חוק נתוני אשראי – דירוג אשראי לכולנו החל מינואר 2018
בוודאי יצא לכם לשמוע על כך שבארה”ב, למשל, מי שמבקשים לקבל הלוואה, להוציא כרטיס אשראי או לבצע עסקה במסגרתה יבוצעו חיובים עתידיים, כגון רכישת מוצר יקר בתשלומים, יצליחו בכך רק אם “דירוג האשראי” שלהם מתאים. מן הסתם ברור שמדובר במונח הנוגע לסיכון שבהענקת אשראי, סיכון הגדל ככל שמדובר באדם לו דירוג אשראי נמוך יותר. מכיוון שבישראל הדברים לעת עתה מתנהלים אחרת רובנו לא יודעים איך נקבע דירוג אשראי, מה משפיע עליו ומה המשמעויות שלו, כל זה עומד להשתנות היות ובמהלך שנת 2018 יכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי החדש (המחליף חוק קיים בשם זה). מי שרוצים לדעת עוד על אותו פילוח חדש צפוי של האוכלוסייה בישראל, כיצד יבוצע ומה יהיו השלכותיו, ימצאו במאמר זה מידע מאיר עיניים.
חוק נתוני אשראי החדש מתיר פגיעה רחבת היקף בזכות לפרטיות
מי שמתבקשים להעניק אשראי, בנסיבות כאלה או אחרות, מוכרחים להחליט או להיעתר לבקשה או לא בהסתמך על נתונים אודות יכולותיו הפיננסיות של מקבל האשראי. בשנת 2002 נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי אשר בא לאזן בין הצורך לקבל מידע אודות התנהלות כלכלית והזכות לפרטיות המוקנית לכולנו. למרות שמדובר בחוק חדש יחסית הוכנסו בו לא מעט תיקונים, כפי שצוין לעיל במהלך 2018 יכנס לתוקפו חוק חדש אשר יבטל כליל את הישן, ברור אפוא שהחוק החדש בא לקבוע כללי משחק שונים בתכלית.
עד לכניסת החוק החדש לתוקפו מידע הנכנס לדוחות נתוני אשראי (דוחות בי.די.אי – BDI, Business Data Israel) כולל רק כשלים מהותיים כגון קיומם של תיקי הוצאה לפועל (וגם אז רק אחרי 30 יום מרגע פתיחתם), חוב לבנקים שכבר נפתחו בגינו הליכים משפטיים, הגבלה על חשבון בנק (כתוצאה מאי כיבוד עשרה צ’קים שנרשמו למשיכה מן החשבון בתוך 12 חודשים) וכד’. חוק נתוני האשראי החדש מאפשר איסוף ומסירת מידע בהיקף רחב הרבה יותר. כך למשל בדוחות נתוני האשראי יוצגו נתונים אודות כל הלוואה ומסגרת אשראי החל מסכום של 5,000 שקלים, כולל מטרת ההלוואה, חריגה בתשלום או חריגה ממסגרת אשראי מסכום של 200 שקלים. עוד יילקחו בחשבון חובות שנוצרו עקב רכישת מוצר או שירות (למשל חוב לכביש שש, לחברת הכבלים או לחברת חשמל).
רק התנהלות כלכלית זהירה תבטיח דירוג אשראי טוב
לאור האמור לעיל די יהיה במעידה פעוטה כגון פיגור בתשלום חשבון כזה או אחר, אפילו אם רק מפאת חוסר תשומת לב, בכדי להביא לפגיעה בדירוג האשראי, עניין לו עשויות להיות השפעות מרחיקות לכת. לכן, כולנו נידרש להתנהל באופן מחושב וזהיר הרבה יותר כדי שלא נמצא עצמנו נדרשים להמציא הסברים, להציג מסמכים ולהשקיע זמן ומשאבים כדי לסתור נתונים שליליים המופיעים בדוח נתוני האשראי שלנו. מי שיתקשו להתמודד עם משמעויותיו של החוק החדש הם אלה החורגים דרך קבע ממסגרת האשראי שלהם. בעלי דירוג אשראי נמוך יתמודדו עם שלל קשיים כולל בקבלת הלוואות מן הבנקים, הוצאת כרטיסי אשראי וביצוע עסקאות בתשלומים (רכישת רכב למשל). חשוב מאוד להבין שחוקי המשחק עומדים להשתנות בעקבות חוק נתוני אשראי, ומידע ממקורות כגון חברת חשמל, תאגיד המים, רשויות מקומיות (בכל הנוגע לגביית מיסי ארנונה), חברות תקשורת, כביש שש ועוד יכללו בדוח נתוני האשראי וישפיעו על דירוג האשראי שייקבע לנו.
