה כזו), למימון אירוע כגון חתונה או בר מצווה וכד’.

מכיוון שמקובל מאוד בישראל להיעזר בהלוואות ולאור היקף מספר המועסקים במשק כשכירים אין פלא שגופים פיננסיים שונים מציעים מסלולי הלוואות מיוחדות לשכירים. אספנו עבורכם מידע אודות הלוואות שכאלה הכולל תשובות לשאלות כגון למי כדאי לפנות כדי לקבל הלוואה לשכירים, איך יודעים אם מדובר בהלוואה משתלמת, ממה צריך להיזהר ועוד.

יתרונות למלווים המציעים הלוואה לשכירים

אולי תתפלאו לשמוע אבל עבור מי שעוסקים במתן הלוואות שכירים הם קהל אטרקטיבי במיוחד. הסיבות העיקריות לכך שמשתלם להציע הלוואות לשכירים הן שמדובר במי שלהם הכנסה בטוחה למדי ושגובהה ברור וידוע. קל לאמוד את יכולתו הכלכלית של שכיר, פיטורין או התפטרות ממקום עבודה בו מועסקים תקופה ארוכה הם אירוע יוצא דופן והסיכוי שיתרחש נמוך. מי שמעניק הלוואה לשכירים יכול לדעת מראש, בהסתברות גבוהה, שלמקבל ההלוואה לא יהיה קושי מיוחד לעמוד בתשלומי ההחזר. הסיכוי ששכיר יגיע לפשיטת רגל הוא קטן. כל הגופים הפיננסיים העוסקים, באופן בלעדי או בין היתר, במתן הלוואות מודעים לכך ששכירים הם לווים אטרקטיביים וזו הסיבה לשפע האפשרויות העומדות בפני שכיר המעוניין לקבל הלוואה.

הלוואות מבנקים והלוואות חוץ בנקאיות

בנקים מסחריים שמחים להעניק הלוואות לשכירים כל עוד מצבם הכלכלי איתן דיו. מי שנקלעים לחריגה גדולה ממסגרת האשראי בעת שאל חשבונם מופקדת מדי חודש משכורת בסכום קבוע (פחות או יותר) לא יתקשו לקבל הלוואה מן הבנק עצמו, בתנאים נוחים למדי. הלוואה כזו תאפשר לצאת מן המינוס, לחזור להתנהלות פיננסית בריאה. כך ניתן להימנע מתשלום הריבית הגבוהה על חריגה ממסגרת האשראי ולהחזיר את ההלוואה לאורך תקופה שאורכה גדל ככל שתשלומי ההחזר עימם נוח ללווים הם נמוכים יותר. מי שמוכר בבנק כלקוח וותיק המנהל את כספו בצורה אחראית יוכל על פי רוב לקבל מן הבנק הלוואה לשכיר לכל מטרה ובתנאים נוחים.

חשוב לדעת שלשכירים עומדות אפשרויות נוספות לקבל הלוואה חוץ מאלו שמציע הבנק. כך למשל ניתן לפנות אל המעסיק עצמו ולקבל “מקדמה” על חשבון המשכורת. לכל עובד בישראל יש קרן פנסיה שם נצברים ברבות השנים סכומים גדולים, הלוואה מקרן הפנסיה עשויה להיות אטרקטיבית היות וכספי הפנסיה עצמם משמשים כבטוחה, פירוש הדבר סיכון אפסי למלווה מה שמאפשר הענקת ההלוואה בריבית נמוכה במיוחד. אפשרויות נוספת הן הלוואה לשכירים מקופת גמל, הלוואה פרטית (מכספו של אדם פרטי) דרך זירת הלוואות חברתיות ועוד.

נצלו את ההיצע הגדול ובחרו את האפשרות המשתלמת ביותר

מי שמוצא עצמו נזקק להלוואה עשוי לחוש שהוא מצוי בעמדת חולשה מול הגורם המלווה. חשוב להבין שככל שהדבר נוגע להלוואה לשכירים אין זה המצב כלל וכלל. הגופים השונים המציעים סיוע במימון מתחרים על שוק ההלוואות לשכירים. אם אתם שכירים ומעוניינים בהלוואה למטרה כלשהי טוב תעשו אם תותירו לעצמכם די זמן לערוך סקר שוק. פנו אל הבנק, אל גופים חוץ בנקאיים, בדקו את התנאים שניתן להשיג בזירות הלוואה חברתית, אם יש לכם חסכונות כאלה או אחרים (כגון חיסכון פנסיוני, קרן השתלמות, ביטוח מנהלים וכד’) בררו אם וממי ניתן לקבל הלוואה לשכירים כשכספים אלה משמשים בטוחה.

הלוואות, בכללן הלוואות לשכירים, הן כלי יעיל המאפשר התמודדות עם הוצאות חריגות כמו גם חזרה להתנהלות פיננסית מאוזנת (עבור מי שאפשרו לעצמם תקופה של הוצאות בהיקף גדול מכפי יכולתם האמיתית). חשוב מאוד לנהוג באופן מושכל ולא להתדרדר למצב של נטילת הלוואות לשם כיסוי הלוואות קודמות. עבור כל הלוואה יש לבחון אלו תנאים ניתן להשיג ולבחור בכזו שלא יקשה עלינו יתר על המידה להחזיר.