ביטוח סיעודי – מרגיש כל כך רחוק אבל אולי גם אתם צריכים כזה?

לקראת סוף שנת 2017 עלה לכותרות מחדל ממנו בחרו במשרד האוצר ובלשכת הממונה על הביטוח ושוק ההון להעלים עין במשך עשרות שנים. מדובר בבעיה שנוצרה אצל מי שלהם פוליסות ביטוח סיעודי קבוצתיים, דהיינו כאלה שהוסדרו עבורם ממקום העבודה. מסתבר שתנאי הפוליסות אפשרו לחברות הביטוח להתנער ממבוטחים שהגיעו לגילאים בהם הסיכוי שיהפכו סיעודיים גדל. נכון לסוף שנת 2017 הגורמים הרלוונטיים נדרשים למצוא פתרון לבעיה זו, הנוגעת למאות אלפי אזרחים. במקביל, הסערה סביב המחדל רחב ההיקף מניעה רבים מאיתנו לתת דעתנו לעניין הביטוח הסיעודי, לברר איזה כיסוי יש לנו, לתהות האם יש בו די, לבחון אפשרויות להגדלת הכיסוי הביטוחי ועוד. אם גם אתם מוצאים עצמכם מתחבטים בשאלות הנוגעות לכיסוי ביטוח סיעודי תמצאו בפסקאות הבאות מידע מועיל שבכוחו לסייע לכם להבין מהו בדיוק ביטוח סיעודי, למי חשוב לדאוג לכסות עצמם בביטוח כזה, מה קורה כאשר אדם זקוק לטיפול סיעודי ואין לו ביטוח לכיסוי ההוצאות הכרוכות במתן הטיפול הדרוש ועוד.

נקדים ונאמר שביטוח סיעודי רחוק מלהיות עניין שרק מי שעוברים גיל מסוים צריכים לתת דעתם עליו, זאת משתי סיבות עיקריות. ראשית, אין גיל בו ניתן לדעת לבטח שאין סיכוי שנגיע למצב בו נזדקק לטיפול סיעודי. שנית, ככל שנקדים ונבטח עצמנו נשלם פרמיה חודשית נמוכה יותר לאורך כל תקופת הביטוח, שנים רבות בדרך כלל. 

ביטוח סיעודי – על אילו סכומים מדובר?

כדי להבין את חשיבותו של הביטוח הסיעודי יש להכיר את עלויות הטיפול באדם ההופך סיעודי. בממוצע, עלות טיפול באדם סיעודי החי בביתו נעה בין 8,000 ל-10,000 שקלים לחודש. אשפוז במוסד סיעודי עולה בין 12,000 ל-25,000 שקלים ואף יותר (כתלות ברמת הטיפול לו זוכים המאושפזים במוסד). מדינת ישראל אינה נוטלת על עצמה לדאוג לאזרחים הזקוקים לטיפול סיעודי וכך, בהיעדר ביטוח סיעודי מתאים, הנטל נופל למעשה על כתפי המשפחה. מן הביטוח הלאומי ניתן לקבל סיוע חלקי בהתאם לרמת ההכנסה אולם מדובר רק במספר מצומצם של שעות סיוע שבועיות (בין 10 ל-18 שעות עבודה של מטפל). סיוע מן המדינה במימון טיפול סיעודי יכולים לקבל רק מי שמגיעים לגיל זכאות בקצבת זקנה (67 אצל גברים, 62 אצל נשים). חשוב מאוד להבין שהיקף הסיוע שניתן לקבל מן המדינה הוא בכל מקרה רחוק ממספק, זאת משום שמטופל סיעודי זקוק בדרך כלל לכ-170 שעות סיוע שבועיות.

לא להפוך לנטל על כתפי היקרים לנו

לאחר שהבנו את היקף הנטל שנופל על כתפי מי שנדרשים לדאוג לצרכיו של קרוב המגיע למצב סיעודי ברורה החשיבות של נקיטת צעדים למנוע מצב בו אנו נהיה אלה ההופכים לנטל על כתפי היקרים לנו. הדרך הנכונה לעשות זאת היא באמצעות רכישת ביטוח סיעודי מתאים. ביטוח כזה ניתן לרכוש מחברות ביטוח פרטיות או מקופות החולים. הביטוח הסיעודי מטעם קופות החולים מעניק בדרך כלל כיסוי הנע בין 3,500 ל-5,500 למטופל החי בבית ובין 4,500 ל-10,000 עבור מטופל שמאושפז במוסד סיעודי. בכל מקרה מדובר בתשלומים שניתן לקבל למשך חמש שנים לכל היותר. הפרמיה החודשית עבור ביטוח סיעודי של קופות החולים נעה בין שקלים בודדים בגילאים מוקדמים ועד לתקרה של 190 שקלים בגילאים מתקדמים.

חשוב לקבל החלטה מושכלת מוקדם ככל האפשר

כדי לדאוג לעצמנו לכיסוי ביטוח סיעודי מתאים ובמחיר המשתלם ביותר חשוב להעריך את מצבנו, לקחת בחשבון גורמים כגון מצבנו הבריאותי, יכולותינו הכלכליות, אורח החיים שלנו, מה אופי הטיפול שנרצה לקבל במידה ונגיע למצב סיעודי ועוד. ככלל אצבע הכיסוי שניתן לקבל במסגרת ביטוח סיעודי של קופות החולים עשוי להיות מספק אולם הוא מינימאלי, עלות ביטוח כזה היא זולה יחסית. על השאלה אם להסתפק בביטוח מטעם קופת חולים ניתן לענות תוך שלוקחים בחשבון תוספות שנוכל לקבל במידת הצורך, כגון קצבה מן הביטוח הלאומי, פנסיה, קצבת זקנה, חסכונות שיש לנו, מקורות הכנסה פאסיבית ועוד. אם מגיעים למסקנה שהביטוח מטעם קופת חולים אינו מספק ניתן לרכוש ביטוח סיעודי מחברת ביטוח פרטית. מי שאינם רוצים להתחייב לתשלומים חודשיים גבוהים יכולים לבחור בביטוח המקנה זכות לקבלת קצבה חודשית מצומצמת של 1,000 עד 2,000 שקלים בלבד. הפרמיות שגובות חברות ביטוח עבור כיסוי מינימאלי כזה גדלות עם הגיל, כך למשל בני 35 עשויים לשלם כ-30 שקלים לחודש בעוד בני 70 ומעלה ישלמו כ-200 שקלים.