אובדן כושר עבודה – איך תוודאו שהביטוח שלכם ידאג לכם בעת הצורך?

ביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח עצמאי או חלק מפוליסה מורחבת יותר כמו ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. הביטוח מאפשר קבלת קצבה חודשית כאשר נפגע כושר ההשתכרות שלכם וההכנסה יורדת, ובהתאם לתנאי הפוליסה שלכם. הביטוח הזה הוא בגדר חובה למי שעובד במשך שנים ורוצה להבטיח תשלום מחברת הביטוח כאשר לא יוכל לעבוד. בחודש הקרוב תושק רפורמה חדשה בתחום, שאמורה להפוך גם את פוליסת הביטוח לאובדן כושר עבודה לפוליסה אחידה בקרב חברות הביטוח השונות המציעות ביטוח זה. מבוטחים שירצו לבדוק את פרטי הפוליסות השונות של חברות הביטוח יוכלו לערוך השוואה פשוטה ולקבל נתונים ברורים דרך טבלה שתוצג באתר מרכזי נגיש לכל. שקיפות זו היא חלק ממתווה שהתחיל בביטוחי הבריאות וממשיך בתחום ביטוח אובדן כושר עבודה ומוצרי ביטוח נוספים. מהו ביטוח אובדן כושר עבודה? מה נקבל אם חלילה נצטרך להפעיל אותו? ואיזה ביטוח מומלץ לבחור? על כך ועוד – במאמר המקיף שלפניכם.

ביטוח אובדן כושר עבודה – חשוב שיהיה לכם כזה – הנה לפניכם כל הסיבות

ביטוח אובדן כושר עבודה מספק עוגן כלכלי בו תקבלו שיפוי מחברת הביטוח, או במילים אחרות – שכר חודשי קבוע – כאשר השכר החודשי הקבוע שלכם ייפגע. הפגיעה ביכולת ההשתכרות שלכם עלולה להיגרם כתוצאה חלילה ממצב בריאותי לא תקין, תאונה, או מכל גורם אחר המפורט בפוליסת הביטוח. חשוב לזכור, כי הביטוח הכרחי לא רק עבור העובד עצמו, אלא גם עבור משפחתו. אם עד כה התרגלו בני המשפחה לחיות ברמת חיים מסוימת, אשר מתבססת על כושר הפרנסה של ראש המשפחה, הרי שבמקרה שהוא יפסיק לעבוד עלולה להיפגם איכות החיים. הביטוח למעשה מגן על המשפחה מפני מצב כזה והוא חיוני בעיקר כאשר מדובר באדם שהמשפחה נסמכת על יכולתו הכלכלית, ובפרט כאשר הוא צעיר ורחוק מגיל הפרישה.

מה כולל ביטוח אובדן כושר עבודה?

ממש בימים אלה, בתחילת אוגוסט של שנת 2017, צפויה להיכנס לתוקפה הרפורמה בעניין ביטוח אובדן כושר עבודה, אשר תאפשר פוליסה אחידה לביטוח אובדן כושר עבודה – בדומה לרפורמה בביטוחי הבריאות אשר חלה בשנת 2016. לפי הרפורמה החדשה, הביטוח יכלול בשלב הראשון כיסוי בסיסי, שיהיה אחיד בכל הפוליסות המוצעות. הביטוח מוגדר עבור שיפוי כספי במקרים של אובדן כושר עבודה בשל מצב בריאותי לא תקין, כמו מחלה או תאונה. הכיסוי יינתן למי שסובל מפגיעה זמנית בכושר העבודה או למי שזקוק לעזרה קבועה לאחר אובדן של 75% מיכולת העבודה שלו. הפיצוי החודשי המרבי עבור מבוטח אשר איבד את כושר העבודה וההשתכרות שלו יהיה 75% מהשכר הממוצע ב – 12 החודשים אשר קדמו לאירוע. במרבית המקרים נדרשת תקופת המתנה של בין חודשיים לשלושה עד לתחילת קבלת הפיצוי הכספי בגין אובדן כושר עבודה, ובחלק מפוליסות הביטוח יינתן פיצוי כספי בגין המתנה זו. מקרה יוצא דופן אשר מאפשר קבלת קצבה ללא המתנה הוא אבדן חוזר של כושר עבודה על רקע בגינו כבר התקבל פיצוי מהביטוח בעבר.

כמה כסף נקבל ולמשך כמה זמן?

גובה הפיצוי שתקבלו בגין פגיעה בכושר העבודה וההשתכרות שלכם מטעם ביטוח אובדן כושר עבודה תלוי הן בפוליסת הביטוח שלכם והן באירוע אשר הביא למצב הקיים. הסכום המירבי לפיצוי הוא 75% מן השכר בשנה האחרונה, כאמור, והוא יינתן למבוטח עד שכושר העבודה שלכם ישוב אליכם (אם מדובר בפציעה זמנית) – או עד לגיל פרישה.

רגע לפני שרוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה

חשוב לדעת, כי ביטוח חשוב זה כלול בביטוחים ובמוצרי חיסכון לגיל הפרישה, ולעיתים משתלם להרחיב פוליסת ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה קיימת, על פני לרכוש עוד פוליסת ביטוח לנושא. על כן, חשוב שתדעו אילו מוצרי חיסכון, השקעה וביטוח יש לכם, ואם כדאי לכם להרחיב את פוליסת הביטוח  הקיימת שלכם – בביטוח המנהלים, בקרן הפנסיה, בביטוח הבריאות וכדמה – או שמא כדאי לכם לרכוש עוד פוליסת ביטוח, המציעה כיסוי במקרה הספציפי של אובדן כושר העבודה בלבד.

בבואכם לרכוש פוליסה חדשה או להתאים פוליסה קיימת – חשוב להבין מהם הכיסויים הביטוחיים המוצעים לכם, אילו אירועים כלולים בפוליסה ומה גובה הפיצוי ותקופת ההמתנה בביטוח שאם בוחרים. התאמה איכותית של ביטוח אובדן כושר עבודה למבוטח, בעיקר כאשר הוא מפרנס עיקרי בבית, תאפשר שמירה על איכות ורמת החיים – גם במקרים של ירידה בכושר ההשתכרות.