צ’ק בנקאי – איך מפיקים, כמה זה עולה, ומה חשוב לדעת?

צ’ק, או בשמו הרשמי “המחאה”, הוא אמצעי תשלום בדמות שטר המורה לבנק לאפשר למקבלו למשוך כסף מחשבונו של רושם הצ’ק. צ’ק בנקאי, כפי שמעיד עליו שמו, הוא סוג מסוים של צ’ק וישנם הבדלים חשובים בינו לבין צ’ק רגיל. רוב הסיכויים שכבר ביצעתם תשלום באמצעות צ’ק בנקאי, ואם עדיין לא בוודאי תעשו זאת פעמים מספר במהלך חייכם. עסקאות אופייניות בהם צ’ק בנקאי משמש כאמצעי התשלום הן רכישת רכב משומש, תשלום עבור נכס מקרקעין או, למעשה, כל עסקה בה מעורב סכום כסף גדול יחסית. מכיוון שרוב הסיכויים שתתבקשו לשלם בדרך זו וכדי שתוכלו לדעת מתי כדאי לבקש לקבל כך תשלום חשוב להכיר את מאפייניו של הצ’ק הבנקאי, במה הוא נבדל מצ’ק רגיל, מה יתרונותיו וחסרונותיו, איך מוציאים צ’ק כזה, מה העלות הכרוכה בכך ועוד, אספנו עבורכם מידע מועיל המספק מענה לשאלות כגון אלה.

הצ’ק הרגיל והצ’ק הבנקאי

שימוש בהמחאות החל למעשה עוד בעת העתיקה, מעניין לדעת כי בממלכת פרס של המאה השלישית לספירה (המלך אחשוורוש ממגילת אסתר ככל הנראה שלט בממלכה זו במהלך המאה החמישית לספירה) הונפקו מכתבי אשראי שכונו “צ’אק”. אבירים ממסדר הטמפלרים נהגו להפקיד כסף בבית המסדר שלהם באירופה ולמשוך סכומים ממנו באמצעות מסירת המחאות בביתי מסדר אחרים שלהם אליהם הגיעו במהלך מסעותיהם. בנקים מסחריים התפתחו באירופה במהלך המאה ה – 18, וכך התרחב השימוש ב”שטרי חליפין” שאפשרו לסוחרים לבצע עסקאות מבלי שנדרשו לשאת עימם סכומי כסף גדולים במזומן. במהלך המאה העשרים, במדינות רבות וישראל בכללן, הפכו צ’קים לאמצעי תשלום פופולארי על אף הסיכון שנוטל על עצמו כל מי שמקבל צ’ק, דהיינו שבבואו להפקיד את הצ’ק או למשוך באמצעותו כסף מזומן יסתבר שאין לצ’ק כיסוי, זאת משום שאין די כסף בחשבון הבנק של מוסר הצ’ק כדי שהבנק יאות לכבדו. בדיוק כדי לתת פתרון למכשול זה התפתח הצ’ק הבנקאי, צ’ק כזה לא יכול להיוותר ללא כיסוי, זאת משום שהבנק שהנפיק את הצ’ק כבר גבה את הסכום מחשבונו של מוסר הצ’ק.

גם כיום, בעידן כרטיסי האשראי, העברות תשלום מקוונות, ארנקים דיגיטליים ומטבעות קריפטוגרפים (כמו ביטקוין), לתשלום בצ’ק ישנם יתרונות, כך למשל הם אינם יקרים לשימוש (עמלות הבנק לביצוע העברות כספים עשויות להיות גבוהות באופן משמעותי משימוש בצ’ק), ניתן לבצע תשלומים דחויים, בנסיבות מסוימות ניתן לבטל צ’ק ועוד. אולם חסרונו הגדול של הצ’ק, הסיכוי שיסתבר שאין לו כיסוי, גורם לכך שהיקף השימוש בהמחאות רגילות הולך וקטן. צ’ק בנקאי, עבור מי שהצ’ק רשום לשמו, הוא שווה ערך למזומן, הבנק שהנפיק את הצ’ק ערב לפדיונו וכך לא ייתכן שלא ניתן יהיה להפקיד אותו או למשוך באמצעותו כסף מזומן על סך הסכום המופיע בצ’ק. אי אפשר לבטל צ’ק בנקאי והוא לא יכול להיות דחוי.

יתרונות וחסרונות של צ’ק בנקאי

כפי שתואר לעיל, צ’ק בנקאי פותר באופן מלא את בעיית אי הוודאות הנובעת מתופעת רשימת צ’קים ללא כיסוי, זהו יתרונו המרכזי. מכיוון שצ’ק בנקאי אינו יכול להיות דחוי ולא ניתן, בכל דרך שהיא, לבטלו, מקבל הצ’ק יכול להיות סמוך ובטוח שקיבל לידיו את הסכום שדרש. חסרונו העיקרי של צ’ק בנקאי הוא הסרבול בהנפקתו והעמלה הגבוהה שהבנק דורש עבורו. כדי לשלם בצ’ק בנקאי חייב המשלם למלא טפסים ולהמתין עד תום הליך בדיקה והנפקת הצ’ק, אומנם כיום ניתן לבצע חלק מן ההליך באופן מקוון, או טלפונית, אולם בכל מקרה חייבים להגיע פיזית אל סניף הבנק לפחות פעם אחת כדי לקבל את הצ’ק. עלות הנפקת צ’ק בנקאי עומדת, נכון לסוף שנת 2017, על כ-15 שקלים (אין הבדל גדול בגובה העמלה בין הבנקים השונים).

אבדן צ’ק בנקאי

העובדה שלא ניתן לבטל צ’ק בנקאי היא לא רק יתרון אלא גם חיסרון, זאת במקרה שהצ’ק אבד או נגנב. היו מקרים בהם הבנק המשיך להחזיק בסכום שהחסיר מחשבון הבנק של מוסר הצ’ק במשך 5 ואף 7 שנים, עד שתם תוקפו של הצ’ק שאבד. צ’ק בנקאי הוא דרך מצוינת להבטיח ביצוע תשלום בסכום גבוה, רק המוטב (מי שלפקודתו נרשם הצ’ק) יכול להפקיד או למשוך כסף באמצעות הצ’ק. מדובר בדרך תשלום שעלות בלתי מבוטלת בצידה לכן אם ישנה אלטרנטיבה העשויה להיות מקובלת על שני הצדדים מומלץ לשקול אותה בחיוב. חשוב מאוד לא לאבד צ’ק בנקאי, מי שמאבד צ’ק כזה בטרם מסר אותו למוטב עלול לגלות שהבנק מסרב להפיק צ’ק אחר תחתיו, מי שקיבל צ’ק כזה ומאבד אותו בטרם הפקיד אותו יצטרך לעבור הליך מיגע עד שיוכל לקבל את התשלום המגיע לו.