הלוואה לרכב חדש – למי כדאי לפנות ואלו תנאים ניתן להשיג

החלטתם שאתם רוצים רכב חדש רכב שיהיה שלכם ולא תצטרכו להיות תלויים יותר בכלי תחבורה אחר? החלטתם לשדרג את איכות החיים שלכם ושל משפחתם? אם אתם אכן תרים אחר רכב, חדש או יד שניה, שישרת אתכם נאמנה, אתם עומדים לקראת הוצאה של סכום כסף לא מבוטל. רבים מכם יבקשו לכך מימון – הלוואה לרכב חדש. לא לכל אחד מאתנו יש מיד את הסכום להוציא על רכב חדש, שכן לרוב, מדובר בכמה אלפי שקלים ועד למאות אלפי שקלים לרכב חדש מהשקית. הממוצע היום לרכישה של רכב שהוא איכותי ומשביע רצון ינוע בין 80 – 140 אלף ₪.

הגופים שמציעים הלוואה לרכב חדש

בישראל מי שרוכשים רכב חדש נזקקים על פי רוב לסיוע במימון העסקה. ישנם מגוון גופים המציעים הלוואה לרכישת רכב חדש, ביניהם בנקים, יבואני הרכב עצמם, חברות אשראי, חברות המתמחות במימון עסקאות רכישת רכב, גופים חוץ בנקאיים ועוד. אם אתם מתכננים לרכוש רכב חדש בקרוב כדאי שתיתנו דעתכם למקורות המימון האפשריים, גם אם אתם מרוצים מן הרכב שברשותכם וודאי תרצו להחליף אותו בבוא העת ומידע על הלוואה לרכב חדש בכוחו לסייע לכם להחליט האם, מתי ואיך הכי משתלם לעשות זאת.

רכישת רכב חדש – הוצאה חריגה בגודלה

כולנו שואפים לסגל לעצמנו התנהלות פיננסית שקולה, כזו שמבטיחה שאיננו צוברים חובות ושמאפשרת לנו להפיק את המרב מן ההכנסות שאנו מצליחים לייצר. ככל שמדובר בהוצאות שוטפות, כגון אלה על דיור, תחבורה, ביגוד והנעלה, מזון, חשבונות ומיסים, האיזון הנכון הוא לכסות אותן ישירות מן ההכנסה החודשית מבלי לחרוג ממסגרת האשראי בחשבון הבנק.

אירועים שונים עשויים להוביל אותנו לביצוע מהלך שהוצאה חריגה בגודלה בצידו, כך למשל כאשר אנו נדרשים לערוך תיקון רחב היקף בבית, לממן עריכת אירוע כגון חתונה, מחליטים להתפנק בחופשה בחו”ל או מעוניינים לרכוש רכב חדש (בין אם נהפוך לבעליו הראשונים של רכב הנרכש ישירות מן היבואן, ובין אם קונים רכב משומש מבעליו הקודמים או ממגרש רכבים). מחירו של רכב נע על פני טווח רחב מאוד, ישנם רכבים משומשים העולים אלפי שקלים, אחרים עשרות אלפי שקלים ורכבים חדשים העולים בין מאה למאתיים אלף שקלים ואף יותר.

הלוואה לרכב חדש באמצעות דרך הבנק

האפשרות הראשונה שעומדת עבורכם במימון הרכב שאותו אתם רוצים תהייה למעשה סניף הבנק שאליו אתם שייכים. הבנק שלכם יכול לספק לכם את ההלוואה לרכב בהתאם לשיקולים ולתנאים הללו: באיזה רכב מדובר? האם הרכב חדש או רכב יד שנייה? איזה סוג של לקוחות אתם? האם אתם מחזיקים בביטחונות ? האם אתם נוטים לחרוג חורגים מהמסגרת האשראי? תיאורטית תוכלו לבדוק ואף לקבל הלוואה בבנקים אחרים, אך זה ידרוש מכם העברת מידע על התנהלות הכלכלית בחשבון הבנק שלכם, ומלבד זה, הם לא יודעים מי אתם ותמיד יהיה קל ונכון לקבל הלוואה מסניף הבנק שמכיר אתכם.

מכיוון שמימון לרכישת רכב חדש הוא צורך נפוץ, רוב הבנקים ערוכים להציע הלוואות שמיועדות במיוחד לספק פתרון מתאים. אולי תתפלאו לגלות אבל רוב הבנקים בישראל יכולים להעניק הלוואה גדולה מאוד עד לגובה ערכו המלא של הרכב, זאת משום שהרכב עצמו יכול לשמש כבטוחה, או לפחות חלק ממנה. אך כידוע הלוואות צריך להחזיר ולהלוואות יש גם ריביות. הריביות האופייניות להלוואות כאלה תהיינה יחסית נמוכות והן תנוע בין 4% ל-6%, ריבית משתלמת אולם עדיין בכוחה לייקר את העסקה באופן משמעותי, במיוחד אם תשלומי ההחזר פרושים על פני תקופה ארוכה. המימון הזה מייקר בצורה עקיפה את הרכב, כיוון שעלותו של הרכב לא תכלול רק את התשלום בגין הרכישה שלו, אלא היא תכלול גם את הוצאות המימון, את הריביות השוטפות וכו’. גם הלוואות לרכישת רכב משומש ניתן לקבל מן הבנק אולם אז גובהן לא יעלה על 50-60% מערך הרכב.

היתרונות והחסרונות של הלוואה מהבנק

היתרון הגדול בהלוואה מהבנק לרכישת רכב יבוא לידי ביטוי ביציבות הפיננסית שקיימת לגופים אלה, בנוסף העובדה שכל התנאים להלוואה הם הגיוניים והריבית היא לרוב סבירה. עוד נקודה מהותית היא בכך שבנקים משתפים פעולה עם לא מעט מסוכנויות הרכב המוכרות היום בשוק וזה משהו שיכול ועשוי לתרום לכל ביטחון העסקה גם יחד. 

מול זה, ישנם גם חסרונות. לא תמיד הבנק יענה מיד בחיוב לבקשת הלוואה, ולא תמיד ההליך יתקדם מהר כפי שתרצו. לא פעם תאלצו להציג ערבונות ובטחונות שעשויים להקשות עליכם, ותמיד נכונותו של הבנק להעניק לכם הלוואה כמו גם תנאי ההלוואה, נגזרים מן האופן בו אתם מנהלים את כספכם. גם תקופת ההחזר תנוע בין 36 ל – 60 חודשים. לכן, אין סיבה להגביל עצמכם לבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם, ייתכן שתוכלו להשיג תנאים טובים גם בבנק אחר אולם כל זאת בתנאי שתמציאו מסמכים המעידים על יכולותיכם הפיננסיות, כמו כן תוכלו להיעזר גם בגופים אחרים שמציעים מימון הלוואה לרכישת רכב.

עוד מקורות הלוואה לרכישת רכב

גופים חוץ בנקאיים כמו גופי חברות כרטיסי אשראי, חברת מימון ישיר ועוד חברות פיננסיות וכד’, הפכו במרוצת השנים לגופים אטרקטיביים במיוחד בכל מה שקשור להלוואה ולרבות ברכישת הלוואה לרכב. חברות אלה מעניקות הלוואות בסדרי גודל גבוהים במיוחד, כשחלק מההלוואות ייעודו למגוון של מטרות וחלקן לרכישה של רכב בפרט. בדרך כלל התנאים שלהם שונים אחד מהשני אך הצעותיהם יהיו הרבה יותר גמישות מהבנק, החל מתקופת ההלוואה וכלה במספר התשלומים. כל תהליך של קבלת ההלוואה מגופים אחרים יהיה תמיד יותר קל מהליך מול חברות הבנק.

יתרונה וחסרונה של הלוואה מגופים חוץ בנקאיים

כמו לכל דבר, גם במקרה של הלוואה מגופים אחרים מלבד הבנק, ישנם גם יתרונות וגם חסרונות. יתרון מהותי בהלוואה לרכישת רכב מגופים שונים יהיה שניתן לקבל לעיתים בתוך דקות ספורות והכסף עצמו מועבר לחשבונכם (או ישירות ליבואן הרכב) בתוך יום, יומיים או שלושה. במקרים רבים לא תידרשו להמציא ביטחונות או ערבים, הרכב החדש עצמו ישמש בטוחה. עם זאת חסרונה הגדול של הלוואה לרכב חדש מגוף חוץ בנקאי הוא הריבית הגבוהה יחסית, ריבית שעשויה לנוע סביב פריים + 2.5% ועד פריים + 3.5%. לשם השוואה הלוואה מן הבנק בגובה 80% למימון רכב שמחירו 150,000 שקלים תעלה לכם, אם תחזירו אותה בתוך 36 חודשים, כ – 3,500 שקלים, הלוואה דומה מחברת האשראי עשויה לעלות לכם 4,000 שקלים ואף יותר.

מימון מיבואן הרכב

אפשרות נוספת למימון ולהלוואה לרכב תהייה בפנייה לגורם ממנו נרכש הרכב שלכם. כל מי שמתעניין ברכישת רכב מיבואן יכול לפנות ולבדוק יחד איתם הצעות הלוואה ואת מגוון פתרונות המימון שהם יכולים להציע לכם. תתפלאו לגלות שהסוכנויות וגם היבואנים מציעים לא מעט פתרונות מימון כאינטרס מובהק לבוא ולרכוש אצלם. לעיתים קרובות מדובר בפתרונות מימון אטרקטיביים אולם בהיקף מוגבל (בדרך כלל לא יותר מ – 40% ממחיר הרכב). יש לשים לב שהריבית האטרקטיבית אינה מוענקת לכם על חשבון תוספת למחיר הרכב, שימרו על הקלפים קרובים לחזה, הגיעו לסיכום בנוגע למחיר הסופי של הרכב ורק אז בדקו איזה סיוע תוכלו לקבל במימון.

נסכם

מהסקירה להלן ניתן להיווכח שיש בימינו לא מעט פתרונות מימון הלוואה לרכישת רכב חדש וכל מה שנדרש מכם יהיה זה לערוך בדיקה קפדנית בכל המקורות המימון ולראות היכן הם התנאים תואמים לצרכים שלכם. מי שיבדוק ויערוך השוואה בין כמה גופים יוכל למצוא עבורו את המסלול האטרקטיבי במיוחד שמתאים וכך לא להרגיש כי רכישת רכב הופכת לעול כלכלי אלא לרכישה כדאית שמשדרגת את איכות חייו.

נסכם עוד שהבנקים מעניקים את המימון אולי הזול ביותר, אך לעיתים הם מערימים קשיים ולא תמיד קל לקבל דרכם מימון, וממול – גופים חיצוניים כמו חברות כרטיסי האשראי וכו’, יכולים לספק מימון הרבה יותר יקר אך ביתר קלות ובמהירות.