הלוואה מקרן פנסיה – האם היא משתלמת ואיך תקבלו אותה
חיסכון פנסיוני נועד להבטיח שמי שמגיעים לגיל פרישה יוכלו להמשיך להתקיים בכבוד גם אם אינם מעוניינים או אינם מסוגלים להמשיך לעבוד ולהרוויח למחייתם. מכיוון שתוחלת החיים עולה, והגיל הממוצע של האוכלוסייה עימה, אין פלא שהרשויות פועלות לעודד חיסכון פנסיוני אשר ישמש ערובה לכך שמי שנפלטים ממעגל העבודה מפאת גילם לא יהפכו לנטל על כתפי אחרים. הענקת תנאים אטרקטיביים (בדמות הטבות מס למשל) היא אחת הדרכים המשמשות את הרשויות כדי להניע רבים ככל האפשר לחסוך בקרן פנסיה סכום שיספיק לכלכלתם מרגע שיחדלו לקבל שכר (או רווחים, אצל עצמאים) ועד יומם האחרון. המחוקק הישראלי אף הגדיל לעשות ומזה למעלה מעשור שמעסיקים מחויבים עלפי חוק לפתוח ולנהל עבור עובדיהם קרן פנסיה. לקראת סוף שנת 2017 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה לעצמאים וכך למעשה כיום לכל אדם עובד בישראל, בין אם כשכיר או כבעל עסק עצמאי, יש קרן פנסיה. כך אנחנו יכולים לבקש (ולקבל) גם הלוואה מקרן פנסיה.
כל אחד מאיתנו עשוי להיזקק מעת לעת להלוואה. ייתכן ומדובר בהוצאה בלתי צפויה (תיקון רחב היקף שיש לעשות בבית למשל), צורך לממן אירוע (כגון חתונה, ברית מילה או בר/בת מצווה), רצון לנצל הזדמנות (דוגמת מבצע משתלם להחליף רכב ישן בחדש), פתיחת עסק, פינוק שרוצים להרשות לעצמנו, כגון חופשה, קניית ריהוט חדש וכד’. האפשרות לקבל הלוואה כנגד ערובה בדמות כספים שנצברו בקרן הפנסיה וודאי מוכרת לכם, כמעט כל קרנות הפנסיה מציעות הלוואות שכאלה לעמיתיהם ונשאלת השאלה מה היתרונות והחסרונות של הלוואה מקרן פנסיה לעומת הלוואה בנקאית, הלוואה מקופת גמל, מקרן השתלמות או הלוואות חוץ בנקאיות הקיימות בשוק. אם גם אתם תוהים אם ובאלו תנאים כדאי לקחת הלוואה מקרן פנסיה תמצאו בפסקאות הבאות מידע מועיל אשר יסייע לכם להבין במה דברים אמורים.
תנאים אופייניים לקבלת הלוואה מקרן פנסיה
חשוב להבין שאין תנאים אחידים להלוואות מקרן פנסיה, מנהלי כל קרן חופשיים לקבוע את התנאים שיציעו לעמיתים המעוניינים לקבל הלוואה שכזו. עם זאת, ניתן לומר שבפועל התנאים בכל קרנות הפנסיה דומים ואינם רחוקים מתנאי הלוואות שרבים מאיתנו יכולים לקבל מן הבנק. בדרך כלל הסכום המינימאלי להלוואה מקרן פנסיה נע בין 5,000 ל-10,000 שקלים, בקרנות רבות הסכום המקסימאלי שניתן ליטול עומד על 500,000 שקלים. בנוסף מוגבל הסכום המקסימאלי שניתן ללוות לכ-30% מרכיב התגמולים בקרן הפנסיה (החוק אוסר מתן הלוואה כנגד רכיב הפיצויים).
ככל שהדבר נוגע לשאלת השאלות, גובה הריבית, זו בדרך כלל נעה סביב פריים+1.5% (או ריבית קבועה בגובה דומה). משך חייה של הלוואה מקרן פנסיה נע בין 5 ל-7 שנים.
יתרונות אופייניים ביחס להלוואות ממקורות אחרים
הלוואות מקרן פנסיה ניחנות מספר יתרונות אופייניים, כך למשל הריביות בהן סבירות (אם כי ניתן לעיתים להשיג ריבית טובה יותר) ובוודאי עדיפות על אלה האופייניות להלוואות חוץ בנקאיות. יתרון חשוב נוסף הוא שבדרך כלל אין צורך להעמיד ערבים או ביטחונות (שהרי כספי החיסכון עצמם משמשים בטוחה). עוד יש לציין שברוב קרנות הפנסיה אין גובים עמלות על פירעון מוקדם של הלוואות שהעניקו ושגם בתקופת ההלוואה ניתן להמשיך להפקיד כספים בקרן הפנסיה כך שחיסכון חשוב זה אינו נפגע.
איך נוטלים הלוואה מקרן פנסיה
תהליך נטילת הלוואה מקרן פנסיה הוא פשוט יחסית, זאת משום שקיימת ערובה מובנית בדמות הכספים שנחסכו בקרן. בדרך כלל נדרשים מסמכים שאין קושי להמציא, כגון צילום ת.ז., צילום המחאה (או אישור מהבנק על ניהול חשבון אליו יועברו כספי ההלוואה), טופס הוראת קבע לתשלומי החזר וטופס בקשה לקבלת ההלוואה. לאחר מסירת המסמכים נערכת בדיקה לצורך אמדן הסיכון בהענקת ההלוואה, כך למשל תיבחן יכולת ההחזר, דירוג האשראי, מצב פיננסי כללי ועוד. ייתכנו מקרים בהם תדרוש הנהלת הקרן מן הלווה להעמיד בטוחות נוספות מעבר לכספי החיסכון הפנסיוני עצמם. גובה הריבית אף הוא עשוי להיות מושפע מרמת הסיכון הכרוכה בהענקת ההלוואה. מי שמעוניין להשיג מימון בדרך של נטילת הלוואה ולזכותו נצבר סכום משמעותי בדמות חיסכון בקרן פנסיה חשוב שייקח בחשבון גם אפשרות של הלוואה מקרן פנסיה, בהחלט ייתכנו מקרים בהם זהו אפיק המימון המשתלם ביותר. יש לתת את הדעת לא רק על גובה הריבית אלא גם על תנאים אחרים של ההלוואה ובמיוחד היתרון הגלום באפשרות לבצע תשלומי פירעון מוקדם ללא עמלות או קנסות.
