כלכלנים חוזים כי ריבית בנק ישראל תעלה ב2016. רגע לפני, כך ניתן לחסוך מאות שקלים בחודש על המשכנתא
הריבית נמצאת בשפל היסטורי ועומדת על רמה של 0.1% כבר תקופה ארוכה. המגמה העולמית של ריביות ריצפה צפויה להשתנות בהדרגתיות וכלכלנים חוזים כי נגידת בנק ישראל ד”ר קרנית פלוג תעלה את הריבית בתחילת שנת 2016. אם לקחתם משכנתא לפני 2012 תוכלו לחסוך אלפי שקלים בפעולה מאוד פשוטה שנקראת מיחזור משכנתא לפני שהריבית תחזור ותעלה. זהו התהליך בו מחליפים את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. היום האטרקטיביות של מיחזור משכנתא היא כל כך גדולה ומשמעותית מכיוון שהריבית במשק נמוכה וקרובה ל-0%. המשכנתא שלקחתם לפני כמה שנים בנויה סביב ריבית גבוהה ולכן אתם צפויים לשלם תשלומים גבוהים יותר לבנק. במיחזור המשכנתא חוסכים מיד ומשלמים פחות.
איך מיחזור משכנתא עובד בדיוק?
קודם כל בוחנים את מצב המשכנתא הנוכחית. חשוב להבין את יתרת המשכנתא, פירוט התנאים והעמלות של פירעון מוקדם, באיזה מסלול משכנתא בחרתם, את יתרת התקופה שנותרה לתשלומי המשכנתא וכמובן (הכי חשוב) מהן הריביות שמשולמות כיום. לאחר שלוקחים בחשבון את כל נתוני המשכנתא הנוכחית, ניתן לדעת בבהירות ובמהירות כמה כסף ניתן לחסוך במיחזור המשכנתא.
רוצים לבדוק אם אתם יכולים לחסוך מאות שקלים בחודש?
יתרון משמעותי שנוצר ממיחזור משכנתא הוא האופציה לבחור מה לעשות עם הכסף שנחסך. ניתן לבחור בכך שההחזר החודשי לבנק יהיה נמוך יותר אך יישמר לאורך אותו פרק זמן – אפשרות זו מקלה על התזרים השוטף של משק הבית באופן שמגדילה את ההכנסה הפנויה של המשפחה. האפשרות השנייה היא להמשיך ולשלם את אותו הסכום כהחזר לבנק אך לפרק זמן קצר יותר ובכך מקצרים את מועד פרעון המשכנתא. בכל מקרה החיסכון מורגש באופן מהותי בתשלומים שאתם תשלמו חזרה לבנק על המשכנתא.
בעקבות הריבית הנמוכה השוררת כיום במשק, ניתן למחזר משכנתא ולהקטין את ההחזרים החודשיים בממוצע של 200 עד 500 ש”ח או לחילופין לקצר את תקופת המשכנתא ב-2 עד 4 שנים.
ישנן מספר עמלות שחשוב לקחת בחשבון כאשר ממחזרים משכנתא
• עמלה תפעולית – כל פעולה בתיק עולה כ – 60 ש”ח.
• עמלת היוון – זהו למעשה הקנס עליו משלמים עבור שבירת המשכנתא.
• עמלת אי הודעה מוקדמת – עמלה אותה יש לשלם במידה ולא מודיעים לבנק מראש לפחות עשרה ימים לפני מיחזור המשכנתא (המיחזור יכול להיות חלקי או מלא). מדובר בסך של 0.1% מהחוב.
• עמלת מדד ממוצעת – אם פרעתם את המשכנתא בחצי הראשון של החודש (1-15 לחודש), הבנק יוסיף לחוב את ממוצע המדד בשניים עשר החודשים האחרונים. לעומת זאת, אם הפירעון נעשה בחצי השני של החודש (16 והלאה), אין צורך לשלם עמלה זו.
כדי להימנע מעמלות מיותרות ולמקסם את החיסכון, מומלץ להתייעץ עם מומחה בתחום.
מדיניות הריבית הנמוכה של בנק ישראל מלווה אותנו זה זמן מה והיא זו שהופכת את מיחזור המשכנתא לאטרקטיבית במיוחד. יש שטוענים שאנחנו קרובים לסוף תקופת מדיניות הריבית הנמוכה ושאנחנו עתידים לראות בקרוב עליה בשער הריבית במשק – גם בישראל אך גם בשאר העולם. כל עוד הריבית נמוכה האטרקטיביות של מיחזור המשכנתא נשארת מאוד גבוהה. כאשר נגיע למצב של עליות בשער הריבית, מי שלא הספיק למחזר את המשכנתא שלו למעשה יפסיד את הפערים.
רוצים לבדוק אם אתם יכולים לחסוך מאות שקלים בחודש?
