הלוואה פרטית – האם זהו פתרון המימון המשתלם ביותר?

יש מגוון דרכים המשמשות לחלוקת הלוואות לסוגים שונים. בעבר הכינוי הלוואה פרטית תיאר הלוואות שניתנו לאדם פרטי, להבדיל מהלוואה הניתנת לבית עסק. כך יצא שכל הלוואה שאנו עצמנו נוטלים מכל מקור שהו (כגון בנק, חברת אשראי, המעסיק, חברה המעניקה הלוואות חוץ בנקאיות ואפילו הלוואות בשוק האפור) נחשבה להלוואה פרטית. חשוב להבין שכיום המונח הלוואה פרטית כבר אינו נגזר מן ההפרדה הנ”ל בין הלוואה לבית עסק והלוואה לאדם פרטי. כיום דווקא זהותו של מי שמעניק את ההלוואה היא הקובעת אם מדובר בהלוואה פרטית. דהיינו, אם הכסף שאנו מקבלים בהלוואה הוא כספו של אדם פרטי – זוהי הלוואה פרטית. 

ישנן שלל דרכים לקבל הלוואה פרטית, כך למשל הלוואה שאנו מקבלים באופן ישיר מקרוב משפחה, חבר או מכר תיחשב הלוואה פרטית. בבואנו לפרט מאפייניה של הלוואה פרטית ולבחון מתי הלוואה כזו עשויה להיות פתרון מימון משתלם נעסוק בהלוואות שניתן לקבל תוך שימוש בשירותי חברה המתמחה בהסדרת הלוואות שנוטלים אנשים פרטיים או בתי עסק כשהן ממומנות מכספם של אנשים פרטיים. כולנו שמענו על זירות הלוואה חברתית, דוגמת בלנדר, Tarya ועוד. אם גם אתם מעוניינים להבין מתי משתלם לפנות לקבלת הלוואה הממומנת מכספם של אנשים פרטיים וכיצד ניתן לעשות זאת תמצאו בפסקאות הבאות מידע מועיל אשר בכוחו לסייע לכם להבין את היתרונות והחסרונות של הלוואות פרטיות.

סוגים של הלוואות פרטיות

כאמור, הלוואה פרטית היא כזו בה הכסף שמקבל הלווה שייך לאדם פרטי. לפי הגדרה זו גם הלוואה שנוטלים מקרוב משפחה או מכר היא הלוואה פרטית אולם הלוואות שכאלה מטבען שהן עשויות להינתן בתנאים גמישים מאוד, הכול לפי המוסכם בין הצדדים. הלוואות פרטיות אחרות הן כאלה שנוטלים לווים באמצעות חברה מציעה שירות הסדרת קבלת מימון מכספם של אנשים פרטיים, תיאום כזה יכול שיעשה בדרכים שונות, ברוב המקרים מדובר בפלטפורמות מקוונות המכונות גם זירות הלוואה חברתית.

בישראל פועלות ארבע זירות הלוואה חברתית עיקריות, הוותיקה שבהן היא “בלנדר” והאחרות הן BTB, eLoan וטירא. גופים פיננסיים שונים הכירו בפוטנציאל הטמון במימון הלוואות מכספי אנשים פרטיים והחלו להציע שירותי תיאום הלוואות הממומנות באופן כזה, כך למשל הלוואות חברתיות מבית מיטב ד”ש, בנק EPM  להלוואות פרטיות, הלוואות פרטיות מבית Cal ועוד.

הלוואה פרטית – תנאים אופייניים

ישנם יתרונות שונים להלוואות חברתיות, כך למשל מדובר בהלוואות הניתנות ללא צורך בהעמדת בטוחה, ניתן לקבל ריבית הנמוכה באופן משמעותי מן הריביות המקובלות בהלוואות חוץ בנקאיות (ריבית על הלוואה מחברת האשראי למשל עשויה להגיע ל-11% ואף יותר), תנאי ההחזר עשויים להיות נוחים, פרישת תשלומים המתאימה לכם, הכסף מועבר לחשבונכם במהירות, ההליך כולו הוא בדרך כלל פשוט, מהיר ונעים יותר מהליך קבלת הלוואה מן הבנק.

חסרונות אופייניים להלוואות פרטיות הם שהריבית עשויה להיות גבוהה מזו שמעניקים גופים הדורשים העמדת בטוחה (הבטוחה מקטינה את הסיכון ומאפשרת הענקת מימון בריבית נמוכה). כך למשל הלוואות מקופות גמל וקרנות פנסיה, שם הכספים שנצברו משמשים כבטוחה, ניתנות בריבית עדיפה על זו המקובלת בהלוואות פרטיות. בנוסף, יש ליזכור שלעיתים נוכל לקבל ריבית אטרקטיבית מאוד מן הבנק, זאת מכיוון שמול הבנק אפשר לנהל מו”מ, לנצל את העובדה ששם מכירים את האופן בו אנו מנהלים את כספינו, את האמון שרוכשים לנו כלקוחות וותיקים וכד’. כדי להעניק ביטחון למלווים זירות הלוואה חברתית עורכים בדיקה כלכלית ללווים וכך רק כ-25% מן הבקשות להלוואה מאושרות. לווים המפגרים בתשלומי ההחזר יאלצו להתמודד עם פעולות משפטיות והליכים לגביית החוב שתנקוט נגדם המחלקה המשפטית של הזירה. עוד חשוב להבין שלווה שאינו עומד בהתחייבויותיו ייחשב למי שאינו ראוי לאמון ולפיכך יתקשה מאוד בקבלת הלוואות פרטיות נוספות בעתיד, באותה זירה כמו גם בזירות אחרות.

מתי משתלם לפנות לזירת הלוואות חברתיות

ככלל אצבע כדאי לפנות לקבלת הלוואה פרטית כאשר, מסיבה כזו או אחרת, אין באפשרותנו לקבל הלוואה מן הבנק, מקרן הפנסיה, מקופת גמל או מחברת ביטוח שאצלה נצברו לזכותנו כספים (בפוליסת ביטוח חיים או ביטוח מנהלים למשל). נסיבות כאלה ייתכנו כאשר חשוב לנו שלא יהיו עיכובים או אם כבר מיצינו את האפשרויות המשתלמות יותר. הלוואה פרטית היא דרך פשוטה לקבל מימון והיא עדיפה עלפני חריגה ממסגרת האשראי בבנק, נטילת הלוואה מחברת האשראי או מחברות מימון פרטיות, ובוודאי כאלה הפועלות בשוק האפור.