מיי גמל נט להשוואת קרנות גמל באינטרנט – איך עושים זאת נכון?

קרנות הגמל וביטוחי המנהלים הפכו בשנים האחרונות לאפיק השקעה חשוב. בעוד שהפנסיה שלנו צונחת מטה, אנחנו נאלצים למצוא דרכים חדשות ליצור לעצמנו בטחון כלכלי. אפיקי השקעה שונים, כמו קופות גמל, ביטוח מנהלים, קרנות השתלמות, ואחרים, מציעים אלטרנטיבה רווחית, נזילה, ויעילה לחיסכון כספים לטווחי זמן שונים, והם כולם מאפשרים קבלת הטבות מס תחת תנאים מסויימים, ומעודדים חיסכון ארוך טווח לתקופת גיל הפרישה. חברות הביטוח, בתי ההשקעות ומוסדות פיננסיים נוספים מציעים לנו אינספור אפשרויות, ורק צריך לבחור את זו הנכונה. אבל, איך בוחרים באפיק ההשקעה הרווחי והמתאים לכם ביותר? על מנת לבחור את ערוץ ההשקעה שלכם לטווח ארוך, כנראה שתצטרכו להשוות בין משתנים פיננסיים ותנאי חיסכון המוצעים באפיקי החיסכון השונים –  דמי הניהול, הריביות ושאר הפרמטרים המשתנים באופן מהותי בין חברה לחברה. בעוד שחברות מסוימות חורטות על דגלן את המסר החברתי ומציעות קרנות ידידותיות מבחינת דמי ניהול, אחרות ממתגות את עצמן כמותג יוקרתי שפונה לאוכלוסייה שרוצה להשקיע יותר. זה בדיוק הזמן להכיר את מיי גמל נט.

אתר מיי גמל נט (קישור לאתר תמצאו כאן), הוא מערכת ממוחשבת המספקת ממשק להשוואת תנאי החיסכון בקופות גמל וקרנות השתלמות, וכך – על ידי שימוש באתר, תוכלו לבדוק את הכדאיות של מוצר השקעה זו או אחר, אל מול שאר האפשרויות בשוק. כל הנתונים המוצגים באתר מיי גמל נט נשאבים ממסד הנתונים של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון. אותם נתונים מוצגים גם באתר הנקרא “גמל נט”, הוא האתר של רשות ההון, הביטוח והחיסכון להשוואה בין מוצרי השקעה, והוא מציע ממשק ניהול פחות ידידותי ביחס לאתר מיי גמל נט.

מיי גמל נט – כל היתרונות של השוואת תנאים אינטרנטית למוצרי השקעה שונים

כבר עם הכניסה לאתר מיי גמל נט, תוכלו לראות קוביות השוואה המספקות נתונים בנוגע לתשואה מצטברת של מוצרי חיסכון והשקעה כמו קופות גמל מובילות עבור אוכלוסיות שונות (על פי גילאים), קופות גמל להשקעה (על פי פיזור ההשקעות בקופה); קרנות השתלמות, וחסכונות מסוג “חיסכון לכל ילד” של בתי ההשקעות השונים בארץ על פי רמת הסיכון בפיזור ההשקעות. הטבלאות בעמוד הבית של מיי גמל נט מציגות כבר בעמוד הבית, תשואה מצטברת לחודש האחרון, לשנה, שלוש שנים וחמש שנים אחורה (עבור קופות וותיקות). זאת, מפני שמחקרים מראים בבירור שבחינת ביצועי הקופה בטווח הארוך מהווים אמדן מדוייק או יעיל יותר לרווחיות הקופה בעתיד, על פני בחינת הביצועים בתקופה האחרונה בלבד.

בקוביות ההשוואה בעמוד הבית, מוצגים מעל עשרה מוצרי השקעה שונים בכל קטגוריה. לחיצה על כל מוצר השקעה תוביל לעמוד פירוט בנוגע לאותו מוצר – כמו מידע כללי, היקף נכסים, מדד שארפ, סך החשיפה למניות, ועוד. דרך אתר מיי גמל נט ניתן גם לחפש כל מוצר השקעה על פי מספר הקופה שלו, כמו גם להשאיר פרטים לחזרה אליכם על ידי יועץ השקעות.

אלו נתונים חשוב לבדוק באתר מיי גמל נט?

כאשר אנחנו מנסים לבצע השוואה בין שני מוצרי השקעה מאותה קטגוריה, יש שני נתונים עיקריים שחשוב לתת עליהם את הדעת: אלו הם דמי הניהול והתשואה. דמי הניהול החודשיים משתנים בין קופה לקופה או בין קרן לקרן, בהתאם לחברה, למוניטין שלה, לסוג הקרן ולנתונים נוספים. את שיעור דמי הניהול של כל קופה, אשר שולמו בממוצע באותו מוצר השקעה, ניתן לראות בעמוד הפירוט של כל מוצר השקעה (קופת גמל או קרן השתלמות) באתר מיי גמל נט. התשואה היא הרווח על ההשקעה בקרן. נתון זה תלוי בתמהיל ההשקעה, בסוג הקרנות שבחרנו וניהול הקרן על ידי המוסד הפיננסי אשר המוצר הוא בבעלותו. כל מוסד פיננסי מציע כיום מגוון נרחב של מוצרים להשקעה, המשתנים זה מזה בעיקר בהרכב הנכסים ומידת החשיפה להשקעות ספקולטיביות כמו מניות.

חשוב לבדוק פרטים נוספים בהשוואה בין מוצרי ההשקעה, כמו למשל נזילות ההשקעה, גובה הפקדות חודשי או שנתי, ריביות על פתיחת קרן, תנאים לגיל הפנסיה ועוד. עוד חשוב לדעת, כי ייתכן שתחום העיסוק שלכם יאפשר לכם לחסוך כספים במוצרי חיסכון והשקעה המוצעים באופן בלעדי לקבוצה ספציפית, כמו למשל מורים, שוטרים, עובדי מדינה, ונוספים. לעיתים קרובות מקום העבודה מכתיב את האופציות, אך מומלץ בכל מקרה לבדוק ולהשוות. גם את הנתונים האלו ניתן לקבל באתר מיי גמל נט.

הזדמנות למידע קונקרטי גם עבור מעסיקים

קופות גמל וקרנות השתלמות הן היום חלק בלתי נפרד מתנאי ההעסקה בחברות רבות. מעסיקים נדרשים לא פעם לבדוק ולהשוות בין קרנות השתלמות וקופות גמל שונות כדי להעניק לעובדים שלהם את התנאים האופטימליים. כמעסיקים, הם מחוזרים על ידי סוכני ביטוח ויועצי השקעות מטעם חברות שונות ולכן לעיתים קרובות מתקשים להשוות נתונים באופן אובייקטיבי. באמצעות אתרים כמו מיי גמל נט שנותנים אינפורמציה גם למעסיקים, אפשר לקבל מידע על סוגי קרנות שיתאימו לעובדים בחברה ולבסס החלטה שקולה אילו קרנות להציע לעובדים.

מה זה קופת גמל?

קופת גמל היא מכשיר חיסכון המיועד לחיסכון פנסיוני. העמיתים בקופה מפקידים כספים באופן שוטף, והכספים מנוהלים על ידי מנהלי הקופה במשותף. כל עמית מקבל חלק יחסי בהשקעות וברווחים. הקופות מציעות מסלולי השקעה מגוונים, כולל מניות, אג”ח, מסלולים שקליים ועוד.

כספים שנצברו עד שנת 2008 ניתנים למשיכה כסכום חד-פעמי בגיל הפרישה, ואילו כספים שנצברו לאחר מכן משולמים כקצבה חודשית. קופות גמל אינן כוללות ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה, אך ניתן להוסיף כיסויים אלו בנפרד. 

קיימות קופות גמל שונות, כמו קופות לשכירים ולעצמאים, קופות לפיצויים, קרנות השתלמות, וקופות נוספות המיועדות למטרות ספציפיות כמו דמי מחלה או תשלומים נוספים. חלק מהקופות מיועדות לקבוצות מסוימות, כמו עובדי הוראה, עם תנאים מותאמים. 

קופות גמל מאפשרות לעמיתים לנייד את הכספים בין קופות שונות ובין מסלולי השקעה, מבלי שזה ייחשב כאירוע מס. יתרון נוסף הוא האפשרות לשלב בין מספר מסלולים, כמו מניות ואג”ח, בהתאם לרמת הסיכון הרצויה.

אילו שירותים יש במיי גמל נט?

השוואת פוליסות חיסכון

פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון והשקעה המנוהל על ידי חברות הביטוח (לא מדובר במוצר ביטוחי). למעשה, מדובר בתיק השקעות המנוהל על ידי מומחים, כמו קופות גמל או קרנות השתלמות, כאשר התיק מורכב מנכסים הנסחרים בשוק ההון. פוליסות חיסכון משמשות רבים עבור חיסכון לילדים או למטרות אחרות בטווח בינוני-ארוך.

המסלולים משתנים לפי אחוז המניות, סוגי האג”ח, השקעות הלכתיות ועוד. מערכת מיי גמל נט מאפשרות לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לפי רמת הסיכון ואפיק ההשקעה, ולהשוות בין תשואות של פוליסות שונות בקלות.

השוואת קופות גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון גמיש, המהווה אלטרנטיבה לפיקדונות בנקאיים ומאפשר לכל אזרח בישראל להפקיד עד כ-79,000 ש”ח בשנה, ללא התחייבות למשוך את הכסף רק בהגעה לגיל הפרישה. 

כלומר, לא מדובר במוצר פנסיוני כמו קופת גמל, ולמרות השמות הדומים חשוב להבין שאלה מוצרים שונים לגמרי. הכספים מנוהלים תחת פיקוח רגולטורי ומושקעים בהתאם לשיקול דעת החברה המנהלת, כשהם נזילים וניתנים למשיכה בכל עת, ללא קנס, בכרוך לתשלום מס על הרווחים בגובה 25%. העברת הכספים בין מסלולים או בין קופות אינה מחייבת במס. 

במיי גמל נט ניתן להשוות בין קופות על פי רמות סיכון ואפיקי השקעה שונים.

השוואת קופות גמל

מבין מאות קופות הגמל הקיימות, שימו לב שלא כולן זמינות לציבור הרחב, אלא יש כאלה שפתוחות רק לעובדים בענף מסוים. כמו כן, הקופות מחולקות לפי גילאים (עד גיל 50, בין 50 ל-50 ומעל 60) על פי מה שמכונה “המודל הצ’יליאני”. כמובן, הן גם נבדלות זו מזו באפיקי השקעות שונים. קופות בסיכון גבוה משקיעות בעיקר במניות, בסיכון בינוני מפזרות בין מניות ואג”ח, ובסיכון נמוך מתמקדות בעיקר באג”ח.

במיי גמל נט, כל הקופות נמצאות במקום אחד ומסווגות לפי סיכון ואפיק ההשקעה המרכזי, עם מידע על תשואות ורווחים.

השוואת קרנות השתלמות

קרן השתלמות היא קופת גמל לטווח בינוני, המיועדת לחיסכון ופתוחה לשכירים (לא לכולם, בהתאם להסכם העבודה בענף או מול המעסיק), עצמאים וחברי קיבוצים. 

במקור, נועדו קרנות השתלמות למימון השתלמויות מקצועיות, אך כיום הן משמשות בעיקר לחיסכון כללי. ניתן למשוך את הכספים ללא מס לאחר שלוש שנים אם מדובר בהשתלמות, או לאחר שש שנים לכל מטרה. החל מגיל הפרישה, ניתן למשוך את הכספים לאחר שלוש שנים לכל מטרה. אם הכספים נמשכים לפני הזמן, יש לשלם מס על הרווחים. 

בשוק פועלות כ-230 קרנות, עם פרופילי סיכון שונים, כולל קרנות שמשקיעות במניות או באג”ח. באתר מיי גמל נט אפשר להשוות בין הקרנות לפי תשואות ורמות סיכון, כדי לבחור את הקרן המתאימה ביותר לצרכים האישיים.

השוואת קרנות פנסיה

יש שני סוגים של קרנות פנסיה: קרן מקיפה וקרן כללית. ההבדל המרכזי ביניהן הוא הזכות לרכוש אג”ח מסוג “ערד”. אגרות חוב אלה, המונפקות על ידי המדינה, מציעות תשואה גבוהה של 4.86% לשנה ומהוות יתרון משמעותי לחוסכים. המדינה מסבסדת את החוסכים בקרנות אלו, מה שמגדיל את הקצבה העתידית שלהם, אך מגבילה את ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה לשכר של עד פעמיים השכר הממוצע במשק. 

עובדים שמרוויחים מעל תקרה זו יכולים להפקיד לקרן פנסיה כללית או לבחון את האפשרויות האחרות, כמו קופות גמל וביטוח מנהלים. 

כאשר משווים בין קרנות פנסיה במיי גמל נט יש לבחור על פי דמי ניהול, תשואות ואיתנות פיננסית. אם לא בוחרים, מצורפים לקרן פנסיה ברירת מחדל, אשר נקבעת ומתחלפת כל שלוש שנים.